Mis vahe on hüvitise ja kaaskindlustuse vahel? Mõlemad kaasnevad kindlustuskavad aitavad tervisekindlustusseltsidel säästa raha (ja seega hoida oma kindlustusmakseid madalamana), tehes teid vastutavaks tervishoiuarvete osakaalu eest. Mõlemad on kulude jagamise vormid, mis tähendab, et maksate osa oma hoolduskuludest ja tervisekindlustusselts maksab osa teie hoolduskuludest.
Koopia ja kaaskindlustuse erinevus on
- kuidas teie ja teie tervisekindlustusseltsi vahel jaguneb kulude osakaal.
- finantsriski summa, millest igaüks sulle teeb.
Kuidas Copay toimib
Sissemakse on kindel summa, mida maksate alati, kui kasutate teatud tüüpi tervishoiuteenust. Näiteks võib teil olla 40 dollarit, et näha esmatasandi arsti ja retsepti täitmiseks 20 dollarit. Maksate summa suuruse; teie tervisekindlustusselts maksab ülejäänud arve. Teie konkreetne teenus ei muutu olenemata sellest, kui palju arst tasub või kui palju retsepti maksab.
Erinevalt mahaarvatavast summast, mida makstakse ainult kord aastas, maksate selle eest iga kord, kui kasutate seda tüüpi tervishoiuteenust. Niisiis, kui teil on arsti kabineti külastuseks 40 dollarit ja kui näete oma arstiga pahkluu arsti kolm korda, peate iga külastuse eest maksma 40 dollarit, kokku 120 dollarit.
Kuidas kaaskindlustused toimivad
Kahjukindlustusega maksate tervishoiuteenuste kulude osakaalu (tavaliselt pärast seda, kui olete oma mahaarvatava summa täitnud, ja peate jätkama ainult kaaskindlustuse maksmist, kuni olete oma plaani maksimaalse tasu aasta lõpuks täitnud). Teie tervisekindlustusselts maksab ülejäänud kulud.
Näiteks kui teil on haiglaravile 20% kaaskindlustust, tähendab see, et maksate 20% haiglaravi kuludest ja teie tervisekindlustusandja maksab ülejäänud 80%.
Kuna ravikindlustusseltsid räägivad oma võrguteenuse pakkujatelt diskonteeritud intressimääradega , maksate kaaskindlustuse diskonteeritud määraga . Näiteks kui teil on vaja MRI-d, võib MRI-rajatis olla tavaline 600 dollarit. Kuid kuna teie ravikindlustusselts on pidanud läbirääkimisi diskonteeritud maksumääraga 300 dollarit, on teie kaaskindlustuse maksumus 20% diskontomäära 300 dollarist või 60 dollarist. Kaasukindlustuse maksmine täiskiirusega, mitte diskonteeritud maksumääraga on tavaline arveldusviga, mis maksab teile rohkem, kui peaksite maksma. Kui teie plaan kasutab kaaskindlustust, siis soovite veenduda, et arve saadetakse kõigepealt teie ravikindlustusseltsile kõikides kohaldatavates korrigeerimises, ja siis suunatakse teie osamakse teile (erinevalt sellest, kui maksate oma protsent ülespoole teenistuses).
Plussid ja miinused Copay vs. Coincurance
Copy eelis on see, et pole mingit üllatust, kui palju teenust teile maksma läheb. Kui teie koopia on 40 dollarit arsti vaatamiseks, teate täpselt, kui palju te võlgnete enne seda, kui te isegi kohtumisi korraldate.
Teisest küljest, kui teenus tegelikult maksab vähem kui koopia, peate ikkagi maksma täies ulatuses (see võib mõnikord olla üldiste retseptide puhul, mis võivad nii madalad jaemüügihinnad, et teie tervisekavas on esimese taseme tervis uimastid võivad olla kõrgemad kui ravimite jaemüügihinnad). Kui te näete arsti sageli või täidate palju retsepte, saate hüvitiste summa kiiresti.
Kaasukindlustus on teile riskantsem , sest te ei tea täpselt, kui palju te võlgnete enne teenuse osutamist. Näiteks võite saada hinnanguliselt 6000 dollarit oma tulevaste operatsioonide jaoks. Kuna teil on kaaskindlustus 20%, peaks teie kulude osa olema 1200 dollarit.
Kuid mis siis, kui kirurg viibib operatsiooni ajal ootamatu probleemi ja peab seda ka parandama? Teie operatsioonide arve võiks välja tulla pigem 10 000 dollarini kui originaalse 6000 euro suuruse hinnangu alusel. Kuna teie kaaskindlustus on 20% kuludest, siis nüüd võlgnete nüüd 2000 dollarilt, mitte 1200 dollarit, mille olete planeerinud (teie terviseplaani maksimaalne tasu piirdub teie võlgnetava summaga, nii et see ei ole piiranguteta risk).
Kindlustusseltsid on nagu kaaskindlustused, sest nad teavad, et teil on kulukate asjadega kaasnev kindlustuskokkuleppel suurem osa kuludest, kui oleksite maksnud lihtsat vara. Nad loodavad, et see motiveerib teid veendumaks, et tõesti vajate seda kallist katset või menetlust, sest teie kulude osakaal võib olla palju raha, isegi kui see on vaid 20% või 30% arve.
Millal saab tasu maksta?
Enamikel ravikindlustuskavadel on mahaarvatavad summad, mis tuleb täita enne, kui kaaskindlustuse jagunemine algab. See tähendab, et maksate 100 protsenti planeeritud läbirääkimistega seotud kuludest oma arstile, kuni jõuate mahaarvamisele, ja seejärel kohaldatakse kaaskindlustuse jaotust kuni sa täidad oma maksimaalse taseme aastas.
Koopiaid kasutatakse tavaliselt algusest peale, isegi kui te ei ole veel oma mahaarvamisi täitnud, kuna need on tavaliselt kohaldatavad mahaarvamisele mittekuuluvate teenuste suhtes. Seega võib teie plaanis olla statsionaarse hoolduse puhul mahaarvatav ja kaaskindlustus, kuid see kehtib ka büroode külastuste ja retseptide kohta.
Kuidas koopiat ja kaaskindlustust kasutatakse koos
Sama tervishoiuteenuse eest ei pea tavaliselt maksma nii koopiat kui ka kaaskindlustust. Näiteks on tavaline, et arsti kabineti külastuseks makstakse 40 dollarit, ja maksma ka sellel külastusel 20% maksumusest kaaskindlustuse. Siiski ei ole tervisekindlustusandjate jaoks seda nõudmist lubamatu . Hoolduskava valides vaadake hoolikalt läbi hüvitiste kokkuvõte, nii et oleksite teadlik, kas tervisekavas on vaja seda kahekordset kulude jagamist.
Võite lõpuks samaaegselt maksta hüvitist ja kaaskindlustust keerukate tervishoiuteenuste erinevate osade jaoks. Siin on see, kuidas see võib toimida. Oletame, et teil on arstliku visiidi ajal 50 dollarit, kui olete haiglas ja 30% haigekassa kaaskindlustust. Kui arst külastab teid haiglas neli korda, jõuaksite iga sellise visiidi eest 50-dollarilise kopeerimise eest, kokku 200 dollarit kopeerimistasudes. Teil on ka haigla eest haigekassa arvel 30% kaaskindlustushüvitis. Võib tunduda, et teil palutakse sama haigla viibimise eest maksta nii koopia kui ka kaaskindlustus. Kuid sa oled tõesti maksnud arstidele pakutavat hüvitist ja haigekassa teenuste kaaskindlustust, mille eest makstakse eraldi.
Mõnedel terviseplaanidel on reeglid, mis kehtivad mõnel juhul, kuid teistest loobutakse. Tavaline näide on tervishoiuteenuste külastuste suhtes kohaldatavad hüvitised, kuid loobutakse juhul, kui olete haiglasse lubatud. Sellise plaani kohaselt võib ER-visiit, mis ei too kaasa haiglasse astumist, olla 100-dollariline summa. Kui aga olukord on piisavalt tõsine, et olete lõpetanud haiglaravina, siis ei pea te maksma 100-dollarilist hüvitist, kuid peaksite selle eest maksma oma mahaarvatava summa ja kaaskindlustuse (haigla tervikliku visiidi korral, kaasa arvatud ER ja teie aeg vastuvõetud patsiendina), kuni teie plaani maksimaalse tasemeni.
Retseptiravimite koopiad ja kaaskindlustus
Koopia ja kaaskindlustuse erinevus võib olla segamini ajada retseptiravimite levikuga. Enamikel tervisekindlustust pakkuvatel isikutel on ravimiformaat, mis ütleb teile, milliseid ravimeid tervishoiuteenuste kava katab , ja millist tüüpi kulude jagamine on vajalik. Vormiriietus paneb uimastite erinevatesse hinnakategooriatesse või tasemele ning nõuab igale astmele erinevat kulude jagamise korda.
Näiteks madalaim tase võib olla geneeriliste ravimite ja tavaliste, vanemate ja odavate ravimitega. Sellel tasemel võib vajada koopiaid 15 dollarit 90-päevase ravimi pakkumise eest. Teine aste võib olla kallim markeeritud narkootikumide jaoks ning see nõuab 90-päevase pakkumise eest 35-dollarist suurust. Kuid tipptasemel (enamikul terviseplaanidel on see kas neljandas või viiendas tasemes, kuid mõned tervishoiuplaanid kaotavad uimastite arvu nii palju kui kuus taset) võivad olla tõeliselt kallid spetsiaalsed ravimid, mis maksavad tuhandeid dollareid ühe annuse kohta.
Selles astmes võib terviseprogramm loobuda madalama tasemega kaasnevate kulude jagamisest ja minna üle 20% -lt 40% -le kaaskindlustusele. Kõige kallimate ravimite kaaskindlustus võimaldab kindlustusandjal piirata oma finantsriski, suunates suurema osa ravimi maksumusest tagasi teile. See võib olla segadusttekitav, kuna enamik teie retseptidest nõuavad fikseeritud kopsumäära, kuid kõige kallimad retseptid, top-level narkootikumid, nõuavad kookokkukindlustuse protsenti, mitte koopia.
Kui teil on selline olukord ja teil on võimalus maksta tuhandeid dollareid kuus erivarustuse eest, siis on teil hea meel teada, et kui olete saavutanud oma plaani maksimaalse taseme ülempiiri aastaks, on teie tervishoiu kava hakkab maksma 100 protsenti ravimi maksumusest ülejäänud aasta jooksul. Kui teie plaan pole vanaema või vanaisa saanud , ei tohi tasku ülempiir olla suurem kui 2017 aastal 7 150 dollarit ja 2018 aastal 7 350 dollarit (need piirangud kehtivad ühele inimesele, kui teie peres vajab rohkem kui üks inimene, vajab see arstiabi) piir on kaks korda kõrgem).
Kaaskindlustus vs. koopia võib olla segadusttekitav, kuid kui mõista koopia ja kaaskindlustuse vahelisi seoseid, siis saate paremini välja valida terviseplaani, mis vastab teie ootustele, meditsiiniliste kulude eelarvest ja teie meditsiinilistelt arveid sisaldavatest vigadest.
> Allikad:
> Tervishoiu- ja inimteenuste osakond, patsiendi kaitse ja taskukohase hoolduse seadus, HHS-i hüvitiste ja maksete parameetrite arv 2017. aastaks. 8. märts 2016.
> Tervishoiu ja inimressursside osakond. Patsiendi kaitse ja taskukohase hoolduse seadus, HHS hüvitiste ja maksete parameetrite arv 201 8. 22. detsember 2016.