Kõrge hooldustasu nõuab teadlikku ostuprotsessi
Kvaliteetsete tervishoiuteenuste pakkumine keskmisele ameeriklasele on karm, ilma kroonilise haiguse lisakoormusega. Võib juhtuda, et HIV-nakkusega inimestele on väljakutsed suuremad, arvestades HIV-ravimite kõrge hinda, vajadust optimaalse ravivastuse järele ja nõudlust pideva elukestva arstiabi järele.
Mõelge näiteks, et HIVi keskmine individuaalne eluiga on üle 400 000 dollarit - see on inimestele, kes alustavad ravi varakult ja hoiavad suures osas haigusjuhtumeid, mis on seotud hilisemate (või ravimata) haigustega .
Nüüd lisage sellele HIV-ravi maksumus, mille keskmine hindade tag on üle 2000 $ kuus ja takistused kasvavad veelgi selgemaks. Isegi retseptiravimite leviku korral on paljud neist ravimitest endiselt kättesaamatud "ebasoodsate hajutatute" tavade tõttu, mille kohaselt võivad kindlustusandjad iga ravimi retsepti eest nõuda 20 kuni 50 protsenti kaaskindlustust .
See tähendab, et madala 20% -lise kaaskindlustushüvitisega isik võib kergesti maksta vahemikus 440 kuni 480 eurot kuus, et saada Triumeq , muidu standardne, ühe pilli valik. Ja see ei võta isegi arvesse mahaarvamiste ja muude tasuvamate kulude maksumust, mis võiksid tuhandeid dollareid lisada, enne kui teie hüvitised isegi lõppevad.
Siiski võib heidutada väljavaateid - eriti keskmise sissetulekuga töötajatele, kes ei saa endale lubada kaasfinantseerimist ega juurdepääsu hüvitistele madalama sissetulekuga rühmade puhul - on olemas abinõud.
Mõned võivad nõuda, et kohandate oma praegust kindlustusstrateegiat, teised võivad lubada teil kasutada abiprogramme, mida võis muidu ennast kvalifitseerida.
Nende jaoks, kes otsivad abi, on siin 4 lihtsat viisi HIV-ravi ja hoolduse kõrgete kulude vähendamiseks.
1. Alusta oma abikõlblikkuse määratlemist
Populaarne eksiarvamus on see, et HIV-i abiprogrammid on mõeldud selleks, et aidata ainult kõige madalama sissetulekuga ameeriklasi.
Ja kuigi on tõsi, et paljud föderaal- ja riigipõhised programmid piiravad ligipääsu neile, kes elavad föderaalselt ette nähtud vaesuspiiril või sellest allpool, ei ole see alati nii.
Arvestades HIV-ravi ja hoolduse kõrget hinda, on inimestele, kelle aastane sissetulek on umbes 65 000 dollarit või pered, kelle aastane sissetulek on ligikaudu 80 000 dollarit, on saadaval üllatav hulk hüvesid. Seda seetõttu, et hüvitisi antakse tavaliselt neile, kelle korrigeeritud brutotulu on alla 200 protsendi kuni 500 protsenti föderaalse vaesuse tasemest (või FPL).
Selgitamaks, ei ole muudetud aasta brutosissetulek (või MAGI) kogu raha, mille te ja teie abikaasa annavad aasta jooksul. Pigem on teie iga-aastane maksudeklaratsioon leidnud korrigeeritud brutotulu (AGI) (1040-line rida 37, 1040A rida 21 ja 1040EZ rida 4), millele lisanduvad järgmised lisad:
- Maksustamata sotsiaalkindlustushüvitised (rida 20a, miinus rida 20b 1040-s)
- Maksuvaba intress (10b rida 8b)
- Välistada (IRS-vormi 2555 liin 45 ja 50)
Nende jooniste abil saate arvutada oma MAGI ja määrata, kas see jääb alla konkreetse föderaalse, riigi või eraõiguslikult rahastatava programmi määratud FPL-i piirmäära.
Lihtsalt korrutage oma MAGI ettenähtud piirmääraga (nt vähem kui 300 protsenti FPL-st), et näha, kas teil on õigus.
Vahepeal on föderaalse vaesuse tase USA tervishoiu ja humanitaarabi osakonna poolt välja antud meede, et teha kindlaks, kas üksikisik või perekond on abikõlblik föderaalsete abiprogrammide nagu Medicaid . Aastal 2016 kehtestas DHHS järgmistele FPL juhistele üksikisikutele ja perekondadele:
- 11 880 dollarit üksikisikutele
- $ 16 020 perekonna kohta 2
- $ 20,160 pereliikme kohta
- 24 300 dollarit 4-liikmelisele perekonnale
- $ 28,440 5-liikmelisele perekonnale
- 32 580 dollarit 6-liikmelisele perekonnale
- 7 7-aastase pere jaoks 36 730 dollarit
- 40 890 dollarit 8-liikmelisele perekonnale
(Alaska ja Hawaii puhul on FPL veidi kõrgem.)
Nende juhiste kohaselt on inimestel, kelle MAGI on vähem kui 138 protsenti FPL-st, õigus saada Medicaidi ainult ühe sissetuleku alusel. Samamoodi võib abi olla sellel, kelle MAGI on nii väike kui 200 protsenti või kuni 500 protsenti FPL-st. See on märkimisväärne pikkus, mis võib tuua kasu veelgi suurema sissetulekuga peredele, kellel on HIV.
Kui palju sa küsid?
Raskete dollarite lõikes võib Massachusettsi füüsilisest isikust ettevõtja, kes esitab koos brutotuluga 90 000 dollarit ja eraõiguslikku ravikindlustust, potentsiaalselt MAGI-d ligikaudu 76 000 dollarit. Massachusettsis on juurdepääs riigipõhisele HIV-uimastiabi programmile (HDAP) avatud paaridele, kelle MAGI on vähem kui 500 protsenti FPL-st (20100. aastal 80 100 dollarit). Nende arvutuste kohaselt oleks see paar sobiv HDAP-i.
Seevastu ei oleks sama paar Texases abikõlblik, kuivõrd riigi abikõlblikkuse künnis on 200 protsenti FPL-st (2016 aastal 32 040 dollarit). Siiski võivad suurema sissetulekuga sulgudes olla saadaval mõned erafinantseeritud programmid ( vt allpool ).
2. Valige kindlustusplaani valimisel strateegiline lähenemine
Sellise poliitika kujundamine, mis sobib kõige paremini teie ja teie pere jaoks, on sageli sobimatu mosaiikpildi koostamine. Kui olete HIV-nakatunud inimene, arvutaksite tavaliselt oma aastase lisatasu pluss iga-aastane mahaarvamissumma ja iga-aastased narkootikumide kaasmakse kulud, et hinnata oma üldisi tervishoiukulusid. Lihtne ja piisavalt võrrand näib.
Või on see?
Võttes arvesse HIV-ravimite kõrget hinda, ei ole ebatavaline, kui leiaksite, et maksate rohkem või vähem sama kuukulusid, olenemata sellest, kas teil on kõrge lisatasu / madala mahaarvatava / väikese kaasmaksega poliitika või madala lisatasu / kõrge maha arvata / kõrge kaasmaksupoliitika.
Seda seetõttu, et HIV-i ravimid paigutatakse peaaegu alati kõrgetasemelise "eriala" ravimi tasemele, kui teil on odav poliitika. Ja isegi kui see pole nii, siis on teie aastane mahaarvamisõigus tõenäoliselt nii kõrge, et jõuate õnneni, enne kui saate kasu saada.
Kuid see ei ole alati nii. Siin on mõned lihtsad näpunäited õige kindlustuspoliisi valimiseks, kui olete HIV-nakatunud inimene:
- Ärge hoiduge narkootikumide kõrgetasemelisest poliitikast. Sageli oleme me ravimeetmete kulude minimeerimisega niivõrd fikseeritud, et me kaotaksime automaatselt poliitikavaldkonnad, mille puhul on ravikindlustuse määrad kõikjal 20% -lt 50% -ni. Ja see võib olla viga. Selle asemel pidage meeles, et alati otsime poliisil loetletud maksimaalset taset. Mõnel juhul võib ülemmäära määrata nii madalale (nt $ 2000 perele / 1000-le inimesele), et jõuate oma iga-aastase tasuvärava piirideni kuu või kahe tööpäeva jooksul. Pärast seda punkti katab teie kindlustusselts 100% kõigist tervishoiukuludest, sealhulgas kõik ravimid, laborikatsed, arstlikud visiidid ja isegi statsionaarsed teenused.
- Kontrollige, kas narkootikumid on mahaarvatavad. Kuigi enamus meist arutab, mis on mahaarvatav , mõned ei pruugi olla teadlikud sellest, et mõnikord on kaks ainuõiguslikku poliitikat - üks spetsiaalselt retseptiravimite ja teine kõigi teiste ravikulude puhul. Sellistel juhtudel on mahaarvatavad narkootikumid alati osa kõigist mahaarvatavatest vahenditest, mis tähendab, et saate oma tervete narkootikumide eeliste saamiseks palju varasemaid võimalusi kui ühe mahaarvatava tootega. See on eriti kasulik, kui teie HIV-ravimid on loetletud madalama hinnaga ravimi tasemetel.
- Kontrollige ravimiformaati võimaliku säästmise jaoks. Kindlustusseltsid väljastavad ravimiarveid aastas igal aastal, et määrata kindlaks, millises astmes konkreetne ravim kuulub . Ja see võib oluliselt varieeruda kindlustusandjalt teisele. Mõnel juhul võib kombineeritud pillid olla loetletud kõrgemal tasemel, samal ajal kui selle komponendid on loetletud palju odavamal tasemel. See võib teile säästa, kui mõlemad ravimid, näiteks maksavad vähem kui ühekordse pillide võimalus, eriti kui kombineeritud ravim vajab kaaskindlustust ja ainult pillid nõuavad ainult kaasmakset . Peaaegu kõikidel juhtudel on kaasahaarav odavam võimalus HIV-i ravimite kulude osas.
- Kaaluge erakindlustust tööandjapõhise levialaga. Üldine tarkus eeldaks, et tööandjapõhine ("grupikompleks") tervisekindlustus on alati parem valik, mis tähendab, et ettevõtte toetused vähendavad märkimisväärselt igakuiseid kindlustusmakseid. Ja kuigi on tõsi, et grupiplaanis on keskmine töötaja lisatasu 143 protsenti väiksem kui individuaalse plaani puhul, on madalamad lisakulutused sageli suuremad üldkulud, eriti HIV-nakatunud inimestele. Tehke matemaatika enne mis tahes poliitika tegemist ja kaaluge loobumist, kui grupikava ei käsitle teie individuaalseid vajadusi ja eelarvet.
3. Kasuta ADAP-i eeliseid kõige paremini ära
AIDSi ravimite abiprogrammi (ADAP) on pikka aega peetud esimese rühma vahendiks HIV-ravimitele madala ja keskmise sissetulekuga ameeriklaste jaoks. Alates selle loomisest 1987. aastal on programmi ulatus märkimisväärselt laienenud, kusjuures mõned riigid integreerivad nüüd oma hüvitiste kava meditsiinilise abi, laboratoorsete testide, kindlustusabi ja isegi HIV-ennetava ravi .
Nagu teiste föderaalselt rahastatud programmide puhul, põhineb abikõlblikkus suuresti sissetulekul, mille künnised võivad riigiti märkimisväärselt erineda. HIV-staatuse elukoha ja dokumentatsiooni tõendamine on vajalik.
Kuigi enamus riike piirab abikõlblikkust ainult USA kodanike ja dokumenteeritud elanikega, on mõned sellised, nagu Massachusetts ja New Mexico, laiendanud ADAPi abi ka dokumentideta sisserändajatele.
Samal ajal piiravad kuus USA riiki hüvesid üksikisikutele või peredele, kelle isiklikud netovarad langevad alla konkreetse künnise, ulatudes vähem kui 25 000 USA dollarist New Yorgi osariigist alla 4,500 USA dollarini Gruusias.
Praegune ADAPi sissetuleku abikõlblikkuse künnis on esitatud järgmiselt:
- Alla 200% FPL-st: Arkansas, Iowa, Nebraska, Oklahoma, Puerto Rico, Texas
- Alla 250% FPL-st: Alabama
- Vähem kui 300% FPList: Georgia, Illinois, Indiana, Kansas, Louisiana, Missouri, Mississippi, Põhja-Carolina, Ohio, Lõuna-Carolina, Lõuna-Dakota, Wisconsin
- Alla 400% FPL-st: Alaska, Arizona, Colorado, Connecticut, Florida, Hawaii, Minnesota, Nevada, New Hampshire, Põhja-Dakota, Rhode Island, Tennessee, Virginia, Washington, Lääne-Virginia
- Vähem kui 431% FPL: Montana
- Vähem kui 435% FPL: New York
- Vähem kui 450% FPL-st: Michigan
- Alla 500% FPL-st: California, District of Columbia, Kentucky, Maine, Maryland, Massachusetts, New Jersey, Oregon, Pennsylvania, Vermont
- Põhineb aastasulul: Delaware (alla 50 000 USA dollarit), Wisconsin (erineb maakonna järgi)
ADAP-i peetakse tavaliselt viimase abinõuna maksjaks, mis tähendab, et kui teil ei ole Medicaid ega Medicare'i tingimustele vastavat kvalifikatsiooni, peate te registreeruma mõnel era- või tööandjapõhise kindlustusega. (Üks käputäis riike pakub subsideeritud katvust neile, kes ei suuda maksta ja / või kellel ei ole abinõusid Medicaid.)
Enne kindlustustoote ennustamist võtke ühendust oma riigi ADAP-osakonnaga, et näha, kas teil on õigus abi saada. Tulenevalt hüvitiste tüüpidest, millele pääsete juurde, saate valida oma individuaalse vajadustele vastava kindlustuskaitse.
Kui näiteks ravimi maksumus on teie suurim kulu ja te ei näe ette muid suuri aastaseid tervishoiukulusid, võite valida madala kuutasuga kindlustustoote ja kõrgema maha arvatava ja väljamakstud tasu tasku maksimaalne. Sel moel peate maksma ainult oma kaks korda aastas tehtud vereanalüüside ja arstlike külastuste eest, mitte midagi muud.
Teiselt poolt, kui teil on muid kaasnevaid tingimusi või näete aasta jooksul suuri meditsiinilisi kulutusi, võib teil olla vaja poliitikat, mis pakub madalamat mahaarvamist või maksimaalset taset. Sellisel juhul võib ADAP märkimisväärselt korvata ravikulude suurt maksumust ja võib mõnikord isegi võimaldada juurdepääsu HIV-iga seonduvate haiguste raviks kasutatavatele ravimitele.
Põhi on see: töötage koos oma ADAPi esindajaga ja andke talle nii palju teavet oma kasulikkuse ja praeguse ravipreparaadi kohta. Nii saate teha täiesti teadliku otsuse, mis käsitleb teie individuaalset eelarvet ja isiklikke tervishoiuvajadusi.
4. Kasutage ravimi tootja täielikku eelist
Kui me räägime HIV-i ravimite tasuvuskulude vähendamisest, kipume peaaegu täielikult keskenduma föderaalvalitsuse / riiklikele programmidele ja unustame, et abi on peaaegu igas olulises HIV-i ravimitootjates hõlpsasti kättesaadav. Tavaliselt pakutakse neid kindlustusmakseteabena või täielikult rahastatud patsiendi abiprogrammidena (PAP).
HIV-i kaasfinantseeritav abi (kaas-tasuline) on saadaval eraõiguslikele kindlustatud isikutele ja pakub säästu igal pool 200 dollarit kuus piiramatule abile pärast esimest 5-dollarist kaasmakset (nagu narkootikumidega Edurant, Intelence ja Prezista).
Taotluste esitamise protsess on lihtne ja sissetulekuid ei ole tavaliselt piiratud. See võib olla märkimisväärne kasu uutele kindlustuspakkumistele, mis võimaldavad neil valida madalama hinnaga tooteid, kus nende narkootikumide kaasmaksed või kaaskindlustuse kulud jäävad ette nähtud aastase / kuude hüvitise alla.
Oletame näiteks, et olete ravimil Triumeq, mille eest tootja pakub aastase kaasmaksuga hüvitist 6000 dollarit aastas. Kui Triumeq paigutatakse narkootikumide tasemele, mis nõuab kaasmakset, siis üldiselt on see kasu piisavalt suur, et katta kõik kaasmaksega seotud kulud.
Aga teisest küljest, mida saate teha, kui Triumeq kuulub tasemele, mis nõuab 20%, 30% või 50% kaaskindlustust? Sellisel juhul võite leida poliitika madala maksimaalse tasemega. Seejärel saate kasutada kaasmakset, et katta kõik ravimihinnad kuni selle aasta maksimumini jõudmiseni, mille järel teie kindlustusandja katab kõik kulud, ravimid, röntgenikiirgusid, arstide külastusi 100% ulatuses.
Teine võimalus on HIV-patsiendi abiprogrammid (PAP) . PAP-ide eesmärk oli pakkuda tasuta ravimeid kindlustamata isikutele, kes ei ole Medicaid, Medicare või ADAP-i jaoks kvalifitseeritud. Abikõlblikkus on tavaliselt piiratud isikutele või peredele, kelle eelmise aasta tulu oli 500% madalam FPL-st (kuigi Medicare D osa klientide või alahindatud isikute puhul, kelle tervishoiuteenuste kulud on osutunud võimatuks, võib teha erandeid üksikjuhtudel).
PAP-d saab tihtipeale inimestele, kes elavad sellistes riikides nagu Texas, elukutsed, kus Medicaid ja ADAP on piiratud ainult madalaima sissetulekuga elanikega (st 200 protsenti FPL-st). Praegu on enamik PAP-sid neile, kes elavad 500 protsenti allapoole FPL-i, ilma igasuguste piiranguteta, mis põhinevad netoväärtusel.
Veelgi enam, kui riikliku abikõlblikkuse muutused äkitselt teid ADAP-i jaoks diskvalifitseerivad, võite ikkagi saada PAP-i saamiseks õigust isegi siis, kui jääte välja ettenähtud sissetuleku piirist. Üldiselt on PAP-idega võrreldes riigikassaga võrreldes palju lihtsam lahendada ja see võib sageli suunata teid ka teistesse valitsusvälisse programmi, mis pakuvad HIV-spetsiifilist abi.
Ja üks lõplik arvamus
Ehkki taskukohasus on ravi edukuse võti, ei tohi kunagi lubada ainult raviteenuste valikul hinna määramist. Kuigi teil võib olla võimalik päästa paar dollarit, jättes individuaalse ravimkompositsiooni (Sustiva + Truvada) kasutamata üheannuseline võimalus (nt Atripla), sellist muutust ei tohiks kunagi teha ilma teie raviarstiga konsulteerimata.
See kehtib eriti siis, kui otsustate muuta raviskeemi, mille ravimi komponent on teistsugune kui teie praegune. Mitteotstarbeline ravi muutus võib suurendada enneaegse ravimiresistentsuse riski, mille tulemuseks on ravi varajane ravi ebaõnnestumine .
Lõpptulemus on see: paremini uurida kõiki võimalusi abi saamiseks, enne kui kaalute ravi mis tahes muudatusi, mis võiksid teie tervist kahjustada. Lisateabe saamiseks võtke ühendust retseptitaga mittetulundusliku partnerluspaketiga, mis ühendab patsiente tasuta abiprogrammidega, või Charlotte'is Põhja-Carolinas asuva mittetulundusliku grupi HarborPath, kes annab tasuta HIV-ravimeid kvalifitseeritud , kindlustuseta üksikisikud.
> Allikad:
> Farnham, P .; Gopalappa, C.; Sansom, S .; et al. "Uuendused USA-s HIV-nakkusega inimeste igapäevaste hoolduskulude ja -kvaliteedi hinnangute kohta : hilinenud versus varajane diagnoosimine ja ravi sissepääs". Ajakiri omandatud immuunpuudulikkuse sündroomidest. Oktoober 2003; 64: 183-189.
> Kaiseri perefond (KFF). "Keskmine üksikpreemia ühe töötaja kohta töötajaga seotud tervisekindlustuse puhul - 2015." Oakland, California; juurdepääs 8. detsembril 2016.
> KFF. "Keskmine igakuine kindlustusmakse inimese kohta üksikturul". 2013; juurdepääs 8. detsembril 2016.