Mis on täiendav tervisekindlustus?
Täiendav tervisekindlustus on täiendav kindlustuspoliis, mille eesmärk on täiustada terviklikku , suur-ravikindlustust. See aitab täita lünkasid finantskaitsest, mida saate oma põhilisest ravikindlustusest.
Täiendava tervisekindlustuse tüübid
Täiendava tervisekindlustuse tüüpi on palju ja iga tüüp töötab erinevalt.
Mõned kõige tavalisemad lisakindlustushüvitised on:
Haiguspetsiifilised plaanid
Haiguspõhised täiendavad tervisekindlustuse plaanid maksavad kindlasummalise hüvitise pärast seda, kui olete diagnoositud konkreetse haigusega. Näiteks maksab vähikindlustuse kindlustus, kui teil on diagnoositud poliisis loetletud vähivorm.
Erinevalt tervisekindlustuse või Medigapi plaanidest annab haiguspõhine plaan välja ühekordse rahalise hüvitise otse teile, mitte teie tervishoiuteenuse osutajale . Võite seda kasutada mis tahes soovil ja ei ole kohustatud seda kasutama meditsiiniliste arvete maksmiseks. Paljud inimesed kasutavad seda, et aidata haigestumisega kaasnevate kulude, näiteks haiglate, mahaarvamiste ja transpordi- ja majutuskulude katmiseks kaugele minna ülikooli või kolmanda taseme hoolduskeskusesse. Kuid kui soovite selle asemel kasutada Harley Davidsoni ostmiseks, on see teie valik.
Haiguspõhised plaanid on fikseeritud hüvitiskindlustuse liik, mis tähendab, et fikseeritud on summa, mille kindlustusandja välja maksab; see ei sõltu meditsiiniliste arvete suurusest.
Kui teie poliis ütleb, et teil on vähktõvega diagnoosimisel 20 000 dollarit, maksate diagnoosile 20 000 dollarit, kas teie meditsiinilised arved on 500 või 500 000 dollarit (kuigi haigustepõhised poliitikavaldkonnad maksavad tavaliselt ainult vähktõve, kui see on invasiivne, mis tähendab, et arveid oleks üsna oluline, ambulatoorse ravi käigus eemaldatud basaalrakuline kartsinoom ja see ei nõua edasist ravi, ei käivitu kriitilise haigusplaani väljamakseid).
Kriitiliste haiguste kindlustus
Kriitiliste haiguste kindlustus on sarnane haigustepõhistele plaanidele, välja arvatud see, et see hõlmab tavaliselt mitut eri tüüpi haigusi. Näiteks võib täiendava kriitilise haiguse poliitika korral maksta ühekordset hüvitist, kui teil on diagnoositud südameinfarkt, insult, vähk, lõppstaadiumis neeruhaigus või vajadus elundi siirdamiseks. Spetsiifilised haigused varieeruvad poliitika ja poliitika vahel. Haiguspoliitikaga seotud kindlustusmaksed võivad olla suuremad kui kindlustusmaksepõhistest poliitikavaldkondadest saadava hüvitise lisatasud, sest kindlustusandja võtab suurema riski haiguste tõttu, mille poliitika välja maksab.
Haigekassa kahjukindlustus
Haigekassa hüvitist makstakse kindlasummalise summa eest, kui olete haiglas. Mõned plaanid maksavad haiglaravile ühekordse summa, kas olete haiglas kaks päeva või 20 päeva. Teised plaanid maksavad igaks päevaks, kui olete haiglasse lastud, näiteks 100 dollarit päevas. Mõlemal juhul määrab teile makstava summa teie täiendav haigla hüvitiste kindlustuspoliis; see ei ole midagi pistmist selle kohta, kui palju teie haigla arve on. Võite raha siiski kasutada, kui see sobib.
Mõned haigla hüvitamise plaanid hõlmavad ka hüvitisi ambulatoorsete operatsioonide jaoks.
See võib olla ühekordne summa, mis on mõnevõrra väiksem kui statsionaarse haiglaraviga makstav ühekordne summa.
Õnnetusjuhtumikindlustus
Õnnetusjuhtumikindlustuse hüvitab teid õnnetusjuhtumi või vigastusega seotud meditsiiniliste kulude eest. Enamikul juhtudel peate kohustatud oma tervisekindlustuse hüvitist näitama meditsiinilisi arveid, väljamakseid ja / või seletusi, et tõestada oma tasulisi meditsiinikulusid.
Õnnetusjuhtumi lisamine on tavaliselt üsna madal hüvitis maksimaalselt (5000 dollarit on tavaline), kuna need on mõeldud teie mahaarvamisele ja kaaskindlustuse katmiseks, kui olete vigastatud ja peate pöörduma arsti poole.
Kuid tavaliselt hüvitatakse need ainult teile kulude tegeliku summa eest, kui teie kulud on hüvitise maksimumist madalamad. Näiteks kui teie tervisekindlustusel on mahaarvatav summa 6 000 dollarit ja te lõpetate end ise ja vajavad õmblusi, mille maksumus on 1500 USD, hüvitatakse õnnetusjuhtumi lisatasu teile ainult 1500 USD (vähem kui väike mahaarvatav, kui õnnetusjuhtumi plaan on maha arvatav), isegi kui maksimaalne kasu on 5000 dollarit.
Juhuslik surm ja lahutamine
AD & D-poliitika juhusliku surma korral makstakse isikule, keda olete abisaajaks nimetanud, kindlasummalise hüvitise saamise korral, kui teid õnnetuses surma pannakse. Võib esineda mõningaid välistusi, näiteks kui õnnetus toimus ebaseadusliku tegevuse ajal.
AD & D poliitika surmaeelne erineb elukindlustuse poolest sellest, et surma põhjus peab olema otseselt seotud AD & D poliitika õnnetusjuhtumiga, kuid elukindlustuse poliitika toob kasu siis, kui surma põhjustab õnnetus, vähk, südameatakk või isegi midagi Ebola. Kui teil on nii elukindlustus kui ka AD & D kindlustus ja te suretate õnnetuse korral, saab teie soodustatud isik mõlema poliisi alusel makseid.
AD & D poliitika lahutamise osa maksab teile kindlasummalise hüvitise, kui õnnetus jätab teid ilma jäseme, jäsemete osa või jätab teid pimedaks. AD & D poliitika lugemine on üsna toorane ülesanne, kuna selles on loetletud konkreetsed dollari summad ühe jala, kahe jalga, ühe jala, kahe jalga, ühe käe, kahe käe, ühe silma, mõlema silma ja muu kaotuse kaotamiseks.
AD & D-poliisiga makstavat ühekordset summat saab kasutada ükskõik millisel viisil (või teie abisaaja teie surma korral) valida.
Hambaravi kindlustus
Haigekassa peetakse mõnikord täiendava tervisekindlustuse liiki. Hügieenivahendite eest maksab hüvitist otse teie hambaarstile. Paljud hambaraviplaanid on hooldatud hooldusplaanides ja teil on tarvis kasutada pakkujaid, kes on plaaniga võrguühenduses . Teised katavad hambaravi väljaspool võrku , kuid teie arve osakaal on suurem.
Nagu tervikliku ravikindlustuse puhul, võib teil olla hambaravi plaaniga mahaarvamisi, kaasmakseid või kaaskindlustust. Lisaks on paljudel hambaravikavade plaanidel maksimaalne aastane hüvitiste piirang. Näiteks võib hambaarstipoliitika öelda, et hüvitised on piiratud 2000 USA dollariga aastas. Sellisel juhul lõpetab plaan maksmise, kui ta selle aasta eest oma hambaarsti juurde maksis 2000 dollarit. Te olete vastutav kõigi hambaraviarvete eest, mis jäid tasumata, pärast seda, kui olete saavutanud oma poliitika maksimaalse aastase väljamakse limiidi.
Taskukohase hoolduse seadus näeb lapsele hambaravikindlustuse olulise tervisega seotud kasu, kuid täiskasvanute hambaravi ei ole volitatud. Mõned tervisekindlustusseltsid on oma poliitikavaldkondades kasutusele võtnud lapsehoolduse hambaravi, samas kui teised suunavad liikmeid hambaravi üksikutele lastele.
Visioonikindlustus
Visioonikindlustus täiendab tervikliku terviseplaani visiooni eeliseid. Enamik põhiarstikindlustuse ravikindlustuskavad maksavad silmahaiguste diagnoosimise ja ravi eest hoolitsemisega seotud hooldust, nagu näiteks glaukoomi või makuladegeneratsiooni ning silma vigastusi. Kuid enamik tervisekindlustuse plaane ei maksa tavalise nägemise korrigeerimise eest.
Täiendav nägemisteravuse kindlustamine tõstab siin sisse ja aitab maksta prille, kontaktläätsi ja refraktsiooni eksameid, mis on vajalikud nende nõuetekohaseks väljakirjutamiseks. Mõned nägemishindade kindlustuskavad aitavad ka maksta nägemiskorrektsioonide operatsiooni, nagu LASIK .
Nagu hambaraviga kaetud, on lastele mõeldud nägemise hooldus vastuvõetava hoolduse seaduse alusel oluline tervisealane kasu, kuid täiskasvanute nägemise katvus ei ole.
Medigap
Medigap on rühm täiendavatest terviseplaanidest, mis on mõeldud spetsiaalselt neile, kes on Ameerika Ühendriikide Medicare A osa ja Medicare B osa kindlustus. Inimesed, kellel ei ole USA-s Medicarei, ei saa Medigap-i plaani osta.
Medigapi plaanid aitavad Medicarei abisaajatel välismaal reisides maksta selliste asjade eest nagu mahaarvamised , hüvitised , kaaskindlustus ja erakorraline abi. Välja arvatud välisriigi reisikorralduse hüvitis, on Medigapi hüvitised seotud teie ravikindlustuse kasutamisega. Medigap maksab osa kulude jagamise summadest, mis tuleb maksta pärast seda, kui Medicare on tasunud oma osa ravitud ravikuludest. Näiteks võib Medigap maksta teie mahaarvatava summa, kui olete haiglas.
Caveat Emptor täiendava tervisekindlustusega
Täiendav tervisekindlustus ei asenda terviklikku tervisekindlustust nagu Obamacare , grupi terviseplaan, mille saate oma tööandjalt, Medicare, Medicaid või Tricare kaudu. See on mõeldud täienduseks tavalisele terviseplaanile, mitte selle asemele.
Täiendav tervisekindlustus ei hõlma kõiki olulisi tervisega seotud hüvesid ja seda ei peeta minimaalseks vajalikuks katmiseks, mistõttu see ei rahulda vastuvõetava tervishoiu seaduse nõuet saada ravikindlustust ega aita teil maksukoormust vältida, kuna see ei ole kindlustatud (märkus et kuigi 2017. aasta lõpus vastu võetud GOP maksude arve lõpuks kehtetuks individuaalse mandaadi sanktsiooni, ei toimu see siiski 2019. aastani; 2018. aastal kindlustamata inimesed peavad maksma oma maksud siiski 2019. aasta alguses, välja arvatud juhul, kui nad saada erandit ).
Mõned tervisekindlustuse tüübid võivad mõjutada teie maksusoodustusi, milleks on tervis hoiukonto koos suure vaesusega tervisekaardiga. Kui teil on HSA, kontrollige oma maksukontrollijaga, enne kui ostate mis tahes muud tüüpi ravikindlustust, et veenduda, et mõistate selle mõju teie HSA-le. Lisateavet leiate IRSi väljaandest 969.
Täiendavad tervisekaitse plaanid ei ole reguleeritud rangelt kui terviklikud ravikindlustuse plaanid. Täiendava tervisekindlustuspoliisiga kaasnevad tarbijakaitsevahendid võivad erineda sõltuvalt sellest, kas olete poliisi ostes oma töökoha või üksikisiku kaudu. Paljude täiendavate tervisekindlustuse plaanide puhul pole teile samu tarbijakaitsemeetmeid, mida olete harilikult tervisekindlustusega harjunud.
Näiteks mõned täiendavate tervisekindlustuse liigid välistavad eelnevalt olemasolevad tingimused või ootavad enne katmist juba olemasolevaid tingimusi. Üldiselt on olemas iga-aastased või elueaga maksimaalsed väljamaksed ning need on tavaliselt palju väiksemad kui kogu vajaliku summa ravida mitmesuguseid haigusi või vigastusi (seepärast peaksid need plaanid täiendama muud tervisekindlustust, mitte asendama muud tervisekindlustust). Katvus ei pruugi olla tagatud taastuvaks, see tähendab, et te ei pruugi igal aastal uuesti registreerida. Teatud tüüpi poliisid ei pruugi olla garanteeritud , see tähendab, et kindlustusandja võib keelduda kindlustamast, kui ta arvab, et te olete liiga ohtlik.
Lõpuks võivad kindlustusandjad saada täiendavat ravikindlustust suurema kasumi saamiseks kui tervikliku ravikindlustuse puhul. Paljud Ameerika Ühendriikides müüdavatest terviklikest tervisekavadest peavad kulutama 80-85% kogutud summast kindlustusmaksete eest tervishoiu või kvaliteedi tagamise tegevuste eest, jättes ainult halduskulude, reklaami ja kasumi 15-20%. Täiendavad plaanid ei ole sellisel viisil reguleeritud. Nad võivad kulutada palju väiksemat osa preemiatest võetud vahenditest hüvitiste maksmisel, jättes suurema osa agentuuri vahendustasude, reklaami, halduskulude ja kasumi saamiseks.
> Allikad:
> Cornelli õiguskool, õigusalase teabe instituut. 45 CFR 148.220, eristatud hüvitised.
> Jost, Tim. Terviseküsimused. Tervishoiureformi rakendamine: erakorralised eelised Lõppsätted. 29. september 2014.