Teie olemasolevate tingimuste juhend ja eeskirjad, mis kaitsevad teid
Paljudel ameeriklastel on tervisega seotud probleeme, mida kindlustusseltsid võivad määratleda juba olemasolevate tingimustega . Olemasolev tingimus on terviseprobleem, mis esineb enne ravikindlustuspoliisi taotlemist või uue tervisekavasse kandmist.
Päeva lõpus on eraõiguslikud kindlustusseltsid ja tervishoiuteenuste plaanid ettevõtted, mis on keskendunud oma finantstulemusele.
Seetõttu on nende endi huvides jätta välja olemasolevad tingimused, kehtestada ooteaeg enne katvust alustamist või maksta suuremaid kindlustusmakseid ja tasude kulusid, et katta inimesi, kellel on juba olemasolevad tingimused, kuna need inimesed tõenäoliselt maksis kindlustusandjale rohkem kahjujuhtumite kulusid. Kuid sellised sätted on ebapopulaarsed ja raskendavad inimeste tervisekaitset, mistõttu on paljudes kindlustus- turgudes seda küsimust reguleerinud mitmed riigi- ja föderaalsed eeskirjad.
Olemasolev seisund võib olla midagi nii tavalist kui kõrge vererõhk või allergia või nii tõsine kui vähk, 2. tüüpi diabeet või astma -kroonilised terviseprobleemid, mis mõjutavad suurt osa elanikkonnast.
Enne 2014. aastat võib enamikus riikides üksikute turuhäirete plaan (selline, mida te ise ostate, selle asemel, et saada tööandjalt), võib keelata katvuse teie olemasoleva haigusseisundiga seotud kulude eest, tasuda kõrgemaid kindlustusmakseid teie haigusloo alusel , või isegi oma taotlust üldse tagasi lükata.
Ja kui te tööandja plaanis registreerusite, siis võtsite enne võimaliku olukorra katmist ootamisperioode, kui te ei oleks pidevalt katnud enne uue kava registreerimist.
Taskukohase hoolduse seadus ja kehtivad tingimused
2010. aasta märtsis seadusesse allkirjastatud "Patsiendi kaitse ja taskukohase hoolduse seadus" üks tunnusjooned on tervishoiukavadest tulenevate olemasolevate tingimusnõuete kaotamine.
Alates 2010. aasta septembrist kehtivate tingimustega alla 19-aastastele lastele ei lubata juurdepääsu oma vanemate tervisekavasse ja kindlustusseltsidele ei lubata enam jätta lapse tervisekaitse alla olemasolevaid tingimusi.
Ja alates 2014. aasta jaanuarist tuleb kõigist uutest tervisekavadest (nii sisseosteta kui ka välisturul) tagada küsimus, mis tähendab, et kandidaadi registreerumisel ei saa enam arvesse võtta olemasolevaid tingimusi. Toetused võivad erineda ainult vanuse, postiindeksi, tubaka kasutamise ja perekonna suuruse järgi. Niisiis maksab vähiuuringute kestel sama lisatasu kui nende sama vanusega naine, kes on täiesti tervislik ja vähiravi katab uus tervisekava.
Hiljem vaatame käesolevas artiklis läbi Trumpi administreerimise võimalikud muudatused. Kuid kõigepealt vaatame, kuidas eelnevaid tingimusi käsitleti enne ACA reformide jõustumist:
Pre-ACA eelseisva seisundi väljajätmine
Pre-ACA, olemasolev tingimus võib teie tervisekindlustust katta . Kui te taotlesite kindlustus üksikuturul, mõne ravikindlustusseltsi aktsepteeriks teid tingimuslikult, andes eelneva seisundi välistamise perioodi või täieliku väljaarvamise olemasoleva seisundi korral.
Kuigi tervishoiuteenuste kava võtsid teid vastu ja maksisite oma igakuised kindlustusmaksed, ei oleks teid hõlmatud mis tahes hoolduse või teenustega, mis on seotud teie eelneva seisukorraga. Sõltuvalt poliitikast ja teie riigi kindlustusreeglitest võib see väljaarvamisperiood olla kuus kuud püsiva väljajätmiseni.
Üksikud turukavad
Näiteks Lori oli 48-aastane vabakutseline kirjanik, kes sai tervisekaitset eel-ACA üksikturul. Tal on kõrge vererõhk, mida kahel ravimil on hästi kontrollitud. Ta otsustas osta enda tervisekindlustust, mis hõlmas ka narkootikumide levikut.
Ainus taskukohane terviseplaan, mida ta võis leida, oli tema kõrge vererõhuga 12-kuuline väljajätmine. Tema poliitika esimese 12 kuu jooksul lükati tagasi kõik tema väited (sh arstlikud külastused ja ravimid), mis olid seotud tema kõrge vererõhuga. Kuid selle esimese katvuse aasta jooksul sai ta ka grippi ja kuseteede infektsiooni, mis mõlemad olid täiesti kaetud, kuna neil ei olnud eelnevaid tingimusi.
Kuigi ajutiselt olemasolevaid haigusseisundi välistamise tähtaegu kasutati, oli ka tavaline, et tervisekindlustusturul on püsivaid olemasolevaid haigusseisundi väljajätmisi. Nende väljajätmiste kohaselt ei kuulu kava kunagi varem kehtivatele tingimustele. Isik, kes tegi oma teismeliste seas lumelauasõiduga õnnetuse ja jõudis lõpuks titaanivarrega, võis hiljem pakkuda üksikutele turgudele plaani, kuid püsiva väljajätmisega midagi, mis oli seotud sisemise fikseerimisega (st varda ja täiendava riistvara) käes.
ACA kehtestamise ajaks muutunud varasemate tingimuste väljajätmine muutub vähem levinuimaks ja sagedamini asus kindlustusmaksete tõus. Nii võib eespool kirjeldatud Lori näites tervisekindlustusselts olla nõustunud katma Lori täielikult (sealhulgas tema hüpertensioon), kuid lisatasu oli 25 protsenti ehk 50 protsenti kõrgem kui tema vanusepiirangute korral.
Nüüd, kui ACA on rakendatud, ei ole olemasolevad tingimused enam hinnakujunduse või abikõlblikkuse faktoriks ning kindlustusrakendused enam ei küsi haigusloo kohta, kui inimesed registreeruvad.
Tööandjapõhised plaanid
Kui tööandja kindlustaks , olenevalt teie tööandjast ja pakutavatest tervishoiuplaanidest võis teil olla varem kehtinud väljumisperiood. Kuid väljajätmise periood piirdus 12 kuuga (18 kuud, kui te registreerusite hilinenud tervisekavas) ja kohaldati ainult nende tervislike seisundite suhtes, mille jaoks olete taotlenud ravi kuue kuu jooksul enne tervisekavas osalemist (need tööandjapoolsed paremad kaitsed - toetatud terviseplaanid olid seotud HIPAA-ga, mida arutatakse allpool).
Näiteks sai 34-aastane Mike pärast töötu ja kindlustuseta peaaegu aasta uut tööd. Tema uus ettevõte võimaldas töötajatel oma tervisekavas osaleda esimese palgaperioodi lõpus. Mike oli kerge astma ja põlve vigastus mängis korvpalli, kui ta oli tema 20s. Kuid kuus kuud enne seda, kui ta osales oma tööandja terviseplaanis, ei olnud ta arsti külastust ega võtnud ravimeid. Seega ei olnud tema suhtes kehtestatud varasemate tingimuste välistamise aega. Varsti pärast seda, kui ta hakkas tööle, halvenes tema astma, kuid ta oli täiesti kaetud kogu oma astmaga seotud hooldusega, sest seda ei peetud olemasolevaks haigusseisundiks, kuna ta ei saanud seda ravi kuue kuu jooksul enne registreerimist oma tööandja plaanis.
Nüüd, kui ACA on ellu viidud, ei ole enam oluline, kas Mike oli enne uue tööandja plaani liitmist või kui ta otsis raviteenuseid mis tahes meditsiiniliste seisundite eest enne plaani ühinemist - see hõlmab ka tema eelnevaid tingimusi tee.
HIPAA ja usaldusväärne katvus
1996. aastal võttis kongress vastu tervisekindlustuse ülekantavuse ja vastutuse seaduse (HIPAA), mis annab teile ja teie pereliikmetele olulise kaitse, eriti kui olete tööandja pakutud plaanis registreerunud. Need kaitsed hõlmavad järgmist:
- Tööandja poolt sponsoreeritud tervisekavades olemasolevate haigusseisundite väljajätmise kasutamise piirangud.
- Hoiab ära tööandja poolt toetatavate terviseplaanide teiega diskrimineerimise, sest te ei anna teile kindlustuskatteid ega nõudeid rohkem teie või teie pereliikmete terviseprobleemide tõttu.
- Tavaliselt garanteerib, et kui ostate tervisekindlustust, saate oma hoolduskulusid uuendada sõltumata teie pereliikmete tervislikest seisunditest.
Kuigi HIPAA-d ei kohaldata kõigis olukordades, hõlbustas see seadus inimestele üleminekut ühelt tööandja poolt toetatavast tervisesüsteemist teise, olenemata eelnevatest tingimustest.
Ja kuigi HIPAA kaitse ei laienenud üksikute turgude katmisele, olid mõned riigid vastu võtnud eeskirjad, mis lubasid HIPAA tingimustele vastavatel isikutel osta tagatud emissiooni katteid üksikuturul (HIPAA-abikõlblikud võivad tähendada, et isikul oli vähemalt 18 kuud usaldusväärset katvust ilma vahemik on pikem kui 63 päeva ja viimane võlgnetav levimus oli tööandjapõhise plaani, valitsuse plaani või kirikukava alusel, samuti peab isik, kui see on olemas, olema ammendanud COBRA ja ei pruugi olla abikõlblik Medicare või Medicaid).
Kuid enamikus riikides, enne 2014. aastat, oleksid HIPAA-abikõlblikel isikutel vaja oma tervisekindlustust osta ja neil oli juba olemasolevad tingimused, oli nende ainus garanteeritud emissioonivariant riigipõhine suure riskiga kogum .
Kuigi Trumpi administratsioon ja Kongressi vabariigid proovisid ACA kehtetuks tunnistada ja asendada 2017. aastal ja võivad jätkata seda kurssi, kui nad säilitavad vabariiklaste enamuse Kongo Vabariigis pärast 2018. aasta valimisi, ei muuda ACA kehtetuks enam kui kaks aastakümmet enne ACA-le eelnenud HIPAA-d .
Usaldusväärne katvus
HIPAA oluline tunnus on tuntud kui usaldusväärne katvus . Usaldusväärne katvus on teie ravikindlustuskaart, mis oli enne uue tervisekavasse kandmist, kuni seda ei katkestatud 63 või enama päeva jooksul. Aja jooksul, kui teil oli "usaldusväärset" tervisekindlustust, võidakse teie uue tööandja poolt sponsoreeritud tervisekavas ette näha olemasoleva haigusseisundi väljajätmise perioodi kompenseerimiseks, enne kui ACA kõrvaldaks olemasolevad haigusseisundi väljajätmise perioodid.
Lõpptulemus: kui teie eelmisel töökohal oli vähemalt 18 kuud kantud tervisekaitset ja kui olete uues tööandjapõhises terviseprogrammis osalenud ilma 63-päevase või pikema vaheajaga, olemasoleva seisundi välistamine. See tarbijakaitse oli juba enne ACA-d juba olemas ning ACA kehtetuks tunnistamise ja asendamise jõupingutused ei mõjuta seda sätet, kuna see on osa HIPAA-st, mitte ACA-st.
Näiteks otsustas Greg vahetada töökohti paremateks reklaamimisvõimalusteks. Ta töötas koos värbajaga ja leidis uue töö, mille ta alustas kahe nädala jooksul pärast oma varasemast ametist lahkumist. Tema uus töö pakkus sarnast ravikindlustust, mis oli saadaval pärast esimest tööaastat, ja ta osales pereplaanis. Kuigi Greg oli hea tervise juures, oli tema abikaasal II tüüpi diabeet ja üks tema lastel oli astma.
Greg oli töötanud oma eelmise ettevõtte jaoks juba 2 aastat, mille ajal tema pere oli kaetud selle tööandja plaani järgi. Tal polnud kahe nädala jooksul teda töökohtade vahel ja tema uue töökoha esimese kuu jooksul, kuid tema kindlustamata kestus oli alla 63 päeva. Nii et hoolimata oma peres olevatest tervislikest seisunditest ei suutnud Greg tervishoiuteenuste kava kehtestada eelneva seisundi välistamise perioodi.
Nüüd, kui ACA-d on rakendatud, ei saa Greg tööandja kehtestada olemasolevatele ooteaegadele uusi registreerijat sõltumata nende haigusloost või ravikindlustuse ajaloost.
Olemasolevad tingimused ja Trumpi administratsioon
President Trump võideldi lubadusega ACA kehtetuks tunnistada ja asendada. Ta asus ametisse vabariiklaste enamusega nii parlamendis kui senati, ja vabariiklikud seadusandjad olid nõudnud ACA kehtetuks tunnistamist kogu Obama administratsiooni ametiajal.
Kuid kui kehtetuks tunnistamise reaalsus oli jõudmas, ei saanud Kongressi vabariigi juhid piisavalt toetust, et viia 2017. aastal läbi kõik ACA kehtetuks tunnistamise arved . Parlament võttis vastu Ameerika tervishoiu seaduse ACA osade kehtetuks tunnistamise kohta, kuid mitu versiooni arve ei jõudnud senati, et meede ei olnud kunagi jõustunud.
ACA-d ei ole kehtetuks tunnistatud
2018. aasta alguseks oli ainus tühistatud ACA säte, mis oli individuaalne mandaat, ja see kehtetuks tunnistamine ei jõustu enne 2019. aastat. Inimesed, kes on 2018. aastal kindlustamata, kuuluvad ikka veel karistusele, kuid need, kes on kindlustuseta 2019. aastal ja pärast seda ei tule karistust, välja arvatud juhul, kui nende riik rakendab seda (Massachusettsidel oli enne ACA-d juba individuaalne volitus, DC on selle rakendamise üksteisele lähedal ja mitmed teised riigid võivad sellele järgneda).
Mõned ACA maksud (meditsiiniseadmete maks, Cadillaci maks ja ravikindlustusmaks) lükati 2018. aasta alguses jätkuva eelarve lahendamise tõttu edasi, kuid neid ei olnud kehtetuks tunnistatud.
Ja kõik ACA tarbijate kaitsed, sealhulgas juba olemasolevate tingimustega seotud sätted, on alates 2018. aastast terved. Tegelikult oli see plahvatuslikes olukordades, mis hävitasid ACA kehtetuks tunnistamise jõupingutusi 2017. aastal, mil miljonid inimesed pöördudes seadusandjate poole ja väljendades muret, et ACA nõrgendamine või kehtetuks tunnistamine toob meid tervisekindlustuse taotlusi eelneva seisundi välistamise ja tervishoiuküsimuste sissetungivatele küsimustele tagasi.
Plaanid, mis välistavad juba olemasolevad tingimused, võivad muutuda 2018. aastaks ja kauemaks
Praegu on ACA puutumata ja suured seadusandlikud jõupingutused selle kehtetuks tunnistamiseks ja asendamiseks on suures osas peatatud. See tõenäoliselt jääb kehtima kuni 2018. aasta keskpikkuseni ja selliste õigusaktide tulevik sõltub suures osas kongressi poliitilisest koosseisust pärast keskkurssi.
Kuid Trumpi administratsioon töötab, et rakendada uusi eeskirju, mis muudaksid mitte ACA nõuetele vastava tervisekaitse kättesaadavuse. See hõlmab ka väikeettevõtete ja füüsilisest isikust ettevõtjate ühenduste tervisekavad ning üksikisikute lühiajalisi terviseküsimusi .
Juhatuse Trumpi pakutud laiendatud ligipääsu assotsiatsioon tervishoiuplaanidele 2018. aasta alguses võiksid väikesed rühmad ja füüsilisest isikust ettevõtjad saada suure hulga grupierandi eeskirju, mis oleks palju lõdvestavad kui väikesed rühmad ja individuaalsed turureeglid ACA. Olemasolevate tingimuste osas ei pea suured rühmaplaanid sisaldama kõiki ACA olulisi tervisega seotud hüvesid ja suured grupi kindlustusandjad võivad kindlustusmakseid arvestada rühma haiguslooajal, mis ei ole üksikute või väikeste rühma turgudel lubatud .
Kui lühiajaliste tervisekaitsekavade väljapakutud määrused oleksid lõpule viidud, võiksid kindlustusandjad hakata pakkuma lühiajalisi plaane (müügiks juba 2018. aasta juulis), mille katvus kestab kuni 364 päeva. Seda kuni 364-päevast määratlust kasutati juba föderaalsel tasandil enne 2017. aastat, kuid Obama administratsioon muutis määratlust nii, et lühiajalised plaanid ei oleks olnud pikemad kui kolm kuud (Obama administraatori reegel oli lõplikult vormistatud) 2016. aastal, kuid see ei jõustunud alles 2017. aastal).
See on tähtis, kuna lühiajalised plaanid on ACA reeglitest alati kõrvale jäetud. Nad saavad ja saavad arvestada meditsiiniloo ajal abikõlblikkusega, ja neil on üldine välistamine mis tahes olukorra puhul, mis on seotud olemasoleva haigusseisundiga. Kui lubate, et inimesed hoiavad neid plaane peaaegu terve aasta, tähendab see, et rohkem inimesi kannab plaane, mis ei hõlma olemasolevaid tingimusi. Need plaanid on ilmselgelt vaid huvi tervislike inimeste vastu, jättes haigeid inimesi ACA-le vastavasse kindlustusmahutisse. See omakorda suurendab lisatasusid ACA nõuetele vastaval turul. Kuid ACA nõuetele vastavad plaanid hõlmavad ka olemasolevaid tingimusi.
Isegi enne, kui Obama administratsioon piiras lühiajalisi plaane kuni kolmeks kuuks, ei lubanud mõned riigid neid üldse, ja teised riigid piiravad neid kuueks kuuks. Vaatamata sellele, et lühiajalist kindlustust ostetakse, ei loeta ACA silmis kindlustatuks. Lühiajaline tervisekindlustus ei ole minimaalne oluline katvus , seega peavad lühiajaliste plaanide kasutajad rakendama ACA individuaalset mandaati . Kuid seda karistust enam ei kohaldata alates 2019. aastast, kuna see on pärastlõunaliselt kehtetuks tunnistatud GOP maksuarve osana. Nii et kui mõned inimesed võivad enne 2017. aastat lühiajaliste plaanide vältimiseks kõrvale kalduda, kuna nad soovisid vältida ACA individuaalset mandaati, siis seda stiimulit enam ei kohaldata alates 2019. aastast.
Selleks, et olla selge, on inimestel ikkagi juurdepääs üksikutele turgudele, mis hõlmavad ACA olemasolevaid tingimusi. Aga nüüd, kui seadusandlikud katsed tühistada ACA-d on pandud tagasi, on Trumpi administratsioon töötanud regulatsioonide kaudu eeskirjade lõdveks.
Allikad:
> Tervishoiu ja inimressursside osakond, HIPAA. ja HealthCare.gov, HIPAA-abikõlblik üksikisik.
> Tööjõu osakond. Mõiste "tööandja" määratlus ERISA-assotsiatsiooni terviseplaanide 3. jao punkti 5 kohaselt . Pakutud jaanuar 2018.
> Riigikassa, tööjõu ja tervishoiu ja inimteenuste osakonnad. Lühiajaline, piiratud kestusega kindlustus . Pakutud veebruar 2018.
> HealthCare.gov, lugeda taskukohase hoolduse seadust.
> Kaiseri perefond, tervisekindlustuse turureformid: garanteeritud probleem . Juuni 2012.
> Kaiseri perefond, HIPAA-abikõlblike üksikisikute mitte-gruppide katvus, juuni 2012.