COBRA hoiab teie katvuse mugavamaks, kuid mitte tingimata säästlikuks
Kui te kaotate oma töökoha, lõpetate selle lahutamise või vanema tervisekindlustuse vanusest , võite saada COBRA-i . COBRA võimaldab teil hoida samal tööandja poolt toetatud terviseplaanil enne töökoha kaotamist või abielulahutust. Kuid selleks, et saada COBRA-i, ei tähenda tingimata, et saate seda endale lubada.
Kui palju teie ravikindlustus maksab COBRA-iga, sõltub sellest, kui palju sama tervisekaitse kava kulub enne COBRA-le üleminekut.
Teie igakuised COBRA lisatasud on teie terviseplaani lisamaksu kogumaksumus ja 2-protsendiline teenustasu.
Kuid kleepsu šokis, kui olete oma tööandja, teie endise abikaasa tööandja või teie vanema tööandja subsideeritud ravikindlustuse preemiaid saanud. Kuna töökohapõhise tervisekindlustuse kindlustusmakseid maksavad osaliselt tööandjad ja osaliselt teie palgakontodelt maha arvatud vahenditega, on tavaline, et ei tunne teie terviseplaani kindlustusmakseid, isegi kui teate, kui palju see on välja tulnud oma palgakomponentidest.
Tööandjad kipuvad maksma enamuse kogu kindlustusmaksetest (kuid see peatub pärast COBRA-le üleminekut). 2016. aasta Kaiseri perefondide analüüs näitas, et tööandjad maksavad keskmiselt ligikaudu 82 protsenti oma töötajate tervisekindlustuse maksumusest ja ligikaudu 70 protsenti kogu peretoetustest töötajatele, kes lisavad pereliikmed nende levialasse.
COBRA kindlustusmaksete kindlaksmääramiseks peate lisama, mida teie tööandja on oma kindlustusmaksete tegemisega kaasa toonud, ja lisage seejärel 2-protsendiline teenustasu.
Näide
Oletame, et teil on tervisekindlustuselt iga kindlustusmakse kohta 125 dollarit. Sa maksate kaks korda kuus, seega on teie osa igakuistest kindlustusmaksetest 250 eurot.
Teie tööandja maksab teie ravikindlustusmaksete eest 400 eurot kuus, seega on teie töökohapõhise terviseprogrammi kogumaksumus 650 eurot kuus.
2-protsendilise teenustasu näitamiseks korrutage see 650-dollariline kuusissemakse 0,02-ga. Sa saad 13 $. Lisage 13-eurose teenustasu lisatasu suurus 650 dollarit ja teie COBRA ravikindlustuse maksumus on 663 dollarit kuus.
Kust saada vajalikku teavet
Teie töötajate hüvitised või inimressursside büroo suudavad teile öelda, kui palju teie COBRA-kindlustusmakseid oleks, kuid võib esineda asjaolusid, mille korral soovite seda arutleda, ilma et teataksite oma tööandjale sellest, et kavatsete töölt lahkuda.
Teie personaliosakond suudab teile öelda, kui palju teie tööandja on igal kuul teie ravikindlustushüvitise saamisel teinud. Sealt peate lihtsalt vaatama oma paystubi, et näha, kui palju olete iga kuu panustanud kindlustusmaksete kogusummas. Lisage oma sissemaksed oma tööandja osamakseteni ja lisage seejärel 2% kogusummast.
Kuid kui te lähete tööpõhisest pereplaanist COBRA-le ühtsesse levialasse, näiteks kuna teie vanema plaan on lahutatud või vananenud, on kindlustusmakseid selliselt raskem ise arvutada, sest teie "ei võrrelda õunu õuntega.
Sellisel juhul soovite oma töötaja hüvitiste kontorist või inimressursside kontorist küsida, kui palju teie COBRA lisatasu makstakse pärast teie muutuva perekonnaseisu arvestamist.
Näiteks oletame, et olete praegu oma abikaasa tööandja kaudu perekonna plaanis registreeritud. Sa oled abielulahutuse, nii et peate ühele inimesele pöörduma COBRA-le, kuna teie abikaasa jätkab laste katmist. Töötaja hüvitiseametnik otsib tervisekindlustuse tasu sama tervishoiuteenuse kavade eest, mida te praegu kasutate, kuid kasutate määrad ühe üksikisiku, mitte perekonna jaoks. Seejärel lisab ta, milline ettevõte oleks selle lisatasu eest kaasa toonud, mida üksikisik oleks selle lisatasu eest kaasa toonud (see oleks olnud teie osa palgafondide mahaarvamisest, mida teie abikaasa maksis pereplaani eest), ja 2-protsendiline teenustasu, et saada oma kindlustusmakset COBRA ravikindlustuse kava eest ühele inimesele.
Teine kleebisekahjustuse põhjus
Nii nagu siis, kui kleebise šokk, mis on seotud nii töötaja osakaalu kui ka tervishoiukokkuleppe lisatasu tööandja osamaksete maksmisega, ei ole piisav, on taustal veel üks rahaline kokkulangevus COBRA: tulumaksuga.
Kui teie tööandja võtab teie ravikindlustuse osamaksete eest kõik oma töötasu eest raha, võetakse see raha teie palgakujundusest välja enne, kui teie tulumaksu arvutatakse. Sarnaselt sissemaksetega oma 401 (k) pensioniplaanile, vähendavad teie sissetuleku pisut väiksemad tervisekindlustusmakseid, mis on võetud teie maksuvabastuse eelmaksust. Mida väiksem on teie sissetulek, seda madalam on teie tulumaks.
Kuid kui te kaotate juurdepääsu oma tööalasele levikule ja lülitate COBRA leviale, maksate oma COBRA-makseid järelmaksuga maksmisele. Te kaotate maksuvaba tulu, mida kindlustusmakseid maha arvatakse teie maksuvabastuse eelmaksest.
Mõnel juhul võib teil olla võimalik kompenseerida seda tulumaksu, mis on maha arvatud osa või kogu COBRA-preemia, kuid mitte kõik selle mahaarvamise õigused. Lisateavet selle kohta, kes saavad võtta ravikindlustusmakseid maksu mahaarvamise kohta, vt " Kas ravikindlustuse maksuvõlg on maha arvata ? "
Kas on teisi alternatiive?
Individuaalne tervisekindlustusturg on alati olnud alternatiiv COBRA-le. Ajalooliselt olid üksikute turuplaanide hinnad odavamad kui COBRA, kuid saak hõlmas ainult neid inimesi, kes võisid edastada meditsiinilist kindlustuslepingut, mis tähendab, et nad peavad olema piisavalt terved. Varasemate tingimustega inimestel ei olnud sageli COBRA jaoks realistlikku alternatiivi.
ACA (Obamacare) loonud uusi COBRA-i alternatiive, kattes iga turgaga tagatud küsimuse sõltumata haigusloost ja pakkudes preemiatoetust tagasihoidlikele keskklassi sissetulekute taotlejatele (perspektiivseteks toetusteks on üksikisikule kättesaadavad kelle sissetulek on 20189. aastal 48 240 dollarit ja nelja perekonnale, kelle sissetulek on kuni 98 400 dollarit).
Seega, kui te lahkute töökohast või lahutate ja kaotate juurdepääsu oma abikaasa tööandja poolt toetatud tervisekavasse, on teil COBRA-le alternatiiv, kui soovite saada katteid üksikturul. Kaasav ärahoidmine (mis hõlmab katvuse kaotamist, kuna olete oma töökoha vabatahtlikult lõpetanud) on kvalifitseeruv üritus ja see muudab teid individuaalse turgu valitseva erakorralise perioodi saamiseks kas börsil või börsil . See kehtib ka siis, kui teil on õigus jätkata tööandjapoolse sponsori plaani COBRA kaudu (märkus, et ACA alusel makstavad toetused on saadaval ainult vahetuses)
Teie tööandja saadab teile teate, mis annab teile teada, et teil on õigus saada COBRA-le, kui palju see maksab, ja teate, et teil on 60 päeva, et otsustada, kas jätkata oma terviseplaani COBRA-ga. Selle aja jooksul saate võrrelda hinna ja katvust, mis teile on saadaval üksikturul, ja otsustada, milline neist annab parema väärtuse. Teie individuaalne registreerimisperiood üksikul turul jätkub 60 päeva pärast seda, kui muul moel kaotate juurdepääsu oma tööandja plaanile, isegi kui valite COBRA sellel aknal varakult (nii võite ikkagi oma meelt muuta ja üle minna individuaalsele turukavale, isegi kui olete registreerunud COBRA-le, ilma et saaksite täielikult teada saadaolevaid valikuid).
Kust saada COBRA kohta rohkem teavet?
US Department of Labor kontrollib COBRA vastavust. Neil on nimekiri sagedamini esitatud küsimustest COBRA kohta ja võite nendega ühendust võtta aadressil 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).
Sõna alguses
Kui te kaotate juurdepääsu tööandja toetatud plaanile, mis on teie heaks töötanud, on kindel, et paljudel juhtudel annab COBRA teile võimaluse osta see kava vähemalt 18 kuuks. Kuid kuna see võib olla kallis pakkumine, on ka mõistlik mõista üksikute turgude võimalusi, nii et saate ise ja oma pere jaoks parim valik.
> Allikad:
> Kaiseri perefond. Tööandja tervisega seotud hüved, 2017 Kokkuvõte järeldustest.
> Ameerika Ühendriikide Tööhõiveministeerium. Tervise plaanid ja eelised: Tervisekaitse jätkamine - COBRA.