Teie abikaasa tervisekindlustuse või partneri tervisekava muutmine võib säästa teie raha.
Kui teie ja teie abikaasa või partner on mõlemad abikõlblikud töötajate tervisega seotud hüvitiste saamiseks, vaadake iga ettevõtte tervisekindlustuse võimalusi avatud registreerimise ajal, et näha, mis võib teile vähem kuluda. Tööandjad erinevad märkimisväärselt sissemaksete suhtes, mida nad teevad kindlustusmaksete kogusummade osas, ja te võite säästa raha, kui vahetate oma abikaasa perele.
Oma ettevõtte avatud registreerumisajal vaadake tööandja poolt pakutavaid erinevaid võimalusi. Teil võib olla võimalik säästa raha, valides muu plaani, näiteks HMO, mis nõuab, et teie hoolduse koordineerimiseks valiksite esmatasandi arsti arsti . Mõnedes riikides võivad kohalikud arstid olla tervises või enamikus tervise planeerimise võrgustikus ja te ei pruugi olla arsti muutmisega seotud .
Kasutage avatud registreerimise eeliseid
Paljud suured ettevõtted pakuvad erinevaid terviseplaane. Teie ettevõtte avatud registreerumisperioodi jooksul saate muuta oma katvust ühest terviseplaanist teise kava juurde (teie haiguslugu ei oma tähtsust teie sobivuses plaanide vahetamiseks). Sõltuvalt plaani valikust, mida teie tööandja pakub, võib teil olla võimalik teha teisi valikuid, näiteks suurendades või vähendades oma aastase mahaarvatava summa suurust. Samuti võite registreeruda ravikindlustuse saamiseks, kui te poleks varem teie leviala registreerinud või selle välja lülitanud.
Enamikul ettevõtetel on iga aasta sügisel avatud õppimisperioodid (tavaliselt ühe kuu jooksul), et võimaldada muutusi tervisega seotud hüvedes järgmisel aastal 1. jaanuaril. Mõnel ettevõttel on muudel aegadel avatud registreerumisperiood ja võite eeldada piisavalt etteteatamist.
Kui teie ettevõtte avatud registreerumisperiood lõpeb ja te olete teinud järgmise aasta jaoks valikuid, jääb teie ravikindlustus lukustatuks järgmise aasta registreerimisperioodi lõpuni. Kui teil pole mingit kvalifitseeruvat sündmust, ei saa te oma tervisekaitset terve aasta jooksul muuta.
Kui kaalute üleminekut oma abikaasa tervisekindlustusele või vastupidi, veenduge, et mõlema tööandja avatud ülevõtmisperioodil on mõningane kattumine. Oma avatud registreerimise ajal saate loobuda ühest plaanist ja registreeruda teise plaani ajal, kui olete avatud, kuid võidakse katvuse puudumine kattuda, kui mõlemad tööandjad ei saa korraga avatud üliõpilast .
Enamik tööandjaid käib avatud sünkroonselt ja katvuse muudatused toimivad 1. jaanuaril. Kuid on oluline mõista, et kui ühe tööandja juures toimub aasta keskpaigas avatud registreerimine (näiteks 1. augustil algav kavaaasta) ja teine on sünni korral avatud, kui kalendriaastal järgnev plaani aasta, võite olla kindlustatud mõne kuu jooksul ülemineku ajal. Kui teil on hea tervis, võite registreeruda lühiajalise plaani järgi, mis katab teie lõhe, kuid kui lõhe on kolm kuud või kauem, oleksite teil ACA individuaalse mandaadi eest määratud karistus .
Kvalifitseeruvad üritused
Kvalifitseeruv üritus võimaldab teil tööpõhist tervisekindlustust igal aastal muuta. Mis on "sündmus", määratletakse föderaalsete määruste järgi ja sisaldab:
- Abielu
- Lapse sünd või lapsendamine
- Abielulahutus või lahuselu
- Teie abikaasa või ühe teie ülalpeetava surm
- Kaasamise tahtmatu kaotus
Kohustuslikul üritusel käivitatud spetsiaalse registreerimisperioodi ajal saate liituda oma abikaasa kindlustusega või vastupidi. Pange tähele siiski, et ülalkirjeldatud stsenaarium (kui abikaasade tööandjatel on keskmiselt sobivad avatud registreerimisajad ja planeeritud aasta alguskuupäevad) ei käivitu spetsiaalse registreerimise perioodi.
Kui katkestate avaliku registreerimisperioodi jooksul teie leviala ja teie abikaasal on hilisem avatud registreerumisperiood, ei loeta teie katvuse kaotust kvalifitseeruvaks sündmuseks, kuna see on vabatahtlik - mitte leviku tahtmatu kaotus.
Lisaks, kui teil on hooldatud hoolduskava (nt PPO või HMO) ja kasutage teenusepakkujavõrku , võite võite terviseprogrammide muutmisega teistsuguse kogukonnaga liikuda ja enam vanade võrguteenuste valdkonnas plaan.
Otsustage, milline tööpõhine plaan annab parima väärtuse
Kuigi see võib kuluda mõnda aega, käivitage need numbrid, et näha, kas on mõistlik, et kõik teie pereliikmed jäävad sama tervisekavasse. Teil võib olla võimalus säästa raha, kui teil on mõne pereliikme jaoks eraldi tervise katmine. Näiteks:
Don ja Barbara
Don S., 46-aastane ja tema naine Barbara S., 44-aastased, on mõlemal võimalusel oma tööandja kaudu tervisekindlustuse kaudu. Neil on Doni perekonnasisene katvus, mis hõlmab nende kahe lapse katteid, vanuses 10-14 aastat. Don on ülekaaluline ja II tüüpi diabeet, kõrge kolesterool ja kõrge vererõhk; ta kasutab palju tervishoiuteenuseid. Barbara ja lapsed on suurepärase tervisega ja vajavad rutiinset kontrolli vaid mitu aastat.
Doni terviseprobleemide tõttu on neil vähe mahaarvatav perehoolduskava, millel on väga suured kindlustusmaksed. Perekonnal võib olla võimalus säästa raha, kui Don säilitab oma tööandja kaudu madala mahaarvatava plaani ja Barbara valib oma tööandja kaudu enda ja laste kaudu suurema mahaarvatava pere plaani.
Kuid see ei ole alati parim valik, sest see sõltub suures osas sellest, kui palju lisatasu iga tööandja soovib katta. Kaiseri perefondide analüüsi kohaselt annab keskmine tööandja, kes pakub tervisega seotud hüvesid, umbes 70% kogu peretoetustest. Kuid mõned tööandjad annavad oma töötajatele ja mitte pereliikmetele, kellele plaan lisatakse, panustama kindlustusmakseid. Nii et selleks, et teha kindlaks, kas teie pere peaks olema hõlmatud ühe plaaniga või mõlemad kasutama, peate teadma, kui palju te peate panustama kindlustusmaksete hulka iga võimaluse korral.
Maria ja Jorge
Maria G., 32-aastane ja tema abikaasa Jorge G., 33-aastased, töötavad nii täiskohaga kui ka iga tööandja poolt osutatud ravikindlustusega. Mõlemal äriühingul on avatud registreerumisperiood oktoobri keskpaigast novembri keskpaigani.
Septembris sünnitas Maria lapsepäeva, mis oli sobiv sündmus, mis võimaldas neil lisada oma lapsele Jorge, Jr ühe oma tervisekindlustuse plaanist. Siiski muudab kumbki kava sõltuv lisamine kindlustushüvitis töötajaga ainult kas perekonna katteks või töötaja pluss lapsele (sõltuvalt lisatasude liigitustest, mida tööandja kasutab), mis suurendab märkimisväärselt igakuiseid kindlustusmakseid.
Kui tööandja maksab iga töötaja kohta rohkem kui 250 USA dollarit, paar vaadanud nende võimalusi. Üks võimalus on oodata kuni avatud registreerimiseni ja panna kõik pereliikmed ühte tervishoiuteenistusse ühe tööandja juurde. See võib lõppkokkuvõttes raha säästa, eriti kui Maria tööandja juba hüvitab oma leiba kuni "pere" kindlustusmakseteni, lisades Jorge, Jr. Kui see nii on, lisades Jorge, Sr ei suurendaks kindlustusmakseid (kindlustusmaksed oleksid aga kui Maria lisatasu määratakse praegu töötajatele pluss-lastele, kuna Jorge, Sr lisamine suurendaks pereliikmete sissetulekut).
Teine võimalus on osta lapse jaoks individuaalset turupoliitikat . Sõltuvalt sellest, kui palju tööandjad lisanduvad ülalpeetavatele, võib see olla väiksema hinnaga, kui osta endale lapse jaoks eraldi poliitika. See on ebatõenäoline, kui perekonnas on rohkem kui üks laps, aga kuna suured tööandjapõhised plaanid maksavad tavaliselt ühe ja sama lapse või mitme lapse eest sama hinna, samas kui individuaalsed turukavad sisaldavad eraldi lisatasu iga lapse eest perekond, kuni maksimaalselt kolm (alla kolme lapse ühe pere alla 21-aastane, ei ole üksikturul täiendavat lisatasu).
Mõistke pereheidet
Kui kaalute ühe või enama pereliikme individuaalset turukava, peate lisaks tööandja ühele või mitmele teise pereliikme lehele ka teadma, et juurdepääs tööandja poolt sponsoreeritud plaanile mõjutab teiste pereliikmete abikõlblikkust lisatasu toetused üksikturul.
Inimeste jaoks, kes ostavad turul individuaalset turgu, on lisatasu subsiidiumid saadaval igas riigis, sõltuvalt sissetulekust. Kuid isegi kui teie pere sissetulek muudab teid toetuse saamiseks õigustatuks, mängib teie roll ka tööandjapõhise plaani täitmisel. Kui teie perekonnale on saadaval minimaalne väärtus tööandja poolt pakutava kava ning kulutused ainult töötaja jaoks on mõistliku hinnaga (mitte üle 9,56% kogu leibkonna sissetulekust 2018. aastal), siis kõik teised pereliikmed, kellel on õigus osaleda tööandja poolt rahastatud plaan (olenemata sellest, kui palju see maksaks lisatasudele, et need kava juurde lisada), ei ole vahetusel lubatud toetusetoetusi saada. Seda nimetatakse pereliikmete puuduseks ja oluline on meeles pidada, kui arvuteid trummeeritakse, et näha, kas mõned pereliikmed võivad üksikute turgude katmisega, mitte tööandjapõhise levialaga, olla paremad.
Abikaasade lisamaksed
Taskukohase hoolduse seaduse kohaselt peavad suured tööandjad pakkuma kindlustust oma täistööajaga töötajatele ja nende töötajate ülalpeetavatele. Kuid neil ei ole kohustust pakkuda töötajate abikaasadele kindlustust. Enamik tööandjaid on jätkanud töötajate abikaasade katvust, kuid mõned on otsustanud, et abikaasad ei saa osaleda nende tööandja kaudu, ja mõned ettevõtted lisavad lisatasu, kui töötaja abikaasa otsustab oma abikaasale lisada plaanid, kui neil on ka võimalus oma tööandjate plaanidega tutvuda.
Probleemide keerukamaks muutmiseks pakuvad 10 protsenti tööandjatest, kes pakuvad ravikindlustushüvitisi, täiendavat hüvitist oma töötajatele, kui nad loobuvad tööandja poolt toetatavast plaanist ja asuvad seejärel oma abikaasa plaanis. Nii et mõned tööandjad võtavad aktiivseid meetmeid abikaasade arvu vähendamiseks, kes osalevad oma plaanides, samas kui mõned tööandjad astuvad aktiivseid samme, et julgustada oma töötajaid oma abikaasa katteks registreeruma, mitte omaenda tööandja poolt toetatavat plaani.
Näiteks võtaksid arvesse Bob ja Sue, kes on abielus ja kellel on oma tööandja kaudu kättesaadav tööandjate sponsorlus. Mõlemad tööandjad kasutavad ka abikaasade lisatasusid, kui abikaasal on oma tööandja poolt pakutav kindlustusvõimalus. Kui Bob otsustab Sue'iga tööandja terviseplaanis liituda, lisab tema tööandja lisatasu lisaks lisatasule, sest Bob võib selle asemel valida oma tööandja plaani.
Võimalik, et teie mõlema abikaasa lisamine teie tööandja plaanile on kõige asjakohasem, kui teete kõiki muutujaid, kuid soovite mõista, kas teie tööandjal on abikaasade abielupaar, kes keeldub oma tööandja poolt toetatavast plaanist ja sisestage abikaasa kava asemel.
Eriline kaalutlus, kui teil on HDHP
Kui teil või teie abikaasal on töökohal HSA-kvalifitseeritud kõrge mahaarvatava tervisekaitse kava (HDHP) võimalus, peate olema teadlik sellest, kui suures plaanis on vaid üks pereliige, võrreldes rohkem kui ühega.
Kui HDHP-le kuulub ainult üks pereliige, on summa, mida saate HSA-le kaasa aidata, madalam kui see oleks, kui HDHP-l oleks kahte või enamat pereliiget. Kuid teisest küljest on HDHP-ile mahaarvatav summa tavaliselt kaks korda kõrgem, kui teil on perede leviala (võrreldes ainult ühe inimese levialaga) ja kogu pereliikme mahaarvatav summa tuleb täita, enne kui pereliikmed saavad maha arvata hüvitised (hoiatusena, et ühelegi pereliikmele ei pruugi aasta jooksul olla vajalik tasu maksimaalselt rohkem kui föderaalvalitsuse poolt selleks aastaks määratud individuaalne tasuväärtus; 2018. aastaks on see 7 350 dollarit).
Seega, kui teil on HDHP leviala või HSA-le antav toetus, kaalute neid tegureid, kui otsustate, kas kogu pere peaks olema ühes plaanis või eraldi plaanides.
> Allikad:
> Cornelli õiguskool, õigusalase teabe instituut. 29 CFR 2590.701-6 - erikoolitusperioodid.
> Sisemine tulude teenistus. Tulude protseduur 2017-36 .
> Kaiseri perefond. Tööandja tervisealased hüved 2016 Kokkuvõte järeldustest. September
> Kaiseri perefond. Tööandja tervisehüvitised 2017 Kokkuvõte järeldustest. September 2017.
> Inimressursi juhtimise ühiskond. 2017 versus 2018 HSA panuse piirid. Mai 2017.