Finantsstrateegiad, kui te ei suuda tagada kõrge mahajäämust
Kindlasti ei ole ebatõenäoline, kui maksate oma tervisekindlustuse maha arvata - mõned mahaarvamised on sadu või isegi tuhandeid dollareid. Ja kui sul pole seda palju säästudel, võib tunduda, et teie mahaarvatav on liiga kõrge.
Teie kulude käsitlemise võimalused sõltuvad sellest, kas olete kohustatud tasuma oma mahaarvatava summa kohe või kas te ette valmistate.
Kui otsite tulevikku ja mõistad, et peate selle aja jooksul muutuma, siis on siin mõningad võimalused oma mahaarvamiseks oma eelarvega töötada.
Paindlik kulutamiskonto (FSA)
Kui teil on töökohaga seotud tervisekindlustus, võite osaleda paindlikul kulutuskontol . Finantsinspektsioon on spetsiaalne maksusoodustusteta säästukonto, mida saab kasutada ainult tervishoiuteenuste kulude katmiseks, nagu näiteks makstud mahaarvamiste maksmine, kaasahindamine ja kaaskindlustus .
Kuidas see töötab? Kui registreerute ravikindlustuse saamiseks, registreeruge oma FSA-le registreerimise ajal. Seejärel võtab teie tööandja väikse hulga eelmaksete raha iga oma palgamärki ja pane see oma FSA-le. Kui peate oma maha arvama, võite seda raha oma FSA-s kasutada.
FSA-le on lihtsam maksta maha arvata, sest selle asemel, et tulla välja ühest palgaprognoosist suure summa, vähendate selle finantskoormust kogu aasta jooksul palju väiksemateks summadeks.
Lisaks sellele läheb raha, mille olete FSA-le kandnud, oma maksuvabastusest enne maksude tegemist. See muudab teie maksustatava tulu väiksemaks - maksate vähem tulumaksu. Kuna teil on iga palgakujundusega seotud tulumaksu väiksem, ei mõjuta teie FSA sissemaksed teie sissemakset nii palju, kui öelda, et sama kogus raha kantakse korrapärasele säästukontole.
Näiteks võite panna oma FSA-le 40 dollarini pangakontole ja see vähendab teie tulumaksu 8 dollarini. Teie sissemakse maksumus on vaid 32 dollarit väiksem kui varem, kuigi te saate 40 dollarit. (Teie täpsed arvud sõltuvad teie tulumaksuseadusest.)
Mis juhtub, kui see on aasta alguses ja te ei ole FSA-s veel piisavalt salvestanud, et teie maha arvata veel? Paljud FSA-d arvutavad, kui palju te kavatsete neid kogu aasta jooksul panna, ja võimaldate seda raha oma maha arvata isegi enne, kui see on teie pangakontolt võetud. Siiski on mõned hoiatused:
- Kui te ei kogu aasta lõpuks kogu raha FSA-sse, võite selle kaotada. Teil on lubatud järgmise aasta FSA-lt 500 dollarit üle kanda, kuid võite FSA-s ülejäänud 500-dollarise summa üle jääda aasta lõpus.
- Föderaalvalitsus piirab seda, kui palju raha teil igal aastal FSA-le lubada saab. Seega, kui teie mahaarvatav summa on rohkem kui umbes 2500 dollarit, siis teie FSA katab ainult osa sellest.
Tervisehoiukonto (HSA)
HSA on spetsiaalne säästukonto, mis töötab kõrgete mahaarvatavate tervisekavadega. Paned raha oma HSA-sse ja kasutate seda meditsiinikuludeks, nagu teie mahaarvatav. HSA-le makstav summa on mahaarvatav ja teenitud intressid on föderaalsetele maksudele vabastatud.
Kui te ei kasuta oma HSA-i vahendeid aasta lõpuks, pole higi. See jääb teie HSA kontosse, kogudes maksuvaba huvi, kuni te seda kasutate. Sa ei kaota seda aasta lõpus nagu raha FSA-s.
Tegelikult, kui olete tervislik ja ei jõua lõpuks kogu oma HSA-le igal aastal kasutusele võetava raha kasutamisele, siis on võimalik kasvatada üsna palju maksusoodustusi. Mõned inimesed leiavad isegi, et nende HSA on mõni teine vanaduskonto.
Teie tööandja võib oma HSA-le ka maksta eelmaksu, kuigi mitte kõik tööandjad seda teevad. Erinevalt FSA-st ei pea HSA-d tööga seotud tervisekindlustusega siduma.
Teil on võimalik seda ennast seada, kui teil on kvalifitseeritud kõrge mahaarvatava tervisekava (HDHP).
HSA kiireks käivitamiseks võite raha oma IRA-le (üksikisikutest vanaduspangast) oma HSA-le üle kanda ilma igasuguste karistusteta, kui järgite hoolikalt kõiki Internal Revenue Services (IRS) eeskirju. Jällegi on kahtlusi:
- HSA avamiseks peab teil olema kvalifitseeritud ja mahaarvatav tervisekava. Mitte iga terviseplaan, mis tundub olevat suur mahaarvatav, on tegelikult HDHP. Kui te pole kindel, et teie tervisekindlustus on HDHP, pöörduge enne HSA-i seadistamist tervisekavasse või oma töötajate hüvitusameti poole.
- Kui kasutate oma HSA-s raha muuks kui kvalifitseeritud meditsiinikuludeks, seisate silmitsi maksukaristustega.
- On piirid selle kohta, kui palju raha saate HSA-le igal konkreetsel aastal teha, kuid mitte mingeid piiranguid maksimaalsele summale, mis võib aja jooksul koguneda.
Tervise hüvitamise kokkulepe (HRA)
HRA on teie ja teie tööandja vaheline kokkulepe, mis võimaldab teie tööandjal hüvitada teie ravikulud, sealhulgas teie mahaarvatava summa. See on sarnane HSA-ga, välja arvatud see, et ainult teie tööandja saab seda raha panustada - te ei saa ise seda rahastada.
Kuna teie tööandja rahastab kontot, pole see teie raha, nagu HSA-s olevad vahendid. Kui lõpetate oma töö, võite kontot hoida või mitte, sõltuvalt sellest, kuidas teie tööandja struktureeris HRA-d. Kontol olevad vahendid on tavaliselt järgmise aasta ümberpaigutamine, kuid see on teie tööandja jaoks.
Kulude jagamise subsiidium
Taskukohase hoolitsuse seadus lõi subsiidiume, et aidata tagasihoidlikel sissetulekutetel inimestel maksta oma tervisekindlustuse mahaarvamisi, kaasmakseid ja kaaskindlustust. Kvalifitseerimiseks on olemas sissetuleku juhised ja teil peab olema oma riigi tervisekindlustusest ostetud hõbemärgise tervisekindlustuse plaan.
Kui teil on õigus saada kulude jagamise toetust , siis saate peaaegu kindlasti ka lisatasu, mille eesmärk on aidata teil igakuiseid ravikindlustusmakseid maksta. Oma mahaarvatava summa saamiseks võite kasutada säästa lisatasu eest makstavaid summasid.
Ärge jätke seda toetust tähelepanuta ainult seetõttu, et teie praegune tervisekava ei ole hõbeseisundis vahetusprogramm. Kui arvate, et võite kvalifitseeruda, saate sellest kohe teada, et saaksite valida järgmise plenaaristumisperioodi jaoks kvalifitseerumiskava. See ei aita teid sel aastal, kuid järgmisel aastal ei pea te muretsema.
Erakorraliste säästude eelarve
Kui te olete distsiplineeritud, võite oravale maha arvata kindlaksmääratud summad, mille iga pangatähe oma maha arvata. Kuigi te ei saavuta mingeid spetsiaalseid maksusoodustusi, nagu oleksite FSA-ga või HSA-ga, ei hakka teie IRS-i eeskirju piirama, kuidas saaksite säästa ja mida soovite raha kas kasutada.
Mahaarvamise tasumiseks võib olla lihtsam luua erakapitalifond, kui te arvate, et see on arve eelnev maksmine, mitte selle säästmine . Kokkuvõttes on tõenäosus, et te haigete, on suur ja peate maksma oma mahaarvamise pärast ravi otsimist. See arve tuleb lõpuks tulla. Maksa ennast ise.
Mahaarvatavate vahendite hoidmiseks looge erikonto. Iga kuu, kui maksate oma üür, kommunaalmaksed, autokindlustus ja muud arveid, pange raha ka oma ravikindlustuse mahaarvamisele kuuluvasse fondi. Kui teie pank kannas selle automaatselt oma arvelduskontolt säästmis- või rahaturu kontole, siis tõenäoliselt teete seda järjepidevalt.