Iga kalendriaasta lõpus hakkate tõenäoliselt kuulama oma tööandjate inimressursside osakondadest või kindlustusandjatest ja maksjatest, kes jälgivad teie tervisekaitset selle kohta, kui palju peate järgmise aasta katmiseks maksma. Igal aastal suurenevad need kindlustusmaksed , mõnikord kahekohaliste protsentidega. Miks on ravikindlustus nii kallis?
Ja miks peate igal aastal maksma rohkem, isegi kui olete terved?
Miks tervisekindlustuse preemiad suurenevad
Tervisekindlustuse lisatasud tõusevad, kuna meditsiinikulud suurenevad. Arstidelt tuleb maksta rohkem, narkootikumid on kallimad, testimistehnika muutub keerukamaks ja kallimaks jne. Kui me mõistame, kuidas ravikindlustusseltsid määravad oma iga-aastased kindlustusmaksed, siis on lihtsam mõista, miks see kallineb, isegi kui oleme terved.
Kuidas kindlustusmaksed määratakse
Igal aastal koostab kindlustusandja oma patsientide profiilid, seejärel arvutab välja, kui palju see profiiliga patsiendi tüüp maksab. Näiteks võib üks profiil olla meessoost lastele vanuses 2-6. Kindlustusandja määrab kindlaks keskmise arvu arstlike külastuste, mida iga laps vajab, kui palju vaktsineerimisi ta vajab, mitu korda ta langeb ja vajavad õmblused jne .
Teine profiil võib olla naine vanuses 45 kuni 55. See naine vajab ülevaatust, mammogrammi , võib-olla kolonoskoopiat või luu skaneerimist .
Ta vajab diabeedi või kolesterooli vereanalüüsi. Kui ta on üsna terve, võib ta ikkagi võtta südameprobleemide vältimiseks ühe või mitu ravimit, ehk statiini.
Kindlustusandja eeldab ka mõnda arvu profülaktikas osalevate patsientide operatsioone, meditsiinilisi katseid, õnnetusi ja muid võimalikke meditsiinilisi vajadusi.
Nende profiilide abil, mida korrutatakse nende poolt oodatavate kindlustatud isikute arvuga, saab kindlustusandja hinnata, millised on selle kulud. Kulude ja kasumi täiendavad summad lisatakse kokku. Seejärel teevad nad matemaatika, et leida keskmine kulu patsiendi või perekonna kohta. See on teie aastane lisatasu.
Iga osalev isik või perekond maksab sama kindlustusmakse, sõltumata isiku või perekonna tervislikust seisundist.
Kas teie ravikindlustushüvitised on tegelikult tehingud?
- Kui olete tööle võetud, võivad teie ja teie tööandja jagada oma lisakulusid. Kui teil ei ole tööandjat, et aidata teil maksta oma kindlustusmakseid, on kogu maksumus teie.
- Kui teil on tervislik , siis on teie lisatasu maksumus palju suurem kui see, mis kulutab aasta jooksul hoolitsusele. Te võite maksta tuhandeid dollareid ja vajate ainult ühe visiidi arsti või retsepti järgi. Te kulutate raha lisatasudele, sest te ei taha riskida suurõnnetuse või haiguse arve alustamist.
- Kui teil on vähem tervislik ja mõnevõrra vanem , tähendab see, et igal aastal soovitatakse rohkem sõeluuringuid, siis võite isegi välja tuua. Teie mitmesaja tuhande dollari preemiad võivad olla tegelikule maksumusele ligilähedased, kui tasute nende tasemete ja arstlike külastuste eest tasku. Siiski kulutate raha lisatasudele, sest te ei soovi suure kuluga riskida, kui teil diagnoositakse raske haigus või haigestub sügisel või muul õnnetusel.
- Kui olete haige , eriti kui olete vanem ja haige, siis on teie kindlustusmaksed tõeline sooduspakkumine. Kroonilise haiguse korral, nagu diabeet või südamehaigused või kellel on diagnoositud vähk või mõni nõrgendav haigus, võib teie tegelikud kulud, kui maksate oma tasku, sajad tuhanded dollarid.
- Kui olete üle 65-aastane ja saate Medicare'i, on teie hoolduskulud tõeliseks juhuks. Saate hoolduse, mida vajate, lähtudes asjaolust, et olete pensionieas. Enamiku puhul on teil selle tööandja kogu tööaja jooksul tasutud. Aga kui teil on krooniline haigus või teil on diagnoositud mõni haiguspuhanguline haigus, on selle elukestva investeeringu tagasipöördumine tohutu.
Suur pilt tervisekindlustusmaksetest
Nüüd vaatame suuremat pilti - kogu riigi elanikkonda. Meie rahvastik vananeb ja kogu grupi vanuses on kogu rühm vaja rohkem tervishoiuteenuseid. Vanemad inimesed on kogu elu kroonilised haigused arenenud. Nad on rohkem altid selliste eluohtlike haiguste vastu nagu vähk või Alzheimeri tõbi kui noorematel inimestel.
Loomulikult sündivad uued beebid. Kuid me tegeleme ka autismiga laste suurema esinemissagedusega ja muude probleemidega, mis aitavad kogu elanikkonna hoolduskuludele kaasa.
Üha enam inimesi ei saa kindlustuse maksumust endale lubada. Eriti rasketel majanduslikel aegadel tähendab, et vähem inimesi, kes ostavad kindlustust, tähendab kõrgemat kulu neile, kes ostavad kindlustust.
Mida me saame teha, et vähendada kindlustusmaksete kulusid?
Esiteks teame, et kindlustuse maksumuse vähendamine ei ole sama mis tervishoiuteenuste kulude vähendamine üldiselt meie jaoks üksikisikute või perede pärast. Tervishoiuteenuste kulud jagunevad kogu elanikkonnale, nagu eespool kirjeldatud.
Teiseks, kui olete ülalkirjeldatud "haige" kategoorias või üle 65-aastasel rühmal, siis tõenäoliselt ei saa te tervisekaitse vähem kulukaks saada kui see, mida maksate praegu.
Inimesed, kes on üsna terve või kellel on tööandja kaudu rohkem kui üks kava, saavad kindlalt kontrollida kindlustuskulusid, sealhulgas kindlustusmakseid, mahaarvamisi ja kaasmakseid makstud hind järgmiselt:
- Iga aasta tervisekindlustuse registreerimise perioodil järgmisel aastal või töökoha vahetamise ajal või mõnel muul põhjusel kindlustuskaitse muutmiseks võta aega tegelike arvutuste tegemiseks, et valida teie jaoks parim plaan. Sõltuvalt teie vajadustest ei pruugi kindlustusmakseid olla teie hoolduse kõige kallim osa.
- Mõtle suurt mahaarvatavat, katastroofilist hoolduskindlustust . Nendel plaanidel on palju väiksemaid kindlustusmakseid ja nad töötavad hästi enamasti tervena. Kui valite ühe neist plaanidest, võite kasutada ka tervishoiuhoiukontot, mis võimaldab teil oma tervisekulusid maha arvata ja aitab teil säästa raha, mida võib hiljem tervisekuludeks vaja minna. Samuti aitab see piirata summa, mis saadetakse kindlustusandjale kindlustusmaksetena.
- Selgitage, kas teil on õigus saada riiklikku tervishoiu toetusprogrammi nagu Medicaid või teised. Igal riigil on erinevad programmid.
Rohkem ravikindlustuse küsimusi
- Miks minu kindlustust ei katta arste, keda ma tahan näha ?
- Miks minu kindlustus katab mõnda täiendavat või alternatiivset ravi, mida ma sooviksin?
- Miks muutus tervisekindlustusselts minu jaoks levialas ?