Haigekassas esinev kahjulik valik toimub siis, kui haigeid inimesi või neid, kes esitavad kindlustusandjale kõrgema riski, ostavad tervisekindlustust, kui tervemad inimesed seda ei osta. Halb valik võib toimuda ka siis, kui haigeid inimesi ostab rohkem tervisekindlustust või tervislikumaid tervishoiuteenuseid, samas kui tervemad inimesed ostavad vähem katvust.
Häire valimine paneb kindlustusandjale suurema riski, et kaotatakse raha nõuete kaudu , kui oli ennustanud.
Kui negatiivne valik lubataks kontrollimata jätta, muutuksid tervisekindlustusseltsid kahjumlikeks ja lõpuks ka ettevõttest välja.
Häire valik töötab
Siin on suuresti lihtsustatud näide. Oletame, et tervisekindlustusselts müüb terviseplaani liikmeks 500 dollarit kuus. Terved 20-aastased mehed võiksid vaadata seda igakuist lisatasu ja mõelda: "Heck, kui jään kindlustamata , siis ma ei kavatse ilmselt kulutada aastas 500 dollarit tervishoiule. Ma ei päästa oma raha $ 500 kuusissetulekute eest, kui võimalus, et pean kirurgiat või kallis terviseprotseduur on nii väike. "
Vahepeal on 64-aastane südamehaigustega rasvunud diabeetik, kes vaatab tõenäoliselt 500-dollarist lisatasu ja arvab, et "Wow, ainult 500 USA dollarit kuus maksab see tervisekindlustusselts suurema osa minu tervishoiuarvetega aastaks ! Isegi pärast mahaarvamise maksmist on see kindlustus endiselt palju.
Ma ostsin selle! "
Selle ebasoodsa valiku tulemuseks on tervisekavas osalemine, mis koosneb peamiselt terviseprobleemidega inimestelt, kes arvasid, et tõenäoliselt kulutavad nad rohkem kui 500 dollarit kuus, kui nad peaksid maksma oma tervishoiuarve. Kuna tervishoiuteenuste kava võtab ainult 500 eurot kuus ühe liikme kohta, kuid maksab rohkem kui 500 eurot kuus liikme kohta nõuete hulgas, kaotab terviseprogramm raha.
Kui tervisekindlustusselts ei tee seda kõrvalekalde vältimiseks midagi, siis kaotaks see lõpuks nii palju raha, et ta ei saa nõudeid edasi maksta.
Kuidas terviseplaanid takistavad ebasoodsat valikut
Tervisekindlustusseltsidel on mitu võimalust ebasoodsate valikute vältimiseks või takistamiseks. Kuid valitsuse määrused takistavad tervisekindlustust pakkuvatel isikutel mõnda neist meetoditest kasutada ja piiravad teiste meetodite kasutamist.
Reguleerimata tervisekindlustusturul kasutavad ravikindlustusseltsid kindlustuslepinguid , et vältida ebasoodsat valikut. Kindlustuslepingu sõlmimisel kontrollib kindlustusandja taotleja haiguslugu, demograafiat, eelnevaid nõudeid ja elustiili valikuid. Ta püüab kindlaks määrata riski, millega kindlustusandjal tekib tervisekindlustuspoliisi taotleja kindlustus.
Seejärel võib kindlustusandja otsustada mitte müüa tervisekindlustust kellelegi, kes tekitab liiga suurt riski, või nõuda riskantsematelt isikutelt suuremaid kindlustusmakseid kui see, mille eest tasub, kellel tõenäoliselt vähem nõudeid. Lisaks võib tervisekindlustusselts oma riski piirata, kehtestades iga-aastase või eluaegse piirangu katte ulatuses, mida ta kellelegi annab, välistades olemasolevad tingimused katvusest või jättes välja teatud tüüpi kallid tervishoiualased tooted või teenused katvusest.
Ameerika Ühendriikides ei ole tervisekindlustusseltsidel enamus nimetatud tehnikat võimalik kasutada. Taskukohase hoolitsuse seadus
- keelab ravikindlustusseltsidel keelduda tervisekindlustuse müügist inimestele, kellel on juba olemasolevad tingimused.
- keelab kindlustusandjatel nõuda inimestelt, kellel on juba olemasolevad tingimused, rohkem kui see, kui see maksab tervislikke inimesi.
- keelab tervisekavades kehtestada hüvitisi iga-aastase või eluaja piirmäära kohta.
- nõuab, et tervisekaitse kavad kattuksid olulise tervisega seotud hüvede kogumi; tervisekavad ei välista teatud kallite tervishoiuteenuste või -kaupu hõlmavate toodete väljajätmist.
- põhiliselt vastab olulise meditsiini tervikliku ravikindlustuse kindlustamisele (kuigi lühiajalise tervisekindlustuse ja pikaajalise hoolduse kindlustus on endiselt lubatud allkirjastada).
Kuigi taskukohase hoolduse seadus kõrvaldas paljud tööriistad, mida tervisekindlustusandjad kasutasid ebasoodsa valiku vältimiseks, kehtestati muude vahenditega, et takistada kontrollimatut ebasoodsat valikut.
- See nõuab, et kõigil seaduslikel USA elanikel oleks tervisekindlustus või tasuks maksu . See julgustab noori ja tervislikumaid inimesi, kes muidu võiksid kiusata säästa raha ilma tervisekindlustuseta, et nad saaksid osaleda tervisekavas. Kui nad ei registreerita, maksavad nad suurt tulumaksu.
- See pakub subsiidiume, et aidata mõõduka sissetulekuga inimestel osutada tervisekindlustuse vahetustega ravikindlustust, et nad saaksid tõenäoliselt tervisekavasse registreeruda.
- See seab piirangud sellele, kui inimestel lubatakse registreerida terviseprogrammi, nii et inimesed ei saaks oodata ravikindlustuse saamist, kuni nad on haige ja teavad, et nad kannavad tervishoiukulusid. Inimestel on lubatud registreeruda ainult tervisekindlustuse puhul iga aasta sügisel avatud õppeperioodil või ajaliselt piiratud erikoolitusperioodil, mis käivitub teatud elusündmuste poolt, nagu näiteks töökohaga seotud tervisekindlustuse kaotamine , abielu või lahutatud elamine või väljaõpe piirkond.
- See võimaldab lühiajalist ooteaega ajavahemiku vahel, millal keegi saabub ravikindlustuses ja aeg hakkab kulgema.
- See võimaldab tervisekindlustust taotlevatel inimestel maksta suitsetajad kuni 50% suuremaid kindlustusmakseid kui mittesuitsetajaid.
- See võimaldab tervisekindlustusandjatel võtta eakatele inimesi maksimaalselt 3 korda rohkem kui noorte eest tasumine, kuna vanematel inimestel on harilikult rohkem meditsiinilisi kulutusi kui noorematel inimestel, mistõttu on kindlustusandjale suurem oht.
- Sellega kehtestati kindlustusmatemaatilise väärtusega kindlad tasemed , mis võimaldavad kindlustusandjatel suurema kindlustusmatemaatilise väärtusega tervishoiuteenuste plaanide eest tasuda. Platinumplaanid maksavad rohkem kui pronksikavasid , nii et tarbijad, kes soovivad plaatinakava pakutavat rangemat katvust, peavad selle maksmiseks rohkem maksma.
Allikad:
Häda valiku küsimused ja ravikindlustuse vahetused vastavalt taskukohase hoolduse seadusele . Kindlustusvolinike riiklik assotsiatsioon.
Kuidas turuplokkide plaanid määravad teie ravikindlustuse preemiad. HealthCare.gov