Kui proovite valida oma tervisekava või võrrelda ravikindlustuse plaane Ameerika Ühendriikides, peate mõistma metallitaseme süsteemi. Tasuvuskindlustuse seadus standardib, kuidas terviseplaane hinnatakse. Alates 2014. aastast on kõik uued individuaalsed ja väikesed rühmad terviseplaanid sobinud ühte neljast kategooriast: pronks, hõbe, kuld või plaatina (erandiks on katastroofilised plaanid, mida müüakse üksikturgudel ).
Metalli tasand kirjeldab terviseplaani kindlustusmatemaatilist väärtust . See on lihtne viisi, kuidas võrrelda terviseplaani väärtust teisega, nii et saate teada, milline plaan annab teile kõige suurema lõhe. Kõikidel samadel metallide tasemetel olevate tervisekavadel on ligikaudu sama kindlustusmatemaatiline väärtus, ehkki need võivad mõne protsendipunkti võrra erinevad.
Mida tähendab kindlustusmatemaatiline väärtus?
Plaani kindlustusmatemaatiline väärtus teatab teile, kui palju protsente tervishoiu kuludest makstakse, et tervisekindlustuse plaan peaks tema abisaajatele maksma. Kava, mille kindlustusmatemaatiline väärtus on 60 protsenti, peaks maksma ligikaudu 60 protsenti tema abisaajate tervishoiukuludest. Plaani abisaajad maksavad teisi 40 protsenti oma tervishoiukuludest mahaarvamiste , kaaskindlustuse ja kaasmaksetena .
Kindlustusmatemaatiline väärtus arvutatakse terviseplaani tervikuna (prognoositava "standardpopulatsiooni" alusel), mitte üksikute liikmete jaoks.
Seega on kindlustusmatemaatiline väärtus keskmiselt kõigi tervishoiuteenuste abonentide puhul tervishoiu kulude protsendi, mida plaan maksab. Siiski sõltub tervishoiukulude osakaal, mida plaan maksab, sõltuvalt teie tervisekindlustuse kasutamisest.
Näited
Näiteks oletame, et teie tervisekavas on kindlustusmatemaatiline väärtus 80 protsenti, mis tähendab, et see on kuldplaan.
Kui te kasutate ainult oma tervisekindlustust aastaringselt, võib-olla külastada gripi juhtumit pakkuva kiireloomulise hoolduskliiniku, võite arvata, et teie tervisekavas ei maksta tervet oma tervishoiuteenuste kulusid sellel aastal. Kui te ei oleks selle aasta jooksul maha arvanud, oleksite tõenäoliselt ise kiireloomuliste arvete makse. Teie makstav raha krediteeritakse teie mahaarvatava summa suunas. Sellisel juhul ei maksnud teie terviseprogramm kindlasti 80 protsenti oma tervishoiukuludest. Sa maksid 100 protsenti oma tervishoiu kuludest.
Kuid kogu plaani liikmesuse puhul oleksid üksikjuhtumid, näiteks ülaltoodud näide, tasakaalustatud juhtudel, kui tervishoiu kava maksis suuremat osa liikme koguarvust. Näiteks inimene, kellel on diagnoositud vähktõbi ja jõuab aasta jooksul arstide arvetena 400 000 dollarini, maksab ainult 201 000. aastal 3250 eurot võrguteenuse eest . Tervisekindlustuse kava maksab ülejäänu, mis moodustab rohkem kui 98 protsenti arve.
Ja mõned liikmed, kes aasta jooksul haigestuvad üldse, saavad kasu sellest, et ACA-ga ühilduvad plaanid maksavad ennetava hoolduse teenuste eest 100 protsenti, nagu iga-aastased füüsilised eksamid ja sünnitõrje.
Need inimesed ei maksnud sel aastal oma tervishoiuteenuste kulusid.
Kui kogu plaani abonentide kulud on aasta lõpus kokku võetud, on plaan, mille kindlustusmatemaatiline väärtus on 80 protsenti, maksma umbes 80 protsenti kõigi selle abisaajate tervishoiukuludest koos.
Kindlustusmatemaatiliste väärtuste arvutused ei sisalda ravikindlustusmakseid ega asju, mida tervishoiu kava ei hõlma. Näiteks, kui teie tervisekindlustus ei hõlma kehakaalu langetamise operatsiooni, kehakaalu langetamise kirurgiaga seotud kulusid ei arvestata terviseplaani väärtuse tulekul.
Kuidas tasakaalu väärtused on seotud?
- Bronze-level terviseplaanide väärtus on umbes 60 protsenti
- Hõbeda taseme terviseplaanid on ligikaudu 70 protsenti
- Kvaliteetsete tervishoiuplaanide väärtus on umbes 80 protsenti
- Platinum-tasandi terviseplaanid on ligikaudu 90 protsenti
Metallitasandil põhineva süsteemi abil saavad inimesed, kes ei mõista täpselt, kuidas kindlustusmatemaatiline väärtus töötab, intuitiivselt aru, et kullamarsruudi plaan pakub rohkem kasu kui pronksjärgulise plaani (kuid allpool kirjeldatud, tagasihoidliku sissetulekuga inimesed, kes valivad hõbeplaan võib lõpuks saada kulda või plaatina taset, kuna ACA toetus vähendab tasukujulisi kulusid ).
Kas ma peaksin valima pronksi, hõbe, kulda või plaatina?
Alustage oma metalli taseme valikul tasakaalu, kui palju olete nõus kindlustusmaksetega maksma, kui palju katteid vajate. Kõrgemate väärtuste kavadel on suuremad kindlustusmaksed, kuid nad maksavad oma tervishoiukulude suuremat osakaalu kui madalama hinnaga ja madalama maksumusega plaanid.
Kõik järgnevad artiklid sisaldavad jaotisi sellest, kes peaks kaaluma ja kes peaks seda teatud metallijääki vältima. Kui valite terviseplaani, kui olete plaani metalli taseme määranud, veenduge, et te ei ole nende inimeste loendis, kes peaksid seda taset vältima.
- Pronksplaan - mis see on?
- Silver Plan - mis see on?
- Kuldplaan - mis see on?
- Platinum plaan - mis see on? (pidage meeles, et paljudes piirkondades ei ole plaatinaplaneeringuid saadaval)
Teie abikõlblikkus valitsuse subsiidiumidena võib mõjutada teie valitud metallitase. Kui teil on õigus saada riiklikku kulude jagamise toetust (ka kulude jagamise vähendamine või ettevõtte sotsiaalne vastutus), et aidata teil maksta oma mahaarvamiste, hüvitiste ja kaaskindlustuse eest, ei saa te subsiidiumi, kui te ei osta Hõbeda taseme terviseplaan, mis kasutab teie riigi ravikindlustuse vahetust . Lisateavet toetuste kohta saate lugeda: " Kas ma saan aidata ravikindlustuse eest? "
Kui teil on õigus saada kulude jagamise toetust ja osta hõbemärgiplaani, võite hõbedase plaani hinnaga katta, mis on kuld- või plaatinaplaaniga võrdne. Seega on oluline pöörata tähelepanu iga olemasoleva plaani üksikasjadele, selle asemel et lihtsalt eeldada, et üks metallitase on parem kui teised.
Ja mõnes teises intuitiivses keerukuses on mõne piirkonna kuldplaanide kindlustusmaksete kalkulatsioon mõnedel registreerijal tegelikult 2018. aasta eest tegelikult väiksem kui hõbeda plaanide eest makstav lisatasu. See tuleneb sellest, et Trumpi administratsioon lõpetas hiljem kindlustusseltside hüvitamise CSR-i kulude eest 2017 ja kindlustusandjad enamikus riikides lisasid ettevõtete sotsiaalse vastutuse kulud hõbeda plaanipreemiatele. See tõi kaasa mõnede piirkondade palju suuremad preemiatoetused ja metallitase, mis ei vasta oodatud mudelitele (st parem kate on kallimad). Võite lugeda rohkem selle kohta, kuidas see siin toimib , kuid võte on see, et kui teile makstakse lisatasu, võite leida, et kuldplaan on odavam kui hõbedane plaan, ja võite leida, et pronksplaan on väga odav.
Kui kõik antud tasandi plaanid on sama väärtusega, siis miks mitte lihtsalt valida odavaim?
Kuigi kõigil antud tasemetel olevatel plaatidel on sama kindlustusmatemaatiline väärtus, erinevad nad ka muudel viisidel. Plaani valimisel arvestage neid erinevusi; vali kava, mis sobib hästi teie olukorraga.
Näiteks võib ühe kullaprogrammi puhul olla mahaarvatav summa 1500 eurot ja kaaskindlustus 15 protsenti. Teises kullamiskavas võib olla madal mahaarvamissumma, mis on seotud kõrgema kaaskindlustuse ja retseptiga. Kui te ei saa endale lubada suuremat mahaarvamist enne oma tervisekindlustuse sissemakse tegemist, võite valida madala mahaarvatava plaani ka siis, kui sellel on pisut suuremad kindlustusmaksed. Teate, et kõigi kuldplaanide kindlustusmatemaatiline väärtus on ligikaudu sama, seega tehakse teie valik sõltuvalt sellest, kuidas soovite kindlustus pigem kasutada kui seda, kui palju see on väärt.
Teised võrdluspunktid hõlmavad ka terviseplaani võrku . Kas teie arst on võrguühendus kõikides terviseplaanides, mida te võrdlete? Kas iga plaani teenusepakkujate võrgustik on piisavalt suur, et anda teile teenusepakkujate valikut, kui otsustate, et teile ei meeldi konkreetne arst või haigla ja soovite üle minna teisele?
Retseptiravimid (kaetud ravimite loetelud) varieeruvad ka kindlustusandjalt teisele. Nii et võite vaadelda kolme erinevat hõbedaplaani, kuid ainult üks neist katab teatud ravimite, mida võtate.
Kas üks plaan pakub teile rohkem vabadust kui teine? HMOsid üldiselt ei maksa hoolduse eest, mida saate võrgust väljas . Kuid PPO- d maksavad võrgusisese hoolduse eest, kuid madalama määraga kui kui olete võrku jäänud. PPOsid ei ole kõigis valdkondades saadaval, kuid kui need on kättesaadavad, on need kallimad võimalused. Kas olete nõus maksma suuremaid kindlustusmakseid plaani jaoks, mis võimaldab teil soovi korral saada hooldust väljaspool võrgustikku? Või pigem loobuksite sellest valikuvabadusest, kuid maksate madalamaid kindlustusmakseid?
Kas ühe plaani kvaliteediskoor on palju parem kui konkureeriv plaan? Kas ühe plaani kindlustusmakseid on oluliselt madalam kui konkureerivate plaanide puhul, millel on sarnased kvaliteediskoorid?
Kui plaanite oma tervisekindlustust palju kasutada, võrdle plaanide maksimaalseid tasemeid . Kui ühel plaanil on sama taseme maksimaalne tasemeni kui teistel samal tasemel olevatel plaatidel, võite säästa raha, valides plaani madalama tasuvamate maksimaalsete tasemetega. Lisateavet selle kohta, kuidas see meetod töötab, on " Kuidas säästa tervisekindlustuse puhul, kui jõuate väljapoole maksimaalset taset".
> Allikad:
> Föderaalregister, raviteenuste ja raviteenuste keskused, tervishoiu- ja inimteenuste osakond. Patsiendi kaitse ja taskukohase hoolduse seadus; HHSi hüvitiste ja maksete parameetrite teade 2018. aasta kohta; Eriarakendusperioodide ja tarbijale suunatud ja orienteeritud plaaniprogrammi muudatused. 22. detsember 2016.