Strateegiad, mis aitavad teil leida ja kindlustada katvust
Elukindlustus on oluline vahend oma lähedaste kaitsmiseks oma surma korral. Soodsa hinnaga poliitika leidmine võib sageli olla raske, kui olete vanem või tervislikum. Mõnedel, kellel on krooniline või eelnevalt esinev seisund, võib see tunduda kõrval võimatu.
Selline on HIV-nakatunud inimeste puhul. Sõltumata sellest, kui tervislik, olete või kui olete rahul, olete oma valikutega täna vähe ja palju kordi kallimad kui keskmine inimene peaks maksma.
See ei tähenda, et te ei saa elukindlustust; Mõnel juhul võite. Kuid karm reaalsus on see, et HIV-i elukindlustus võib olla väga kulukas, isegi ülemäärane, muutes probleemi mitte ainult juurdepääsetavuse, vaid taskukohaseks.
Elukindlustus kui diskrimineerimine?
Alustuseks räägime nagu on: Kindlustus on ja on alati olnud diskrimineeriv. Kindlustusseltsid kasutavad kindlustusmatemaatilises riskis oma kulusid ja kvalifikatsiooni, koostades statistilise rea selle kohta, kes on ja kes ei ole hea risk. Nad ei vaata sind kui üksikisikut, vaid pigem nende tegurite liitmist, mis võivad põhjustada teie surma varem kui peaks.
Pikk ja lühike on see, et elukindlustus on kihlvedude mäng ja enamikule kindlustusandjatele on HIV-nakatunud inimesed lihtsalt halvad panused.
Kuid kas see peegeldab fakte või põhjendamatut eelarvamust, mis diskrimineerib aktiivselt kogu HIV-nakatuda? Objektiivselt vaadates ellujäämiste statistika puhul teame seda kindlalt:
- Põhja-Ameerika AIDS-i kohordi uurimis- ja disainikoostöö (NA-ACCORD) uuringu andmetel võib 20-aastane HIV-positiivne retroviiruste vastase ravi inimene nüüd oma 70-ndate alguses elada.
- Multikeskusliku AIDS-i kohortuuringu (MACS) 2014. aasta uuring toetas neid väiteid veelgi, jõudes järeldusele, et inimestel, kes alustavad ravi varakult (kui nende CD4 arv on üle 350), peaks elu eeldatav eluiga olema võrdne või isegi suurem kui üldine elanikkond.
Võrdlevad inimesed, kes suitsetavad, räägivad oma elus keskmiselt 10 aastat . Kuigi see ei viita sellele, et kindlustusandjad ei karista neid, ei lükata neid automaatselt ega samade taeva suurte preemiate eest, et oleks tervislik mittesuitsetaja, kellel on HIV.
Miks kindlustajad seisavad silmitsi HIV-i inimestega?
Kindlustajad ei näe seda samamoodi. Nende eesmärk on juhtida riske ja ebakindlust, mis võivad mõjutada mõlemat bilansipoolset külge, ja nende statistika on HIVi inimestega võrreldes suuresti kaalukas. Mõtle sellele:
- Hoolimata eluea kasvust hoolimata saavad HIV- nakkusega inimesed tõenäoliselt HIV-nakkusega mitteseotud haigusi aastaid enne nende mitte-nakatunud kolleegidega. Näiteks südame rünnakuid täheldatakse tavaliselt 16 aastat varem kui üldisel populatsioonil, samas kui HIV-iga seotud vähki diagnoositakse kõikjal 10 kuni 15 aastat varem.
- Ehkki varase retroviirusevastase ravi tulemusena on saavutatud normaalne eeldatav eluiga, jääb märkimisväärse viiruse koormuse säilitamiseks suuteline inimestele märkimisväärne lõhe. Täna saavad HIV-nakkusega diabeediga inimestel ligikaudu 30 protsenti saavutada viiruse supressiooni, kuid vähem kui pooled jäävad pärast diagnoosimist hoolduseks.
Lõpuks väidavad kindlustusandjad, et olenemata sellest, kui hea on üksainus kandidaat, ei suuda nad juhtida ühe pika elueaga seotud asja - kas isik võtab oma pillid või mitte.
Mõnevõrra on see aegunud argument, kuna HIV-ravi on palju tõhusam ja "andev" kui varem. Kindlustatu silmis siiski leiab haiguse krooniline juhtimine HIV-i samasse ohukategooriasse kui südame paispuudulikkusega inimestel.
Ainus erinevus on see, et kroonilisest seisundist ei tohi haigestuda, et teil oleks kindlustusest keeldutud; teil on lihtsalt vaja HIV-i.
Individuaalne terviklik ja tähtajaline elukindlustus HIV-iga inimestele
Täna on USAs vaid üks kindlustusfirma, mis pakub HIV-positiivsetele inimestele tervet ja pikaajalist elu.
AEQUALIS on moodustatud koostöös Fortune 500 hiiglasliku Prudential Financialiga ning on sõltumatu organisatsioon, mis keskendub haiguste levikuga piiratud kogukondade finantsteenuste pakkumisele.
Praegu pakub AEQUALIS neli erinevat kindlustusvahendit, millest igaühel on erinev katvus, piirangud ja kvalifitseeruvad kriteeriumid:
- Individuaalne tähtaeg ja alaline elukindlustus, mille katvus ulatub 100 000 dollarist kuni 4 000 000 dollarini
- Instant Issue tähtajaline kindlustus, mis ei nõua arstlikku eksamit ja mille pakkumine on vahemikus 25000 kuni 300 000 dollarit
- Kiiresti kogu elukindlustuse puhul peetakse alguspoliitikat, mis katab vahemikus 5000 kuni 35 000 dollarit, lisatasude maksmata suurenemine
- Lihtsustatud küsimus: elukindlustus ilma meditsiinilise eksami või labori tööga katvus ulatub $ 25000 kuni rohkem kui $ 350,000
Nagu kõik see kõlab, on vähe hoiatusi, mis väärib märkimist:
- Kõigepealt oodata kopsakaid preemiaid. Alalise elukindlustuslepingu pakkumise taotlemisel palusime 55 000-aastasel HIV-positiivsel inimesel ravi katkestatud 250 000 dollarit, kellel ei olnud varem haigusi, ei suitsetanud ega püsivat avastatavat viiruslikku koormust. Telefonikõne pakkumine oli veidi üle 650 dollari kuus või ligikaudu viis korda suurem kui mees, kes oleks HIV-positiivne.
- Teiseks, aktsepteerimise kriteeriumid ei ole nii lihtsad kui kõlab. Näiteks tõstetakse punaseid lippe, kui teil on kunagi olnud ravi ebaõnnestumine või olete pikka aega elanud välismaal. Sama kehtib ka juhul, kui teie CD4 arv oli kunagi alla 200, kui teil on olnud B- või C-hepatiit (isegi kui teid on ravitud ) või kui teil on kunagi olnud tõsine oportunistlik infektsioon .
Kuigi te ei vaja tehniliselt neid asju välja tuua, ei pruugi see seda peita. Isegi kui olete valinud meditsiinilise eksami eeskirja, ei tohiks te eeldada, et kindlustusandja viib teid teie sõna.
Kui olete läbinud esialgse intervjuu, peaks järgmiseks sammuks olema meditsiinilise informatsiooni büroo (MIB) kontrolli läbiviimine ja oma esmatasandi arstiabiostaja poolt teie haigusloo kontrollimine. Selleks, et saaksite heaks kiita, peate allkirjastama juurdepääsu nendele ja muudele meditsiinilistele failidele.
Punase lipu olemasolul ei tähenda tingimata, et teil lükatakse tagasi, võib see suurendada teie kuutasu või piirata juurdepääsu kindlatele kindlustuskaupadele.
Muud elukindlustuse võimalused
Kui traditsioonilised elukindlustuse vormid pole teile kättesaadavad, on veel mitmeid võimalusi, mida saate uurida. Üldiselt ei paku nad teile individuaalset poliitikat nii suure surmajuhtumina, vaid need võivad olla piisavad teatud kulude katmiseks (näiteks matuse- või hariduskulud), kui te surete.
Kõige otstarbekamad võimalused:
- Tööandjapõhine rühma elukindlustus võib teie ettevõte pakkuda, mõnel juhul nii töötaja kui ka töötaja abikaasa jaoks. Surmahüvitis on töötaja jaoks 10 000 dollarit ja abikaasa jaoks 5000 USD. Rühmaprogrammina on kulud kallimad taskukohasemad.
- Teie tööandja vabatahtlik elukindlustus on veel üks võimalus, mida pakuvad suuremad ettevõtted, mis võimaldab töötajatel (ja mõnikord ka nende abikaasadel) elukindlustust kindlustusvõtteta. Mõni neist plaanidest pakub surma eeliseid kuni 100 000 dollarini.
- Elukindlustust garanteeritud (ka tuntud kui garanteeritud aktsepteerimispõhimõtted) on väikesed tervet elueaga seotud poliitikad, mille puhul on surmahüvitised kõikjal alates 5000 USA dollarist kuni 25 000 dollarini. Tavaliselt pole terviseküsimusi ja heakskiit on tagatud. Sellisel juhul on kindlustusmakseid kõrge ja täielikud hüvitised ei lange tavaliselt ühe või kahe aasta jooksul alates jõustumiskuupäevast.
Kui kõik muud võimalused ebaõnnestuvad, võite taotleda ettemakstud matuseplaani (tuntud ka kui eelnev vajaduste kava). Neid müüakse enamasti matusekodades ja saate maksta kas ühekordse makse või osamaksete kava. Mõned matusekodud paigutavad oma raha sihtfondile, mis käivitati pärast surma; teine saab kindlustuspoliisi, nimetades end abisaajaks.
Kas vajate elukindlustust?
Kui teil on elukindlustuslepingu tagasilükkamine, võiksite kaaluda oma tähelepanu suunamist pensionile jäämise kavasse. See kehtib eriti siis, kui olete hea tervise juures ja töötab ikka veel.
Paljud organisatsioonid on hakanud pakkuma programme, mis käsitlevad HIV-nakatunud inimeste pikaajalist rahalist heaolu. Nende hulgas on Manhattani põhise New York Life'i juht, kes algatas 2013. aastal positiivse planeerimise algatuse, et koolitada 11 000 tema esindajat HIVi rahvastiku finantsvajaduste kohta.
Paljud kogukonnapõhised HIVi organisatsioonid pakuvad sarnaseid programme, mis võimaldavad klientidel osaleda vabadel seminaridel või kohtuda finantsspetsialistidega ükshaaval. Samuti saate kontrollida kohalike kogukondade kolleegiumidega, millest paljud pakuvad vanaduspensionide planeerimise kursuseid.
Ükskõik, kas võite elukindlustust saada või mitte, kõige produktiivsem asi, mida saate teha, on ette valmistada piisavalt varakult, et tegeleda kõigi teie pensionilementidega, mitte ainult teie surmaga.
> Allikad:
> Haiguste tõrje ja ennetamise keskused. "CDC faktide leht | HIV-i Ameerika Ühendriikides: hooldusetappid ." Atlanta, Georgia; avaldatud juulis 2012.
> Hasse, B ;; Ledergerber, B .; Egger, M. et al. "HIV-positiivsete isikute vananemine ja HIV-nakkusega mitteseotud haigused": Šveitsi kohordi uuring (SHCS). 18. retroviiruste ja oportunistlike infektsioonide konverents (CROI), Boston, Massachusetts, 27. veebruar - 2. märts 2011 abstraktne 792.
> Hogg, R .; Althoff, K .; Samji, H; et al. "Uute HIV-positiivsete inimeste eluiga USA-s ja Kanadas aastatel 2000-2007". 7. rahvusvaheline AIDSiühiskonna (IAS) konverents, mis käsitleb patogeneesi, ravi ja ennetamist. Kuala Lumpur, Malaisia. 30. juuni-3. juuli 2013; Kokkuvõte TUPE260.
> Jha, P .; Ramasundarahettige, C .; Landsman, V .; et al. "21. sajandi suitsetamise ohud ja lõpetamise eelised Ameerika Ühendriikides." New England Journal of Medicine. 2013; 368: 341-350.
> Sabin, C. "Kas HIV-nakkusega inimestel on kombineeritud retroviirusevastase ravi ajastul normaalne eeldatav eluiga?" Biomed Central Medicine . 2013; 11: 251.