Ma kuulsin hiljuti pettunud tervisekindlustuse algajaid. Ta ütles, et sellel aastal on ta juba tasunud rohkem kui aastane ravikindlustuse mahaarvatav summa, kuid tema tervisekindlustus ei maksnud endiselt arsti kabinetis külastusi. Kui ta kutsus oma tervisekavasse välja selgitama, miks ta ei maksnud, siis talle öeldi, et ta pole veel jõudnud oma mahaarvamisele.
Ta arvas, et iga kuu makstavaid lisatasusid tuleks arvestada tema aastase mahaarvatava summa suhtes. Kahjuks ei tee ravikindlustus seda tööd; kindlustusmakseid ei arvestata teie mahaarvatava summa hulka.
Kui kindlustusmakseid ei arvestata teie maha arvata, siis millised need on?
Tervisekindlustusmaksed on ravikindlustuse kulud. Seda, mida maksate tervisekindlustusseltsile kindlustusandja nõusoleku eest selle kuu jooksul oma tervishoiuteenuste kulude finantsriskide osas.
Kuid isegi kui maksate oma ravikindlustusmakseid, ei maksa teie tervisekindlustus 100% oma tervishoiuteenuse maksumusest . Te jagate oma kindlustusandjaga oma tervishoiukulude maksu, kui maksate mahaarvamisi, kaasmakseid ja kaaskindlustust , mida nimetatakse ka kulude jagamise kuludeks. Teie tervisekindlustusselts maksab ülejäänud tervishoiuteenuste kulud, kui olete tervishoiuteenuse saamiseks järginud tervishoiuteenistuse juhitud hoolduseeskirju.
Kulude jagamine võimaldab ravikindlustusseltsidel müüa ravikindlustust odavamate lisatasudega, sest:
- Kui teil on mõni mängu "nahk", saate vältida hooldamist, mida te tegelikult ei vaja. Näiteks ei pöördu arstile iga väikse asja juurde, kui peate iga kord, kui arst näete, maksma 50-dollarilist hüvitist. Selle asemel lähete ainult siis, kui sul tõesti vaja on.
- Finantsriski, millega kindlustusandja ees seisab, vähendatakse kulude jagamise summaga, mida peate maksma. Iga dollar, mida maksate teie mahaarvatava summa, hüvitiste ja kaaskindlustuse eest tervishoiuteenuse saamisel, on üks väiksemaid dollareid, mida teie tervisekindlustusselts maksab.
Ilma kulude jagamise kui mahaarvamisi oleksid kindlustusmakseid veelgi kõrgemad kui praegu.
Milline on teie finantsrisk? Mida sa võlgad?
Kui olete kindlustatud, kirjeldab teie ravikindlustuspoliisi kulude jagamine või hüvitiste ja katvuse kokkuvõte, kui palju teie meditsiinikulusid maksate ja kui palju teie ravikindlustusselts maksab . See peaks selgelt välja selgitama, kui palju teie mahaarvatav on, kui palju teie töötab ja kui palju teie kaaskindlustust on.
Peale selle peaks oma terviseprogrammi pääste piirang olema selgelt määratletud teie poliisis või hüvitiste ja katvuse kokkuvõttes. Aastal 2018 ei tohi tasku ülempiir ületada 7350 dollarit ühele inimesele või 14 700 dollarit pereliikmetele, kui teil pole vanaema või vanaisa terviseplaani . Need taskukohaste kulude ülemmäärad suurenevad 2019. aastal ettepandud inimesele 7 900 dollarit ja pere jaoks 15 800 dollarit. Igal aastal on paljud plaanid kättesaadavad taseme piiridega, mis jäävad allapoole nende ülemistest maksimumidest, kuid need ei tohi ületada föderaalseid piirmäärasid.
Päästiku piirang kaitseb teid piiravate rahaliste kahjude eest tõeliselt kõrgete tervishoiukulude korral. Kui olete maksnud piisavalt mahaarvamisi, hüvitisi ja kaaskindlustust, mis on igal aastal saavutanud maksimaalse taseme maksimaalse taseme , hakkab teie tervisekaitse kava katma 100% oma võrguteenuse maksumusest, meditsiiniliselt vajaliku abi ülejäänud aasta. Sel aastal ei pea maksma rohkem kulude jagamist. Siiski peate maksma oma igakuised kindlustusmaksed või teie ravikindlustuspoliis tühistatakse .
Niisiis, mis on kõige vähem võlgnetav, ja mis kõige eest võite võlgu olla? Vähemalt võlgnete, kui tervishoiuteenust kogu aasta vältel ei vajata.
Sel juhul ei oleks teil kulude jagamise kulusid. Kõik, mis võlgnete, on teie igakuised lisatasud. Võtke oma igakuine lisatasu ja korrutage see 12 kuu võrra, et leida tervisekindlustuse kogukulud aastas.
Sul oleks kõige rohkem võlgu, kui teil on tõesti kõrged tervishoiukulud, sest kas teil on vaja hooldus sageli või teil oli üks tõesti kallis hoolduse episood, nagu näiteks kirurgia vajadus. Sellisel juhul on teie kulude jaotamise eest võlgnevus kõige rohkem teie poliitika tasemel maksimaalne tasu. Lisage oma maksimaalne tasu oma aasta eest makstavate kindlustusmaksete eest ja see peaks määratlema selle aasta ülemmäära, mida võlgnetavad ravikulud.
Hoolitse, kuigi. Mitte kõik tervishoiukulud pole kaetud. Näiteks mõned ravikindlustuse tüübid ei maksa hooldust, kui te ei saa seda võrguteenuse pakkujalt (ja kui teie tervisekaitse kava katab väljaspool võrguteenust, siis on teil suurem mahaarvatav ja väljaminev -pööratud võrguühenduseta teenuste pakkumine). Enamik tervisekindlustusandjaid ei maksa teenuseid, mis ei ole meditsiiniliselt vajalikud. Mõned terviseplaanid ei maksa teatud tüüpi hooldustööde eest, välja arvatud juhul, kui teil on selleks eelnevalt luba .
Kes maksab teie ravikindlustuse eest lisatasu?
Lisatasu on kindlustuse ostmise maksumus, olenemata sellest, kas te kasutate seda kava või mitte. Kuid enamikul juhtudel ei pea poliisiga kindlustatud inimesed maksma kindlustusmakseid ise. Umbes pooled ameeriklased saavad oma tervisekindlustuse töökohal toetatava plaani alusel kas töötaja või abikaasa või töötaja ülalpeetava.
2017. aasta Kaiseri perefondide tööandja eeliste uuringu kohaselt maksavad tööandjad keskmiselt ligikaudu 70 protsenti perepreemiatest töötajatele, kellel on tööalane tervisekindlustus. Loomulikult võib väita, et tööandja lisatasud on lihtsalt töötaja hüvitise osa, mis on tõsi. Kuid majandusteadlased kahtlevad, et tööandjad saaksid kogu selle summa lisapalgaliselt, kui tööandjapõhise ravikindlustuse oleks kõrvaldatud, sest tervisekindlustus on tööandja hüvitiste paketti, mis on maksusoodustusega osa.
Inimeste jaoks, kes ostavad oma tervisekindlustust üksikturul, on plaanid saadaval ACA vahetuste ja vahetuskursside kaudu . Inimestelt, kes ostavad vahetuse kaudu levialasid, saiid kindlustusmaksete osa tasaarvestamiseks 847 protsenti 2017. aastal preemiasummaksu (subsiidiumid) . Inimeste hulgas, kes tuginevad täielikult HealthCare.govile, oli keskmine eelmaksete lisatasu 2017. aastal 476 dollarit kuus, samas kui keskmine subsiidiumide kindlustusmakse oli vaid 153 dollarit kuus. Kindlasti on preemia toetused katnud suurema osa kindlustusmakseid enamikule õpilastele.
Kuid inimesed, kes ostavad oma pakkumisi väljaspool vahetust, maksavad ise endale täielikud kindlustusmaksed, nagu ka inimesed, kes ostavad vahetuse kaudu katvust, kuid kelle sissetulek on üle 400% vaesuse tasemest (viitena on see piirmäär 98 400 dollarit fou r rühma 2018. aasta katvus).
Lisateave
- Mis loob teie tervisekindlustuse hüvitamisele?
- Tervishoiuteenuseid saate maksta oma väljamaksetena
- Kuidas teie kaaskindlustust maksta
- Mis ei arvestata teie piletipiirini?
- Mahaarvatav vs. korvamine - mis vahe on?
> Allikad:
> Meditsiiniteenuste ja raviteenuste keskused, 2017. aasta registreeritud registreerimise hetkeseis . 12. juuni 2017.
> Meditsiini- ja raviteenuste keskused, 2017. aasta turgude avatud registreerimise periood avaliku kasutuse failid.
> Föderaalregister, patsiendi kaitse ja taskukohase hoolduse seadus; HHSi hüvitiste ja makseparameetrite teatis 2019. aasta kohta (kavandatav reegel). 2. november 2017.
Federal Register, patsiendi kaitse ja taskukohase hoolduse seadus; HHSi hüvitiste ja maksete parameetrite teade 2018. aasta kohta; Eriarakendusperioodide ja tarbijale suunatud ja orienteeritud plaaniprogrammi muudatused. 22. detsember 2016.
> Kaiseri perefond, kogu elanikkonna ravikindlustus. 2016.
> Kaiseri perefond, 2017. aasta tööandja tervisehüvitiste uuring. 19. september 2017.