Mõnel juhul võib olla parem või vajalik eraldi plaanid
Abikaasad kipuvad olema hõlmatud sama tervisekindlustuspoliisiga. Kuid see ei ole alati võimalik, samuti ei ole see alati parim võimalus. Vaatame abikaasade levialas kehtivate reeglite ja küsimusi, mida peaksite enne otsustama, kas teie ja teie abikaasa peaksid või võivad olla samas tervisekindlustuspoliisis.
Väljaspool Pocket Exposure
Perekonnad peavad arvestama tervisliku seisundi puudumisega terviseplaanist või plaanidest, mida nad on või kaaluvad. Taskukohase hoolduse seadus piirab 2018. Aastal kogu perekonna tasu maksimaalselt 14 700 dollarit ja takistab ühelgi pereliikmel maksta rohkem tasulisi kulutusi (võrguteenuste eest) kui 7 350 dollarit . Kuid perekonna tasuväärtus kehtib ühtse poliitika kohta, mis hõlmab pereliikmeid.
Kui perekond jaguneb mitmele plaanile - sh tööandjapõhisele kindlustusle, üksikutele turgudele või ravile - pereliikmete piirangud kehtivad iga poliitika jaoks eraldi. Nii et kui perekond otsustab, et üks abikaasa on ühes plaanis ja teine abikaasa eraldi plaanis koos abikaasa lastega, on igal plaanil oma tasuvuslävi ja kogu riskipositsioon võib olla suurem kui see oleks siis, kui kogu pere oli ühes plaanis.
Tervishoiuvajadus
Kui üks abikaasa on tervislik ja teisel on olulised meditsiinilised seisundid, võib nende jaoks olla kõige parem finantsotsus, et neil oleks kaks eraldi poliitikat.
Tervislik abikaasa võib valida madalama hinnaga plaani, mis on seotud kitsendavama pakkuja võrguga ja kõrgema tasuvusega, samal ajal kui abikaasa tervislik seisund võib nõuda kõrgema hinnaga plaani, millel on ulatuslikum pakkuja võrk ja madalam -paberi kulud.
See ei ole alati nii, eriti kui ühel abikaasal on juurdepääs kõrgekvaliteedilise tööandja poolt sponsoreeritud plaanile, mis katab need mõlemad mõistliku lisatasuga. Kuid olenevalt asjaoludest leiavad mõned pered, et on mõistlik valida eraldi plaanid, mis põhinevad konkreetsetel meditsiinilistel vajadustel.
Mõju tervis hoiukontodele
Kui teil on tervis hoiukonto (HSA) või olete huvitatud selle olemasolust, peate olema teadlik sellest, kuidas on olemas eraldi tervisekindlustuse plaanid.
Kui teil on HSA-ga kvalifitseeritava kõrge mahaarvatava tervisekaardiga (HDHP) kaasatud perekondlik katvus, võite HSA-le anda kuni 19600 dollarit. Perekonna katvus tähendab, et kava hõlmab vähemalt kahte perekonnaliikmest (st HDHP-st mitte midagi enamat kui ainult).
Kui teil on HSA-kvalifitseeritud skeem, mille alusel olete ainus kindlustatud isik, on teie HSA sissemaksete limiit 2018. aastal 3450 dollarit. Teil ja teie abikaasal on igaühel eraldi HSA-d ja eraldi HSA kvalifitseeritud kõrgete mahaarvatavate tervisekavad. Kuid kui mõnel teie seast on HSA-kvalifitseeritud plaan (ilma täiendavate pereliikmeteta plaanis) ja teisel on tervisekindlustuse kava, mis ei ole HSA-kvalifitseeritud, siis teie HSA panus jääb 2018 aastal 3 450 dollarile.
Tööandja poolt toetatud tervisekindlustus
Ligi pooled kõikidest ameeriklastelt saavad oma ravikindlustuse tööandja poolt toetatavast plaanist - kaugeltki suurim ühe leviala tüüp. Kui mõlemad abikaasad töötavad tööandjate jaoks, kes pakuvad kindlustust, võivad nad olla oma plaanis. Kui tööandjad pakuvad abi abikaasadele, võib paar otsustada, kas on mõistlik oma plaanid või lisada üks abikaasa teise tööandja poolt toetatavale plaanile.
Kui otsustate, milline on parim toimimisviis, peate silmas pidama mitmeid asju.
- Tööandjad ei pea pakkuma abikaasadele kindlustust. Taskukohase hoolduse seadusega nõutakse suuri tööandjaid ( 50 või enam töötajat ), kes pakuvad oma täistööajaga töötajatele kindlustust, ning nõuab, et nad pakuksid ka nende töötajate ülalpeetavatele lastele kindlustunnet. Kuid ei ole nõuet, et tööandjad pakuksid töötajate abikaasadele survet.
- See tähendab, et enamik tööandjaid, kes pakuvad kindlustust, lubavad abikaasadel plaanis registreeruda. Mõned tööandjad pakuvad abikaasat üksnes juhul, kui abikaasal puudub juurdepääs oma tööandja poolt toetatavale plaanile.
- ACA raames tuleb hinnata, et suured tööandjad pakuvad oma täistööajaga töötajaid taskukohase hinnaga, või kui tööandja seisab silmitsi võimalike rahatrahvidega. Kuid taskukohasuse kindlaksmääramine põhineb töötaja lisatasu maksumusel , olenemata ülalpeetavate või abikaasa lisatasudest plaanile . Seda tuntakse perekonnaliikmetena ja tulemuseks on, et mõnel peredel on märkimisväärseid kulusid, et lisada perele tööandja poolt sponsoreeritud plaan, kuid ka keelduda subsiidiumide saamisest.
- Kuid paljud tööandjad maksavad lõviosa pereliikmete lisamise kuludest, kuigi nad ei pea seda tegema. Aastal 2017 oli tööandjapõhiste plaanide kohaselt perekonnas levinud kindlustusmaksete keskmine kogusumma 18 764 eurot. Sellest summast maksid tööandjad keskmiselt $ 13 049 või ligi 70 protsenti. Kuid see erineb olenevalt organisatsiooni suurusest märkimisväärselt; väiksemad ettevõtted maksavad märkimisväärselt suurema osa lisatasust ülalpeetavate ja abikaasade lisamiseks nende töötajatele.
- Mõned tööandjad lisavad lisatasusid nende abikaasade eest makstavatele kindlustusmaksetele, kui abikaasal on võimalus oma töökohal katta. Kui teie tööandja seda teeb, tuleb arvestada nende kogukuludega, kui te numbreid kärbite, et näha, kas mõlemad abikaasad on paremal samal plaanil, või kas mõlemad abikaasad kasutavad oma tööandja poolt sponsoreeritud plaani.
- Vastupidi, umbes 10 protsenti tööandjatest pakuvad täiendavat hüvitist oma töötajatele, kes registreeruvad abikaasa plaanis, mitte tööle oma tööandja poolt sponsoreeritud plaani. Need on küsimused, mida soovite oma personaliosakonnaga teie esialgse registreerumisperioodi jooksul ja iga-aastase avatud registreerimisperioodi jooksul pöörduda. Mida rohkem te mõistate oma tööandja positsiooni abikaasade levialas (ja teie abikaasa tööandja positsioonist), seda paremini varustatakse, kui otsustate.
Individuaalne tervisekindlustus
Kui ostate oma tervisekindlustuse kas vahetuse või vahetuskursi kaudu , siis olete teos tuntud kui individuaalne turg. Teil on võimalus panna mõlemad abikaasad ühte kava või valida kaks erinevat plaani.
Võite valida eraldi plaanid isegi siis, kui olete registreerunud vahetustega lisatasude saamiseks. Et saada toetusi, peavad abielupaarilikud esitama ühise maksudeklaratsiooni, kuid neil ei pea olema sama tervisekindlustuse kava. Börs arvutab teie toetuse kogusumma teie leibkonna sissetuleku alusel ja kohaldab seda valitud poliisidele. Teie tuludeklaratsiooni toetused ühtivad samamoodi kui teie perega seotud poliitikaid ja kogu teie poolt saadav toetussumma oleks sama, kui see oleks, kui te oleksite kokku ühe plaani (summa, mida maksate kindlustusmaksete puhul on erinevad, kuna kahe plaani eelseisundi kogumaksumus erineb tõenäoliselt eelmaksete kogukulust, et mõlemad abikaasad saaksid ühte kava).
Samuti võite valida, kas üks abikaasa saab vahetusplaani ja teine vahetusplaani. See võib olla midagi kaaluda, kas näiteks üks abikaasa saab ravi teenuseosutajatelt, kes on ainult võrgu kaudu vahetusveoettevõtjatega. Kuid pidage meeles, et väljaspool vahetust ei ole subsiidiume saadaval, nii et vahetusplaani abikaasa maksab katte eest täishinda. Ja kui vahetuskaaslaste abikaasa on endiselt abikõlblik kodumajapidamiste kogu sissetuleku ja leibkonna inimeste arvu alusel, võib subsiidiumide kogus olla tunduvalt madalam ( siin on näited selle kohta, kuidas see toimib ).
Kui üks abikaasal on juurdepääs taskukohasele tööandjapensioniplaanile ja teine abikaasa on abikõlblik selle kava lisamiseks, kuid ei otsusta osta üksikut turukava, ei ole üksikplaani maksumuse hüvitamiseks mingeid kindlustusmakseid, kuna subsiidiumid ei ole kättesaadavad inimestele, kellel on ligipääs taskukohasele tööandjapensionile.
Valitsuse poolt rahastatav ravikindlustus
Mõnel juhul võib üks abikaasa olla valitsuse toetatava tervisekindlustuse jaoks kõlblik, samas kui teine ei ole. Mõned näited on järgmised:
- Üks abikaasa jääb 65- aastaseks ja saab Medicare'i , kuid teine on veel alla 65-aastane. Isegi kui mõlemad abikaasad on Medicare'i jaoks sobivad, on kõik ravikindlustuse katte asemel üksikisikud, mitte perekonnad. Mõlemal abikaasal on eraldi ravikindlustus vastavalt Medicare-le ja kui nad soovivad täiendavat hüvitist (kas Medicare Advantage'i kava abil, mis asendab Original Medicarei, või Medigap ja Medicare D osa, et täiendada Original Medicare'i), on igal abikaasal oma poliitika.
- Üks abikaasa on keelatud ja kvalifitseerub Medicaidile või Medicareile, samas kui teine on töövõimeline.
- Rasedat võib saada Medicaid või CHIP (juhised on riigiti erinevad), samas kui tema abikaasa seda ei tee.
Kui üks abikaasa on valitsuse toetatava tervisekindlustuse saamiseks õigustatud, võib teine kindlasti jätkata oma erakindlustust. Selline olukord võib aja jooksul muutuda. Näiteks võib rase naine enam mitte kvalifitseeruda Medicaidi või CHIP-ile pärast lapse sündi ja võib-olla peaks ta sellel hetkel tagasi pöörduma eraõigusliku ravikindlustuse plaani.
Puuduvad ükskõik, kas abikaasad peaksid olema samas tervisekindlustuse plaanis. Mõnel juhul pole neil juurdepääs samadele plaanidele ja muudel juhtudel on neil kasulik valida erinevatel põhjustel eraldi plaanid.
> Allikad:
> Tervishoiu ja inimressursside osakond. Patsiendi kaitse ja taskukohase hoolduse seadus; HHSi hüvitiste ja maksete parameetrite teade 2018. aasta kohta; Eriülesannete täitmise perioodide ja tarbijale suunatud ja orienteeritud programmi muudatused. 22. detsember 2016.
> Siseriiklik tuludokument, tulude protseduur 2017-37 .
> Kaiseri perefond, keskmise iga-aastase töökoha perehüvitiste kindlustusmaksete tõus on tagasihoidlik 3% -lt 18 142-dollarini 2016. aastal; Rohkem töötajaid registreeritakse kõrgelt mahakanduvates plaanides koos säästupakkumisega viimase kahe aasta jooksul.
> Kaiseri perefond, tööandjate tervisega seotud hüved, 2017 Kokkuvõte järeldustest.
> Kaiseri perefond, kogu elanikkonna ravikindlustus.
> Medicaid.gov. Medicaid ja CHIP sobivuse tase.