Miks on tervishoiuteenuste kava registreerimine piiratud avatud registreerimisperioodiga
Kas olete üritanud allkirjastada tervisekindlustust vaid selleks, et öeldaks, et teil pole lubatud tervisekindlustust osta enne avatud registreerimist ? Kui te lähete autode edasimüügiks auto ostmiseks, ei anna edasimüüja keelduda autole kuni järgmise aasta novembrini. Kuid tervisekindlustusseltsid ei lase teil registreeruda tervisekindlustuse saamiseks alati, kui soovite, kas proovite osta tervisekindlustuse vahetusprogrammid , registreeruge oma tööandja kaudu või isegi registreeruge Medicare .
Tervishoiuteenuste plaanid piiravad registreerumise avatud osalemise perioodi, et ennetada ebasoodsat valikut . Kõrvaltoime toimub siis, kui haiged registreeruvad ravikindlustuseks, kuid terved inimesed seda ei tee. See kahandab riski suurust, kui tervisekava võtab keegi kindlustades, nii et kogu tervisekindlustussektor püüab seda vältida.
Häire valik töötab
Ravikindlustusselts saab eksisteerida vaid juhul, kui see võtab igal aastal rohkem lisatasu, kui see maksab nõudes . Selleks on vaja tervislikumaid liikmeid kui haigeid liikmeid.
Siin on lihtsustatud näide. Oletame, et iga tervisekavas osaleja maksab tervisekindlustuse eest 6000 dollarit aastas. Sellele liikmele, kellele sel aastal vajab 400 000 dollarit luuüdi siirdamist, peab olema 67 liiget, kes maksavad oma kindlustusmakseid aastaringselt ilma üheainsa nõudeta. (67 x 6 000 = 402 000 dollarit). Ravikindlustusselts kasutab kindlustusmakseid 67-st liikmelt, kellel ei olnud vaja hooldustasu maksta ühele liikmele, kes vajavad palju hoolt.
Miks on halvaks valimine kõigile
Kogu süsteem laguneb, kui kõik tervislikud inimesed ise arvasid: "Miks ma peaksin maksma 6 000 dollarit aastas tervisekindlustuse eest? Ma olen terve. Ma lihtsalt säästa see 6000 dollarit ja oodake, kuni olen haige tervisekindlustuse ostmiseks . "Seejärel võtaksid tervisekindlustusse ainult need haiged inimesed, kelle nõuded kokku on suuremad kui nende kindlustusmaksed.
Terviseplaan ei võtaks piisavalt ettemakseid, et maksta kõiki nõudeid. Kui see juhtus, on terviseprogrammil kaks võimalust: loobuda ettevõttest või tõsta kindlustusmakseid.
Kui see töölt kõrvaldatakse, on see kõigile halb. Tervisekindlustuse ostmisel oleks meil kõigil vähem võimalusi, ja konkurents oleks väiksem. Väiksemate ettevõtete jaoks konkureerivate tervisekindlustusseltside jaoks tähendab see, et tervishoiuplatvitel on vähem stiimuleid, et pakkuda häid klienditeenindusi ja vähem stiimuleid hoida kindlustusmakseid klientide ligimeelitamiseks madalal tasemel.
Kui see suurendab kindlustusmakseid, on see kõigile ka halb. Me peame maksma rohkem tervisekindlustuse eest. Kui kindlustusmaksete suurenemine suureneb, on tervetel inimestel end tõenäoliselt veelgi rohkem mõelnud: "Miks maksma nii palju tervisekindlustuse eest? Ma lihtsalt ootan, kuni ma olen haige ja seejärel registreerun tervisekavasse. "See põhjustaks lisatasu määrad spiraalselt ülespoole, kuni keegi ei saa endale lubada tervisekindlustust.
Kuidas tervisekindlustusandjad takistavad ebasoodsat valikut
Tervisekindlustusandjad ei saa vältida ebasoodsat valikut, kuid nad võivad seda vähendada, kui piirata ravikindlustuse registreerumist vaid üks kord aastas. Avatud registreerumisperiood võimaldab kõigil, kes soovivad tervisekavasse registreeruda, seda teha, kuid see takistab ka tervetel inimestel mõtlemist: "Ma lihtsalt oota, kuni olen haige tervisekindlustuse ostmisel." Kui nad lihtsalt ei juhtu iga aasta avatud registreerumisperioodil haige, jäävad nad õnneks ja ei suuda ravikindlustusele registreeruda, kui nad on haiged.
Teine meetod, mis takistab ebasoodsat valikut, on lühike ooteaeg avatud registreerimise ja kuupäevaga ravikindlustuse alal. Näiteks kui te registreerute ravikindlustuseks sügisel avatud registreerumisel, hakkab teie katvus tavaliselt algama 1. jaanuaril. See takistab inimestel tervisekindlustuse sisenemist haiglasse, lootes, et nende uus tervishoiukava paneb haiglaravi eest arve.
Lisaks on taskukohase hoolduse seaduse eesmärk vähendada ebasoodsat valikut, lubades igal inimesel ravikindlustust või maksta trahvi .
Erandid avatud registreerimisest
On mõned erandid, mis lubavad inimestel osaleda ravikindlustuses väljaspool avatud registreerimist.
- Esialgne abikõlblikkuse periood.
- Eriline registreerumisperiood .
- Medicaid ja CHIP.
- Indiaanlased .
Esialgne abikõlblikkusperiood juhtub siis, kui esmakordselt saadakse ravikindlustuse saamiseks tööl, tavaliselt üks või mitu kuud pärast seda, kui olete tööle võetud. See esialgne abikõlblikkusperiood ilmselt ei ühti avatud osalemisega, sest inimesi võetakse tööle kogu aasta jooksul. Esialgne abikõlblikkuse periood on aga piiratud; kui te ei registreerute mingil kindlal võimalusel, kui olete esmakordselt hõlmatud, peate ootama järgmise avatud registreerimisperioodi.
Sul on ka seitsme kuu pikkune esialgne abikõlblikkus ravikindlustuse saamiseks, kui olete 65-aastane. Kui te ei registreerita oma esialgse abikõlblikkuse perioodi jooksul, peate mitte ainult ootama järgmise üldise registreerimisperioodi, karistada ka suurema lisatasuga.
Spetsiaalne registreerumisperiood algab teatud elusündmustega, nagu abielus või lahutatud, lapsega lapsehoidmine, töökohal põhineva tervisekindlustuse kaotamine või tervishoiuteenuste piirkonna väljaviimine. Kui konkreetne registreerimine käivitub, on teil võimalus aknal, tavaliselt 30-60 päeva, oma praeguse terviseprogrammi muutmiseks või uue plaani registreerimiseks. Kui jätate selle võimaluse akna vahele, peate ootama järgmise avatud registreerimisperioodi.
Pange tähele, et individuaalsel turul ei olnud enne 2014. aastat spetsiaalse registreerimise perioodi, kuid nüüd on sellel spetsiaalsed registreerumisperioodid, mis on üldiselt sarnased tööandjapõhise tervisekindlustuse puhul kehtiva registreerimisperioodiga. Üksinda turgu ei kasutanud enne 2014. aastat spetsiaalseid registreerimisperioode (või avatud registreerumisperioode), sest inimesed võisid registreeruda igal ajal, kui nad soovisid ... kuid kompromiss oli see, et kõigis riikides, välja arvatud mõnedes riikides, oli individuaalsel turul sõltub teie haiguslugu. Kindlustajad lükkaks taotlusi üldse tagasi (või jättes välja olemasolevad tingimused), kui inimesed proovisid pärast tervisliku seisundi tekkimist plaane registreerida või vahetada.
Nüüd, kui see katvus on garanteeritud, on küsimus üksikturul (just nii, nagu see on tööandjate jaoks, kellel on õigus oma tööandja terviseplaanile), kasutab individuaalne turg avatud registreerumist ja spetsiaalseid registreerumisperioode, nagu ka tööandja poolt toetatav tervisekindlustus.
Medicaid - riigipõhine sotsiaalhoolekande programm, mis pakub madala sissetulekuga elanikele tervisekaitset, erineb teistest ravikindlustustest, kuna see ei piira osalemist teatud aastaajal. Selle asemel piirdub registreerimine just nende inimestega, kes vastavad rangetele sissetulekutele ja muudele abikõlblikkuse kriteeriumidele. Kui teil on õigus Medicaidile, võite igal aastal registreeruda. Sama kehtib CHIPi ( laste tervisekindlustuse programm ) kohta.
Medicaid ei saa oma raha alates Medicaidi saajate igakuistest kindlustusmaksetest. Selle asemel rahastatakse seda riiklike ja föderaalmaksudega. Kuna enamik Medicaidi saajaid ei tasu kindlustusmakseid, on nende tervislike inimeste jaoks, kes püüavad säästa kindlustusmakseid, vähe ähvardava valikuga riski.
> Allikad:
> Cornelli õiguskool. Õigusteabe Instituut. 45 CFR 155.420 erikoolitusperioodid.
> Kaiseri perefond. Tervisekindlustuse turureformid: garanteeritud probleem . Juuni 2012.
> Norris, Louise. Individuaalsel turul spetsiaalse registreerumise perioodide juhend. Veebruar 2017.