2003. aastal tegi föderaalvalitsus uue tervisehoiukonto (HSA) jaoks uue tüübi, et mõnedel inimestel oleks võimalik tervisekindlustust lihtsustada. Abikõlblikud võivad vähendada tervisekindlustust ja säästa ka maksulaene.
HSA-d liidetakse teiste maa tootmisest kõrvalejätmise kontode loendiga, mis võivad päästa meilt teatud kulude eest maksukohustuse.
Esiteks võimaldavad paindlikud kuluarvestuskontod (FSA) asetada raha sellistele olulistele asjadele nagu tervisekulu või päevakajastamine. Mõne inimese jaoks on saadaval ka meditsiinilised hoiukontod. Kuid mõlema sellise kontoga aasta lõpus, kui te ei ole kulutanud säästa raha, siis võite selle kaotada. Tagastamata reegli tõttu ei võta paljud inimesed arvesse selliste kontode seadistamist. Miks võiksid nad säästud kaotada?
Sellepärast võib tervisehoiukonto olla nii kasulik. See on viis, kuidas säästa raha, mida kasutada tervisekulutuste jaoks, teadmata, et raha ei jää kunagi ära, sest seda ei kasutata 31. detsembriks.
HSA-d kasutatakse koos suure väljamaksega ravikindlustuse plaanidega
HSA-l on kasu ainult keegi, kes valib suure mahaarvatava või katastroofilise ravikindlustuse plaani . Kuna tervisekindlustuse lisatasud on tõusnud, pakuvad tööandjad suuremat mahaarvatavaid plaane.
Need on väga tõenäoliselt kättesaadavad neile, kes on füüsilisest isikust ettevõtjad, ja need, kes peavad ostma üksikisiku kindlustus.
Madalama igakuise kindlustusmaksega käib kõrge mahaarvatava kindlustuskava. Kuna mahaarvatav on nii kõrge, on kuukeskmine lisatasu väiksem.
Siis on idee valida kõrge mahaarvatava plaan, maksta kindlustushüvitist madalamale tasule ja muuta erinevus HSA-le, et maksta hooldust, mida kindlustus ei katta.
Raha on salvestatud maksude alampiirist, nii et nendele dollaritele ei maksta tulumaksu.
Kui suur on see kindlustus mahaarvatav? Aastal 2014 peab üksikisik valima kava, mille maha arvata on 1250 USD või rohkem. Perekonnale mahaarvatav summa peab olema vähemalt 2500 dollarit.
Näide sellest, kuidas HSA toimib
Ütle, et teil on valida 500-dollariline mahaarvatav kava, mis maksab 1000 USA dollarit kuus või 2,500-dollariline mahaarvatav kava, mis maksab 500 USA dollarit kuus. See on ahvatlev valida madalama preemia, kuid on hirmutav, kui mõelda, et peaksite tabama maksma 2500 dollarit tasust. Nii et valige kõrgema mahaarvatava summa ja selle madalam lisatasu, seejärel salvestage HSA-s aastas 2,500 dollarit, kasutades enne-maksude dollareid. See säästab mitusada dollarit maksudest, pluss teil on see säästukonto võimalike tervishoiukulude jaoks.
Raha on teie, et hoida aasta-aastalt ning on tööandjalt tööandjale või asukohale paigutatav, kuni peate selle ravikulude katteks tagasi võtma. Seda ei loeta kasutamata jätmiseks. Lisaks sellele ei maksa kunagi seda raha, kui seda kasutatakse ainult meditsiinikulude katteks.
Kui kannate kvalifitseeritud meditsiinilist kulu, saate arstilt meditsiinilise analüüsi, retseptiravimite, isegi mõne täiendava või alternatiivse meditsiini vormis meditsiinilist abi, võite kasutada oma HSA-lt raha, kui teie ravikindlustus ei hüvita .
Plussid ja miinused
HSA-d on mõnedele inimestele hea valik, kuid teistel pole mõtet. Kui tervishoid ei ole teie jaoks suuri kulutusi, võib HSA korralikult toimida. Sa suunate suurema osa oma tervise dollaritest raha, mida saate salvestada ja kasutada hiljem, kui seda tõesti vajate. Sa saadad vähem kindlustusseltsidele, kus see lihtsalt kaob, kui seda kunagi ei kasutata.
Enamik inimesi, kellel on kõrgemad meditsiinilised kulud, ei leia HSA kasutamise eelist. Sageli kaasnevad suuremad mahaarvamatud plaanid koos kõrgemate kaasmaksetega ja muude piirangutega, nii et kõik hüvitised HSA kasutamise tõttu kaotavad need kulud.
Siiski võib olla mõni maksusoodustus. Te peate mõnede numbritega kokku puutuma või rääkima oma maksunõustajalt, et näha, kas HSA säästab teie raha.
Säästukonto loomine on üsna lihtne. Neid pakuvad mõned tööandjad, kuid tõenäolisemalt leiad, et teie kindlustusselts, pank, krediidiühistud või muud finantsasutused määravad teie jaoks ühe.
Nagu paljudes nendest plaanidest on tõsi, on palju reegleid ja piiranguid selle kohta, kes saavad osaleda, kes saavad teie kontole kaasa aidata, kuidas raha saab kasutada ja kui palju on võimalik säästa või kulutada. Küsige oma tööandja personaliosakonna liikmetelt reeglite aitamiseks ja aitab teil kindlaks teha, kas HSA on teie jaoks mõttekas.
Kui teil on rohkem küsimusi, on valitsus välja pakkunud HSA põhialuste ja korduma kippuvate küsimuste hea loetelu.