Varjatud mahaarvamissüsteem on süsteem, mis ühendab perekonna tervisekindlustuspoliisis individuaalseid ja perekondlikke mahaarvamisi. Kõrge mahaarvamisele kuuluvad tervisekaitse kavad kasutavad pigem kogusumma mahaarvamisi, kuid varjatud mahaarvamised on ühised kõigi teiste plaanide puhul, kui üheskoos plaanis osalevad mitmed pereliikmed.
Kui tervishoiuteenuste kavas on varjatud mahaarvamisi, tähendab see lihtsalt seda, et ühe perekonnaliige ei pea täieliku pereliikme mahaarvamisele maksma mahaarvamisele kuuluvaid hüvitisi.
Selle asemel kaotab isik pärast mahaarvamist hüvitisi niipea, kui ta on täitnud individuaalse mahaarvatava summa, isegi kui see hõlmab pereplaani.
Alates 2016. aastast on olemas uued reeglid, mis kehtivad kogu taskuhinnaga seotud kulude suhtes, mida ühele planeeringu ühele isikule võib aasta jooksul nõuda tasumata tasku. Summaarne mahaarvamine on endiselt lubatud, kuid kõikidel perekonna plaanidel peavad olema individuaalsed maksimaalsed tasandid. See tähendab, et 2017. aastal ei tohi üksikutele pereliikmetele aasta jooksul (võrgu kaudu) maksta rohkem kui 7 150 dollarit . Ülemmäär tõuseb 2018. Aastaks 3750 dollarini, kuigi paljudel plaanidel on jätkuvalt taskuhinnad, mis on seadusega lubatud maksimumist madalamad.
Kuidas sisestatud mahakandev töö toimib?
Sisseehitatud mahaarvatava hüvitisega jälgib teie tervisekava iga pereliikme puhul kahte erinevat tervisekindlustuse mahaarvamisi: individuaalne mahaarvatav ja perekonna mahaarvatav.
Perekonna mahaarvamisõigus on tavaliselt kaks korda suurem üksikisiku mahaarvatavast summast. Kui pereliikmel on tervishoiukulud, kantakse raha, mida ta maksab oma individuaalse mahaarvatava summa eest, ka perekonna mahaarvamisele.
Kahepoolne levik on sisse lülitatud ja tervishoiukava hakkab maksma konkreetse pereliikme tervishoiukulusid:
- Pereliikmel on olnud piisavalt isiklikke tervisekaitsekulusid, mida ta on täitnud individuaalse mahaarvatava summa. Sellisel juhul hakkab tervishoiukava hakkama maksma selle isiku kulud, kuid mitte teiste pereliikmete tervishoiukulusid (välja arvatud juhul, kui see on vajalik enne mahaarvamist, nagu näiteks teatud ennetav ravi või ravi, mis on koopiaga kaetud, mitte arvestusega maha arvata).
- Mitu erinevat pereliiget on iga üksikisiku mahaarvamiste eest piisavalt maksnud, mis koosneb, perekonna mahaarvamine on täidetud. Sellisel juhul hakkab tervishoiukava maksma kogu perele tervishoiukulusid, isegi pereliikmeid, kes ei ole üldse midagi maha maksnud.
Plussid ja miinused varjatud perekonna mahakandmisest
Sisseehitatud perega maha arvatava probleemiga on see, et ainus viis, kuidas saate perekonnale maha arvata ja kogu perekonna ulatus on, ühendades mitme pereliikme individuaalseid mahaarvamisi. (See ei kehti mahaarvatava summa kohta.)
Varjatud mahaarvamisele, isegi kui ühel pereliikmel on väga kõrged tervishoiukulud, ei ole need kulud üksi piisavad perekonna mahaarvamiseks.
Miks? Sest niipea, kui see isik vastab tema väiksemale individuaalsele mahaarvamisele, hakkavad tema ravikindlustushüvitised maksma ja hakkama. Seejärel võib ta nõuda muud liiki kulude jagamist, näiteks hüvitisi või kaaskindlustust , kuid neid teisi tasulisi kulusid ei krediteerita perekonna mahaarvamisele. Ainult raha, mida ta maksis oma individuaalse mahaarvatava summa eest, saab krediiti maha arvata perekonna suunas. Kuna üksikisiku mahaarvamisõigus on väiksem kui perekonnale maha arvata, ei suuda üks peres üksikisik täielikult rahuldada kogu perele maha arvata.
See tähendab, et vähemalt ühel teisel pereliikmel peab olema aasta jooksul individuaalne mahaarvamine perekonnale, mida tuleb maha arvata, ja mahaarvamisele kuuluvatele hüvitistele, mis tagatakse kõigile kaetud perekonnaliikmetele.
Hõlmatud perekonna mahaarvamise eeliseks on see, et pärast mahaarvatavaid ravikindlustushüvitisi makstakse kõige haiglasematele liikmetele varem kui teistel pereliikmetel. Kuna neil haigetel pereliikmetel on kõrgemad tervishoiukulud, jõuavad nad oma individuaalsele mahaarvamisele kiiremini, kui oleks, kui plaan oleks maha arvatav, ja tervisekindlustus hakkab seejärel maksma kogu või suurema osa oma tervishoiukuludest. Tänu varjatud mahaarvamisele pandud süsteemile on kindlustushüvitiste tagajärjel tekkinud sissetulek ja maksmise alustamine enne, kui perekonna mahaarvamine on täidetud.
Muudatused, mis jõustusid 2016. aastal
Kõik ülaltoodud sätted kehtivad ikkagi, kuid uue nõude piires, et ükski üksikisik ei pruugi olla kohustatud tasuma rohkem tasku (võrku) kui selle aasta maksimaalne lubatud tasku. 2016. Aastal oli see 6 850 dollarit, 2017. Aastal - 71050 dollarit ja 2018. Aastal - 7 350 eurot.
Näiteks enne 2016. aastat oli võimalik koostada terviseplaan, millel ei olnud sisseehitatud mahaarvamisi ega sisseehitatud maksimaalseid tasemeid. Oletame, et plaanil oli 10000-dollariline perekond mahaarvatav ja seejärel pärast 100-protsendilist katvust ( selline plaani kujundus oli vaid tavaline HDHP-ide puhul ). Kui ainult ühe pereliikme kannab aasta jooksul meditsiinilisi kulutusi, oleks ta pidanud maksma 10 000 dollarit enne leviala katmist. Sellist plaani kujundust ei saa enam lubada, kuna tema taskuhäälingu kulud peaksid olema piiratud aastal 2017. aastal 7 150 dollaril. Kavale võiks ikkagi olla 10 000 dollarist tulumaksu maha arvata, kuid rohkem kui ühel isikul oleks selle mahaarvamise saavutamiseks vaja ravikulusid.
> Allikad:
> Tervishoiu ja humanitaarabi osakond. Patsientide kaitse ja taskukohase hoolduse seadus, HHSi hüvitiste teatis ja makseparameetrid 2015. aastaks. Veebruar 2015
> Tervishoiu ja inimressursside osakond. Patsientide kaitse ja taskukohase hoolduse seadus, HHS-i hüvitiste ja maksete parameetrite arv 2018. aastaks, muudatused erikoolitusperioodide ja tarbija poolt käitatava ja orienteeruva programmi jaoks . Detsember 2016.