Tervisekindlustus

Ülevaade ravikindlustuse plaanidest

Võimalik, et teil on tervisekindlustus - vaid umbes 11 protsenti ameeriklastest ei ole kindlustatud. Kuid kui teil pole kogemusi oma ravikindlustuse plaani kasutamisel märkimisväärse meditsiinilise ravi jaoks, ei pruugi te enam tähelepanu pöörata oma ulatuse üksikasjadele. Ja kui olete pidanud ostma oma enda leviala või valima paljude tööandja poolt pakutavate võimaluste seast, võisid teid leida valikuid või segadust.

Sõltumata sellest, kus te saate oma ravikindlustust, on oluline mõista poliitikat ja ulatust kirjeldavat terminoloogiat ning plaane võrrelda. Teadmine, kuidas teie plaan töötab - enne kui peate seda kasutama - on hädavajalik; te ei soovi oma tervisekindlustuse üksikasju sorteerida, kui olete istumas haigla toas.

Kust saate abi aidata?

Umbes pooled ameeriklased saavad oma tööandja tervisekindlustuse.

• Kas teil ja teie abikaasal on eraldi ravikindlustuse plaanid?

• Kui tervisekindlustus keeldub ER külastuse katmisest

Umbes kolmandik USA elanikkonnast on hõlmatud Medicaidi või Medicare'i pakkujatega ning ligikaudu kuus protsenti on hõlmatud üksikutele turgudele, sealhulgas vahetus- ja vahetusplaanidele.

Kavandi valimine, registreerimine ja teie leviala kasutamine on alati saadaval, olenemata sellest, kus saate oma leviala. Kui teie tööandja pakub ravikindlustust, ärge kartke küsimuste esitamist. Kui teie ettevõttes on inimressursside osakond, aitab teil mõista, kas teie eelised on osa nende töökohast.

Kui te töötate väiksema tööandja jaoks, kellel pole spetsiaalset inimressursside meeskonda, võivad nad suunata teid ressursse, mis võivad aidata teil, sealhulgas tervisekindlustuse vedaja, maaklerit, kes aitasid tööandjal valida ulatuse, väikeettevõtte ravikindlustuse vahetada või kolmandate osapoolte töötasu / hüvitiste ettevõte, mida tööandja kasutab.

Iga kord, kui kinnitate hüvitiste või nõuete andmeid, küsige üksikasju kirjalikult, et teaksite kindlalt, et teave on õige.

Kui ostate oma tervisekindlustust, on vahendajatel võimalik pakkuda abi internetis, telefoni teel või isiklikult ning nende teenuste eest tasu ei võeta. Maaklerid aitavad teil võrrelda plaane nii vahetusel kui ka vahetusel . Kui teate, et soovite kasutada tervisekindlustuse vahetust, on olemas navigaatorid ja sertifitseeritud registreerimisnõustajad, mis aitavad teil registreeruda. Vahetuse leidmiseks oma riigis võite alustada Healthcare.govist ja valida oma riigi. Kui olete riigis, millel on oma vahetus, suunatakse teid sellele saidile.

Medicaid või laste tervisekindlustuse programm (CHIP) aitab teie riigiasutus teil saada kasu, mis on teile sobilik, ja aitab teil registreeruda. Samuti võite kõikides riikides tervisekindlustuse vahendusel sisse logida Medicaid või CHIP.

Kui teil on õigus Medicarele, võite kasutada oma riiklikku ravikindlustuse abiprogrammi kui ressurssi.

Samuti on maaklerid üleriigilised, kes aitavad abisaajatel registreeruda Medicare Advantage'i plaanide või täiendava katte alla algsele ravikindlustusle.

Otsused, otsused, otsused

Mõnel juhul võivad teie plaani valikud olla piiratud, näiteks kui teie tööandja pakub ainult ühte plaani. Kuid enamikul inimestel on nende tervisekindlustuse valimisel mõned valikud. Teie tööandja võib pakkuda mitmesuguseid plaane koos erineva katvuse taseme ja igakuiste lisatasudega. Kui ostate enda tervisekindlustust, võite valida oma piirkonna üksiku turu kõikidest plaanidest (sisse või välja vahetada, kuigi lisatoetused on saadaval ainult vahetuses).

Kui teil on õigus osaleda Medicare'is, on teil võimalus valida Medicare Advantage'i kava või kleepida Original Medicare'iga ja otsustada, kas seda täiendada Medigapi ja D-osaga retsepti levialas.

Kõigi muude kattevahendite puhul, milleks on Medicaid / CHIP, kehtivad iga-aastased avatud registreerumisperioodid. Siiski on spetsiaalsed registreerumisperioodid kättesaadavad, kui teil on kindlad elusündmused, nagu näiteks tahtmatu leviku kaotus või abielu.

Tervisekindlustuse puhul pole ühtegi sobivat. Kõige sobivam plaan sõltub paljudest teguritest:

1. Kas teil on olemasolevad tingimused? See ei ole enam katvuse kättesaadavuse seisukohalt, sest taskukohase hoolduse seadus keelas alates 2014. aastast meditsiinilise kindlustuslepingu sõlmimise. Kuid see on kindlasti teguriks plaani valimisel, sest hüvitised, hüpoteesi puudumine, kaetud ravimite nimekiri (vormiriietus) ja teenusepakkuja võrk erineb oluliselt ühelt plaanilt teisele.
   
   Kui teie pereliikmel on olemasolevad tingimused või eeldatavasti olulised meditsiinilised kulud järgmisel aastal, võiksite kaaluda perekonna registreerimist eraldi plaanides, kus on kindlam ülevaade pereliikme kohta, kellel on eeldatavasti vaja rohkem tervishoiuteenuseid aastas.

2. Kas te võtate retseptiravimeid? Kontrollige kindlasti terviseplaanide vorme, mida kaalute. Võib arvata, et üks kava hõlmab teie ravimeid odavamal tasemel kui teine, või et mõned plaanid ei kattu teie ravimitega üldse. Tervishoiuplaanid jagavad kaetud ravimid kategooriatesse, mida tavaliselt märgitakse 1., 2., 3. ja 4. taseme.
   
   Esimese taseme ravimid on kõige vähem kulukad, samas kui 4. taseme ravimid on enamasti spetsiaalsed ravimid. 4. taseme ravimid on üldiselt kaetud kaaskindlustusega (te maksate protsendi maksumusest), erinevalt kindlasummalistest hüvitistest. Arvestades spetsiaalsete uimastite suurt kleebise hinda, jõuavad mõned inimesed lõpuks oma plaani maksimaalse tasemeni aasta alguses väga varakult, kui nad vajavad kalli 4. astme ravimit. Mõned riigid on siiski rakendanud spetsiaalsete ravimite patsientide kulude piiranguid.
   
   Kui olete registreerunud Medicare'i, saate kasutada raviplaani leidja tööriista, kui olete esmakordselt registreerunud ja iga aasta registreerumise ajal. See võimaldab teil sisestada retsepte ja aidata teil määrata, milline retseptiplaan töötab kõige paremini.

• Haigekassa ja kehtivad tingimused: ACA, HIPAA, & Trump Admin

• Mis juhtub siis, kui vajate nii Medicare'i kui ka Medicaidi

1. Kas te saate praegu konkreetse arsti või haigla arstiabi? Pakkujate võrgustikud varieeruvad ühelt operaatorilt teisele, seega võrrelda erinevate kavade pakkujate loendeid. Kui teie pakkuja ei ole võrguühenduseta, võite selle teenusepakkujaga siiski kasutada, kuid sellel on suurem taskuhäälestus või ei pruugi üldse katta väljaspool võrku.
   
   Mõnel juhul peate otsustama, kas teie praeguse teenusepakkuja pidamine maksab kõrgemaid ravikindlustusmakseid. Kui teil pole konkreetse arstiga eriti hästi suhet, võite leida, et kitsa võrgu plaani valimine võib kaasa tuua madalamaid kindlustusmakseid.

2. Kas oodata kallist arstiabi järgmisel aastal? Näiteks, kui teate, et teil on tulemas operatsioon või kavatsete lapsega lapse, on tõenäoliselt mõttekas tasuda suuremaid kindlustusmakseid kaubanduskavas, mille tasu on väiksem. Pidage meeles, et võite saada paremat väärtust plaanist, mille tasuvuslävi on väiksem, sõltumata sellest, kui palju plaani eest peate maksma üksikute teenuste eest enne selle taseme piiri täitmist.
   
   Näiteks kui teate, et teil on vaja põlveliigese asendust, on kava, mille koguväärtus on 3000 pikslit, paremaks osutuda kui plaan, mille piires on 5000 dollarit. Isegi kui viimane plaan pakub arstide külastuste korral võrdseid võimalusi, arvab teie endine plaan teie arsti külastuse maha arvata.
   
   Lõppkokkuvõttes oleks parem lahendus arstide külastuste täieliku maksumuse maksmiseks, kui teate, et kogu teie tervishoiuteenuste kulu kaetud teenustele lakkab, kui jõuate aastaks 3000 dollarini. Arstliku külastuse asemel maksta koopia, selle asemel, et maksta täielikult, on kasulik lühiajalises perspektiivis. Kuid inimestele, kes vajavad ulatuslikku arstiabi, võib olulisim tegur olla taskuhäälinguliste kulutuste kogusumma.

3. Kas sa reisid palju? Võib-olla peate kaaluma PPO-d, millel on lairibaühendus ja tugev võrguühendus. See on kallim kui kitsarööpmeline HMO, kuid paindlikkus, mida see pakub, et saaksite teenusepakkujaid mitmetel aladel kasutada, võib seda väärt olla. Kui olete registreerunud Medicare's, siis tõenäoliselt annavad teie reisiplaanid algse ravikindlustuse täiendava katvuse - parem valik kui Medicare Advantage, kuna Medicare Advantage'il on piiratud teenusepakkujate võrgustik.

4. Milline on sinu sallivus riski suhtes? Kas eelisite rohkem kulutada igakuistele kindlustusmaksetele kaubanduses tasuliste kulude eest? Kas teil on kopsukarjääri arsti kabinetis - selle asemel, et maksta kogu oma hoolduse eest, kuni olete täitnud oma mahaarvatava väärtusega suurema kindlustusmakse? Kas teil on raha kokkuhoides, mida saaksite oma tervishoiuteenuste eest maksta, kui valite suurema mahaarvatava plaani?
   
   Need on küsimused, millel pole õiget või vale vastust, kuid arusaamine sellest, kuidas te nende suhtes tunnete, on oluline osa terviseprogrammi valimisel, mis pakub teile parimat väärtust. Igakuised kindlustusmaksed tuleb maksta olenemata sellest, kas te kasutate tervishoiuteenuse miljoni dollari väärtuses või üldse mitte. Kuid kindlustusmaksete vältel sõltub summa, mida maksate kogu aasta jooksul, sõltuvalt sellest, milline on teie hõlmatus ja kui palju on vajalik arstiabi.
   
   Kõik vanavanemata plaanid hõlmavad teatavat liiki ennetavat hooldust ilma kulude jagamiseta, mis tähendab, et neil pole ühtegi hüvitist ja te ei pea maksma nende teenuste mahaarvamist. Kuid kaugemalgi võivad muud liiki hoolduskulud olla üksteisest oluliselt erinevad. Kui valite madalaima kindlustusmaksega plaani, pidage meeles, et teie kulud on tõenäoliselt kõrgemad, kui vajate arstiabi.

5. Kas soovite, et saaksite panustada tervishoiusäästude kontosse (HSA)? Kui nii, siis peate tagama, et registreerute HSA-kvalifitseeritava kõrge hüpoteeklaenude tervisekaardiga (HDHP). Need kavad hõlmavad ennetavat hooldust enne mahaarvamist, kuid mitte midagi muud. HSA-i kvalifitseeritud plaanidel on minimaalsed mahaarvatavad nõuded koos maksimaalsete taskuhinnakulude piirangutega.
   
   Teie või teie tööandja saab oma HSA-d rahastada ja selle sätte "kasuta seda või kaota seda" ei ole. Te võite kasutada raha, et maksta meditsiinikulusid maksueelsed dollarid, kuid võite ka jätta raha HSA-sse ja lasta tal kasvada. See muutub ühel aastal edasi ja seda saab alati maksuvabalt maksta kvalifitseeritud meditsiiniliste kulude eest, isegi kui teil pole enam HSA-ga kvalifitseeritud terviseplaani.

Sõna alguses

Tervisekindlustus on oluline, kuid see võib olla ka pettumuslik ja keeruline. Sõltumata sellest, kas teil on valitsuse poolt välja töötatud kava, tööandja poolt pakutav katvus või teie enda jaoks ostetud poliitika, on kindel arusaam tervisekindlustuse toimimisest, mis teenib teid hästi. Mida rohkem teate, seda lihtsam on teil võrrelda plaani valikuid ja teate, et saate oma tervisekindlustuse ulatusest parima hinna. Ja ole kindel, et kui teil on küsimusi, on abi alati saadaval.

> Allikad:

> Gallup, USA kindlustusrisk 11 protsendini, madalaim kaheksa-aastane trend

> Kaiseri perefond, kogu elanikkonna tervisekindlustuse tase, 2014.