Veenduge, et need madalamad kindlustusmaksed ei oleks pikemas perspektiivis kallimad
Igal aastal näib, et me seisame silmitsi ravikindlustuse kasvavate kuludega . Seega, kui otsite õige ravikindlustuse kava , on väga ahvatlev valida kava, millel on kõige väiksem kuutasu.
Kuid need plaanid, millel on väikseimad igakuised lisatasud, on ka plaanid, millel on ka kõige suuremad tasukulud. Sõltuvalt teie pere tervisest võivad need olla targad valikud või võivad teie jaoks olla tervislik ja / või rahaline katastroof.
Nimetus "katastroofiline" peaks viitama asjaolule, et kui te saate väga haigeks või vigastatuks - katastroofiline sündmus - siis on teil vähemalt vähemalt kindlustus, mis aitab teil maksta liiga palju raha, selline sündmus maksab sulle. "Kõrge mahaarvatava" ja "katastroofilise" ravikindlustuse plaan on sama tüüpi plaani jaoks kaks nime.
Siin on mõned taustteave selle kohta, kuidas need katastroofilised või suured mahaarvamisele kuuluvad kindlustusplaanid töötavad ja kuidas saate otsustada, kas need on teie jaoks õiged või valed.
Kuidas nad töötavad
Parim viis välja selgitada, kas kõrge mahaarvatava ravikindlustuse kava on õige valik, on mõista, kuidas nad töötavad.
Alustame mõne definitsiooniga.
- Lisatasu on teie igakuine makse teie kindlustus.
- Mahaarvatav on see, kui palju te oma arstiabi eest maksate, enne kui kindlustusselts maksab üldse midagi.
- Seal on kahte tüüpi. Esimene on tasuline tasu - see on tavaliselt 12 dollarit või 25 dollarit või mõni nominaalne summa, mis enamasti paneb teid mõnevõrra mõtlema selle määramise või selle uimasti ostmise üle. See tähendab, et sa mõistad, et teie tervishoid ei ole tasuta - see esimene koopia hakkab käivitama ülejäänud makseprotsessi.
Teise liigi puhul on tegemist protsendimääraga, nagu 80/20, mida nimetatakse ka kaaskindlustuseks , mis tähendab, et kui olete oma mahaarvatava piiri ära teinud , maksate 20% ülejäänud arveidest ja teie kindlustusandja maksab 80%.
Teie tervisekindlustusselts soovib koguda nii palju raha kui võimalik ja maksta võimalikult vähe raha teie nimel. Nad on äri kasumiks, nii et nende valem on võtma, võtma, võtma - kuid ei maksa liiga palju.
Probleemiks on see, et kui te ei saa endale lubada kindlustusmakseid (makseid, mida teete iga kuu), siis ei ostnud nad nende kindlustust üldse.
Nii et nad annaksid teile pigem võimaluse, mis maksab teile iga kuu lisatasude eest väiksema maksumääraga, ja nõuate, et te maksaksite rohkem oma tasku, kui vajate meditsiiniteenuseid. See tähendab, et nad ei pea maksma kellelegi teie nimel, kuni teatud, väga kõrge künnis on täidetud.
Nii et kindlustusseltsid seadsid mitmesuguseid plaane, mis nõuavad teie riski hindamist - tõenäosus, et saate haigestuda või vigastada, tõenäosus, et peate oma kindlustust kasutama, tõenäosus, et nad peavad maksma liiga palju oma meditsiinilised probleemid.
Korrapärane plaan, mille puhul on kõrgem lisatasu, kuid väiksem maha arvatav, tähendab, et maksate kindlustusseltsile rohkem ja nad maksavad teie nimel rohkem. Olete otsustanud, et teie haige või haiget tekitava haiguse oht on piisavalt kõrge, et iga kuu makstaks rohkem.
Kõrge mahaarvatav, katastroofiline plaan koos väga kõrge mahaarvatava ja madalama preemiaga tähendab, et maksate palju rohkem raha esialgu enne, kui kindlustusfirma hakkab teie nimel maksma. Olete otsustanud, et teie haigestumise või haigestumise oht on madalam ja võite säästa mõnda raha, maksmata kindlustusmakseid nii palju raha.
Näited
Kindlasummaline kindlustusplaan võib paluda teil maksta 1000 krooni kuus kindlustusseltsile ja teie mahaarvatav summa on 500 eurot.
Kui olete selle maha arvatava summa välja maksnud, siis kui te arsti lähete ja retsepti kirjutab, ütlevad nad teile: "Hea küll - maksate arsti külastuseks 25 dollarit ja retsepti eest 15 dollarit ja maksame ülejäänud." Kuu lõpus, kui te ei näe arsti enam, siis maksis see kuu teile tervishoiuteenuste eest 1040 dollarit.
Suur mahaarvatav / katastroofiline kindlustusplaan võib paluda teil maksta kindlustusseltsile 500 dollarit kuus, kuid teie mahaarvatav summa on 2500 dollarit. Sama stsenaarium - minna arsti juurde ja ta kirjutab retsepti. Ainult seekord olete tasunud büroo külastuse eest (100 dollarit) ja uimastite eest (15 dollarit) - aga kuna teie mahaarvatav on nii kõrge, pole te selleks aastaks kulutanud, nii et kindlustusfirma ei maksa veel midagi Teie nimel.
Selle kuu kogukulu on ($ 500 premium + $ 100 + $ 15 =) 615 dollarit.
Nüüd, kui peate minema arstile üks kord sel kuul, siis selgub, et teie suur mahaarvatav kava oli teie jaoks parem lahendus, sest kui oleksite maksnud kallimat terviseplaani, siis oleksite kulutanud veel 435 eurot kui maksisite oma katastroofilise / kõrge mahaarvatava tervisekavas.
Kuid arvan, et su poeg kaob tema rula. Ta kannatab põrutusest, mis teda lööb. Veelgi hullem, ta purustab oma käe kolmes kohas, mis nõuab operatsiooni, et panna oma käe kinni ja kinni, nii et see paraneb hästi. Kulu! Need esialgsed kopjad on teie muredest kõige vähem. Te maksate seda kogu 2,500 dollarit, lisaks 20% lisat - potentsiaalselt tuhandeid dollareid. Korrapärase ravikindlustuse plaaniga peaks teie taskuraha olema palju väiksem.
Kuidas otsustada, kas suur kasuliku / katastroofiline plaan töötab teie jaoks
Kui teie ja teie pereliikmed on suhteliselt terved ja ei nõua arvukalt arstlikke külastusi, haiglaravi või ravimiretsepte aastas, siis võib teie jaoks väga hea mahaarvatav kava.
Teisest küljest, kui teil ja teie pereliikmetel on meditsiinilised väljakutsed, nagu kõrge tundlikkus mis tahes vea saamiseks, hukkus või krooniline haigusseisund, siis suur mahaarvatav terviseplaan maksab sulle rohkem tasku pikemas perspektiivis.
Kui arvate, et kõrge mahaarvatava / katastroofilise ravikindlustuse kava sobib teie vajadustele, siis võite säästa veelgi rohkem, kasutades tervishoiuhoiukontot (HSA). HSA-d võimaldavad teil säästa raha, maksuvaba, maksta mis tahes meditsiinikulude eest. Erinevalt teistest mahaarvatavatest säästukontodest ei lähe raha aasta lõpus ära, kui te seda ei kuluta, ja seda saab kasutada kogu oma elu jooksul meditsiinikulude jaoks. Lisaks on see kaasaskantav , mis tähendab, et saate töökohti vahetada või pensionile jääda ning teie salvestatud raha jääb teile endiselt kättesaadavaks.