Määrused on mõeldud kindlustusturgude stabiliseerimiseks
Üksiku tervisekindlustusturu stabiilsust mõjutavad probleemid (nii börsil kui ka börsil) on mõnda aega keeranud. Paljud kindlustusandjad jõudsid 2016. aasta lõpuks välja vahetused või kogu individuaalne turg ning eelmaksete lisatasud tõusid keskmiselt 25 protsendini 2017. aastaks ( busside toetused kasvasid, et tasakaalustada enamikku subsiidiumis osalevatele isikutele makstavat lisatasu kes ostavad börsil katvust, nii et selleks, et olla selged, ei suurene kindlustusmaksed keskmiselt 25 protsenti enamiku inimeste jaoks, kes ostavad oma plaane vahetusel).
Turu stabiilsusega seotud probleemide lahendamiseks tegi tervishoiu ja humanitaarabi osakond veebruari keskel rea reforme, mõni päev pärast seda, kui senat oli kinnitanud HHSi sekretär Tom Price.
Kavandatud eeskirjade koostamine on seotud üksikute ja väikeste gruppide turgude turu stabiliseerumisega. Üldiselt on väikeste gruppide turud olnud üsna stabiilsed. Kuid mõne riigi individuaalsed turud olid 2016. aasta lõpuks kokkuvarisemise äärel, ja Humana teatas 14. veebruaril, et nad lõpetavad 2017. aasta lõpus üksikisiku tervisekindlustusturu (nad pakuvad praegu individuaalseid plaane 11 riigis )
13. aprillil lõpetas HHS oma turgude stabiliseerimise eeskirjad, mis olid enamasti ettepandud. Mõned sidusrühmad on tunnistanud määrusi kui head sammu üksikute kindlustusturu stabiliseerimise suunas, kuid teised on öelnud, et mõned uued eeskirjad põhjustavad veelgi turupõhist ebastabiilsust.
Oluline on märkida, et kuna kindlustusandjad loovad oma hinnad ja plaanid 2018. aastaks, märgivad nad korduvalt, et kaks kõige olulisemat turgude destabiliseerumist soodustavat tegurit on ACA individuaalse mandaadi vähene täitmine ja jätkuva rahastamise kindluse puudumine kulude jagamise toetuste osas .
Kumbki neist probleemidest ei lahenda turgude stabiliseerimise eeskirjades ja Trumpi administratsiooni meetmed on aidanud kaasa mõlema valdkonna olulisele turu destabiliseerumisele.
Kuidas turgude stabiliseerimise reeglid mõjutavad teie ravikindlustust?
HHS-i muudatused ei mõjuta inimesi, kes saavad suure tööandjalt oma tervisekindlustust (enamikus riikides, st 50+ töötajat ), Medicaid või Medicare . Muudatused puudutavad enamasti üksikut turgu, kus umbes 7 protsenti USA elanikkonnast, kuigi väikestest tööandjatest töötavad inimesed võivad näha kõrgemaid tasulisi kulusid ja võib-olla ka madalamaid kindlustusmakseid.
1. Inimeste jaoks, kes ostavad oma tervisekindlustust, on 2018. aastal avatud osalemine lühem kui varasematel aastatel.
Enne turgude stabiliseerimise reeglit oli 2018. aasta avatud registreerumisperioodil järgitud sama ajakava, mida kasutati aastatel 206 ja 2017 (1. novembrist kuni 31. jaanuarini). Kuid 2019. aasta katvuse puhul oli kavas alustada lühemat avatud registreerimisperioodi, alustades 1. novembrist ja lõpeb 15. detsembril. HHS on selle asemel otsustanud minna lühemale avatud registreerimisperioodile aasta varem ja alustada selle kasutamist 2017. aasta sügisel (2018. aastaks kattev), selle asemel, et oodata kuni 2018. aasta sügiseni.
Nii saavad inimesed, kes ostavad oma tervisekindlustust (st nad ei saa seda tööandjalt või valitsuse programmilt nagu Medicare või Medicaid), lühema ajaga 2018. aasta plaani valima. See algab 1. novembril 2017, ja lõpeb 15. detsembril 2017.
See tähendab, et plaan ei muutu pärast aasta esimest aastat, seega pole enam võimalik jaanuaris plaane vahetada, kui teie lisatasu muudab teid valvsaks. Eriti tähtis on pöörata põhitähelepanu kindlustusmaksete ja plaanide muutmise teatistele, mille saate kindlustusfirmast või börsilt oktoobris / novembris, ning tehke muudatused enne 15. detsembrit.
Pärast seda on plaani muudatused ja uued kandidaadid võimalikud ainult siis, kui teil on sobiv sündmus .
See ei muuda midagi praeguste avatud registreerumiste aknad tööandjapõhise ravikindlustuse või ravikindlustuse jaoks.
2. Inimesed, kes registreeruvad vahetusplaanidel väljaspool avatud registreerimist, peavad esitama tõendi kvalifitseeruva sündmuse kohta ja mõnel juhul piiratakse erikoolitusperioodide õigust.
ACA ja järgnevad määrused võimaldavad inimestel, kellel on mitmesuguseid kvalifitseeruvaid üritusi, osalema vahetuse kaudu (ja enamikul juhtudel väljaspool vahetust ) olenemata aastaajast.
See on mõttekas ja tööandjate poolt sponsoreeritud kindlustus ka töötab. Kui inimene lõpetab oma töö ja kaotab tööandja poolt toetatava tervisekindlustuspoliisi juunis juurdepääsu, siis ei saa oodata, et ta jõuab jaanuari lõpuni uue leviga. Ja kui laps sünnib aprillis, ei oleks mõistlik sundida perekonda ootama, kuni lapsele lapse eest hoolitsemine on avatud.
Nii kvalifitseeruv sündmus käivitab spetsiaalse registreerimise perioodi (SEP), mille jooksul taotlejal on 60 päeva uue plaani registreerimiseks. Kuid SEP-sid ümbritseb märkimisväärne vaidlus. On muret, et inimesed võivad süsteemi "mängida", teeseldes, et neil on kvalifitseeruv üritus, kui nad vajavad arstiabi, ning kindlustusandjad on märkinud, et keskmised nõuete kulud on kõrgemad inimestele, kes osalevad SEP-de ajal, võrreldes inimestega, kes registreeruda avatud registreerimise ajal.
Kuid mündi teisel poolel on tarbijakaitsealased märkused, et väga vähesed SEP-abikõlblikud isikud, kes tõepoolest registreeruvad, ja nõuda tõestust kvalifitseerumiskõlblikust sündmusest, võivad takistada tervislike kandideerijate osalemist protsessis. See oli teataval määral ilmne pärast täiendatud SEP abikõlblikkuse kontrolli, et HealthCare.gov rakendatakse 2016. aastal.
Hagejate hulgast vanuses 55-64 aastat esitasid tõendid kvalifitseeruva sündmuse kohta 73 protsenti. Kuid 18-24aastaste taotlejate seas esitasid ainult 55 protsenti tõestust kvalifitseeruva sündmuse kohta. Selle tulemuseks on kõrgema keskmise vanusega kindlustusandjate kogum, mis on seotud suurema tervishoiu kuludega.
Obama administratsioon HHS oli kavandanud pilootprogrammi alates 2017. aasta suvest, mille kohaselt 50 protsenti HealthCare.gov taotlejatest (juhuslikult valitud) peaksid esitama tõendi kvalifitseeruva sündmuse kohta, enne kui nende taotlus oleks võimalik lõpule viia.
Kuid uus HHSi määrus muudab seda kuni 100 protsenti. Alates 2017. aasta juunist peavad kõik HealthCare.gov registreerijad, kes registreeruvad väljaspool avatud registreerimist, esitama tõendi kvalifitseeruva sündmuse kohta, enne kui nende taotlust saab töödelda.
Lisaks sellele vähendavad uued eeskirjad teatud juhtudel juurdepääsu SEP-ile:
- Abielu loetakse kvalifitseeruvaks sündmuseks ainult siis, kui vähemalt ühel partneril on juba minimaalne oluline katvus (või elas enne abielu väljaspool USAs või USAs).
- Kui isikul, kes on kavas juba lapsepõlves osalenud, on laps või laps lapsendatu, on lapsevanem piiratud lapse lisamisega olemasolevale plaanile või lapse registreerimisega ükskõik millises olemasolevas plaanis (kui mingil põhjusel laps ei saa olla plaan lisatakse, vanem võib koos teise lapsega registreerida teise plaaniga samal metallitasemel ). Isik, kes ei ole kindlustatud ja kellel on laps või lapsendaja, on jätkuvalt õigustatud koos lapsega kõikides olemasolevates plaanides registreeruma. Kuid isikul, kellel on juba leviala, ei tohi ülalpeetava lisamist kasutada kui võimalust muuta oma olemasolevat leviala uueks plaaniks.
- Inimesed, kes kaotavad lisatasude maksmata jätmise eest tasu mõnes ajahetkel, peavad maksma oma tähtajaks tasumata preemiad, enne kui nad saavad SEP-i või regulaarselt avatud registreerimisest uuesti registreeruda - sama kindlustusandja (või sama emaettevõtja sama kindlustusandja). Nad maksavad tavaliselt kindlustusmakseid, mille katteks on maksimaalselt kolm kuud, kuna need ei kuulu kindlustusmaksele, kui plaan on lisamaksu tasumata jätmise tõttu lõpetatud. Kui sellises olukorras olevad inimesed uuesti registreerivad, on kindlustusandjal lubatud oma uued kindlustusmakseid tasuda nende tähtaja lõpuni.
3. Alates 2018. aastast on rohkem tervishoiuteenuste kavade kulude protsendimäära. See võib kaasa tuua pisut väiksemate kindlustusmaksete, kuid kõrgemad mahaarvamised ja hüvitised. See võib tähendada ka vahetusprogrammides väiksemaid lisatoetusi.
ACA kohaselt peavad kõik uued individuaalsed ja väikerühma tervisekavad sisaldama ühte neljast metallitasemest: pronksist, hõbedast, kullast või plaatinast (katastroofilised plaanid on saadaval ka mõnedele õpilastele). Plaani metalli tase määratakse selle kindlustusmatemaatilise väärtusega (AV), mis on tervishoiukulude osakaal, mida tervishoiuteenuste plaan maksab, keskmiselt kogu standardpopulatsiooni kohta. Bronze plaanid on 60% AV, hõbedat plaanid on 70% AV, kuldplaanid on 80% AV ja plaatina plaanid on 90% AV.
Kuid tervisekindlustusseltside jaoks oleks keeruline kujundada plaane, mis tabasid neid numbreid täpselt (enne ACA-d ei olnud ühtseid AV-nõudeid, nii et kindlustusandjad ei pidanud muretsema mõne konkreetse AV sihtmärgi pärast). Nii et tervisekavadel on lubatud kasutada AV-vahemikku, mitte täpset protsenti. Praegu on vahemik +/- 2. Nii võib hõbedat plaanil kasutada AV-d, mis ulatub 68-72 protsendini (pronksplaatidel on oma minimaalne vahemik, mis on praegu -2 / + 5).
Uute HHSi eeskirjade kohaselt on alates 2018. aastast lubatud vahemik -4 / + 2, mis tähendab, et hõbedane plaan võib olla AV-i kõikjal vahemikus 66-72% (pronksplaanide korral on lubatud vahemik -4 / +5).
Seega, et plaanid, mida nad töötavad 2018. aasta katvuse jaoks, võivad kindlustusseltsid suurendada tasukujulisi kulusid ( mahaarvamisi , maksudokumente , kaaskindlustust ), sest neil ei ole vaja katta üsna suurt protsenti kogu keskmistest kuludest. See tähendab, et kindlustusmaksed võivad pisut langeda, kuid see, kui inimesed peavad maksma, kui nad vajavad tervishoiuteenuseid, suureneksid (märkus, et lisatasu langus on võrreldes selle muudatusega puudunud, üldised kindlustusmaksed tõusevad 2018. aastal tõenäoliselt üsna järsult tänu teistele turu ebakindlatele asjaoludele, sealhulgas selguse puudumine selle kohta, kas kulude jagamise subsiidiume rahastatakse jätkuvalt).
See tähendab ka seda, et lisatoetused võivad olla pisut väiksemad kui oleks ilma selle muutmiseta, kuna need põhinevad iga piirkonna teise madalaima hinnaga hõbedase plaani (võrdluskava) hinnaga. Kui teine madalaima hinnaga hõbedane plaan on selline, mille AV-väärtus on 66 protsenti, siis hinnatakse see madalamalt kui teised hõbeplaanid, mille AV on 68 protsenti või rohkem. Ja madalama hinnaga võrdluskava muudab väiksemad toetused.
4. Kindlustusandjal on lubatud kohaldada uusi kindlustusmakseid tähtajaks tasumata summade suhtes.
Eelmiste reeglite kohaselt võib kindlustusmaksete tasumata jätmise korral lõpetada plaan avatud registreerimise ajal või spetsiaalse registreerimisperioodi jooksul, kui see ei kahjusta negatiivset mõju. Täiendav arveldus hakkab kehtima uue jõustumise kuupäeva seisuga ja kindlustusseltsil ei olnud õigust nõuda, et isik maksaks oma eelmisest kava alusel tasumata preemiat.
Uued eeskirjad annavad kindlustusseltsidele suurema tegutsemisvõimaluse tähtajaks tasumata kindlustusmaksete kogumiseks, kui isik otsustab uuesti panna tagasi sama kindlustusandja plaani, mis lõpetas kindlustusmaksete mittetäitmise korral eelneva katte (või kindlustusandja, kes kuulub samasse kontrollitud gruppi, või emaettevõtja). Uue plaani eest makstavaid lisatasusid saab kohaldada eelmiste 12 kuu möödunud aja eest maksmisele kuuluvate kindlustusmaksete suhtes ning kindlustusandjatel on õigus keelduda uue poliisi aktiveerimast, kuni on tasutud eelmise aasta möödunud preemiatest.
Inimeste maksetähtajalised kindlustusmaksed on üldiselt ainult ühe kuni kolme kuu katteks, kuna kindlustusmakseid ei jätkata pärast plaani lõpetamist kindlustusmaksete mittemaksmisele.
Inimesed saavad selle muutuse ümber minna, registreerides selle eri kindlustusandja plaanis, kuid mõnes riigis on vahetuses ainult plaanipärased kindlustusandjad. Nendes riikides võib igaüks, kelle katvus lõpetatakse kindlustusmaksete mittemaksmisega, maksta tagasi kindlustusmakseid, enne kui neil lubatakse registreerida uus plaan.
> Allikad:
> ACAsignups.net. Mahalaadimatu turuväärtuse tõusumarginaal, 2017. Lõppenud 27. oktoobril 2016.
> Tervishoiu- ja inimteenuste osakond, patsiendi kaitse ja taskukohase hoolduse seadus; Turu stabiliseerimine . 15. veebruar 2017.
> Tervishoiu- ja inimteenuste osakond, patsiendi kaitse ja taskukohase hoolduse seadus; Turu stabiliseerimine, lõplik reegel. 13. aprill 2017.
> Humana. Humana > jätkab tõestatud strateegia loomist pärast ühinemise lõpetamist Aetnaga; Pakub 2017. aasta finantsjuhiseid; Annab teada kapitali kasutuselevõtu kavadest. 14. veebruar 2017.
> Kaiseri perefond. Elanikkonna tervisekindlustuse tase 2015. aastal.