Lisatasu muudatused võivad olla vastuolulised
Kui ostate oma enda tervisekindlustust (selle asemel, et seda tööandjalt saada), olete nüüd tõenäoliselt teadlik, et vahetusprogrammides on võimalik saada lisatasu, kui teie sissetulek on abikõlblikus ulatuses.
Kuid lisaks sellele on endiselt palju segadust selle üle, kuidas subsiidiumid toimivad. Üks küsimus, mis sageli ilmneb, on seotud sellega, kuidas kindlustusmakseid muudetakse, kui pereliikmeid plaani lisatakse või eemaldatakse kavast.
ACA subsiidiumide muudatused võivad olla segaduses
Mõningatel juhtudel põhjustab sissetuleku, perekonna suuruse ja vahetusregistri koostoimimine tulemusi, mis võivad olla vastuolulised-asjad nagu subsiidiumide kindlustusmaksete vähenemine, kui lisate uue lapse plaani juurde või ei muutu pärast subsiidiume kindlustusmakseid, kui üks pereliige lülitab teise leviala, näiteks Medicare.
Siin on mõned asjad, mida meeles pidada:
- Toetused on mõeldud selleks, et piirata kogust, mida maksate leibkonna kulude katteks vahetuse kaudu. Kuid summasid, mida maksate muude levialade eest väljaspool vahetust (nt tööandjalt või Medicare vahendusel), ei kohaldata limiidi suhtes.
- Teie leibkonna kogutulu arvestatakse sõltumata sellest, kui palju pereliikmeid vahetuskavasse saab.
- Teie leibkonna inimeste koguarv arvutatakse selle järgi, kus teie sissetulek sõltub vaesuse tasemest, sõltumata sellest, kui palju pereliikmeid vahetuskavasse saab.
- Suurem osa teie sissetulekust peegeldub teie maksudeklaratsioon. Kuid on olemas säte, mis lubab noortel täiskasvanutel jääda oma vanemate tervisekindlustuse juurde, kuni nad saavad 26-aastaseks, sõltumata sellest, kas vanemad nõuavad neid ülalpeetavatena. Kui noorte täiskasvanute hulka kuulub tema vanemate ravikindlustuse kava kaudu vahetuse teel, lisati noorte täiskasvanute sissetulek toetuse saamise tingimustele vastavuse kindlakstegemiseks vanematele, isegi kui nad esitaksid oma maksudeklaratsioonid.
Kaiseri perefondil on subsiidiumikalkulaator, mis võimaldab teil valida riigi või kasutada USA keskmist. Nende näidete puhul kasutame USA keskmist, kuid võite mängida koos kalkulaatoriga ja saada oma olukorra jaoks täpsemaid numbreid.
Siin on mõned stsenaariumid, mis aitavad teil mõista, kuidas toetust arvutatakse ja kuidas see seostub teie leibkonnaga. Kõikidel juhtudel kasutavad näited Kaiseri perefondide kalkulaatorit ja määrad põhinevad USA keskmistel kuludel, eeldusel, et registreerijad valivad teise madalaima hinnaga hõbedase plaani (st võrdlusplaani).
Abikaasa liikumine ravikindlustusele
Bob ja Sally Smith on vastavalt 60 ja 64. Neil mõlemal on piirkonna võrdluskava alusel vahetus ja nende leibkonna sissetulek on 50 000 dollarit. Kasutades USA keskmisi kulusid, on nende subsiidium 2018. aastal 1748 dollarit kuus ja nende järeltulu toetus teise madalaima hinnaga hõbeda plaanile (st võrdluskava) on 398 dollarit kuus (9,56 protsenti nende leibkonna sissetulekust, kuna 50 000 dollarit on vahemikus 300 kuni 400 protsenti kahe leibkonna vaesuspiirist).
[Pange tähele, et võrdlusuuringute kava alusel tasumisele kuuluvate sissetulekute protsent on 2018. aastal madalam kui 2017. aastal, mis on esimene kord, kui protsent on aasta-aastalt langenud.
Inimesed, kes teenisid 2018. aastal 2018. aastal sama suurt raha, jõudsid 2018. aasta lõpuks kindlustusmaksete lisatasude väikesele vähendamisele.
Nüüd ütleme, et Sally saab 65- aastaseks ja liigub Medicare poole . Ta saab tõenäoliselt kvalifitseerumiseks tasuta ravikindlustuse osa A-le , kuid ta saab Medicare B-osaga igakuist lisatasu ja kui ta valib täiendava katvuse, maksab ta ka Medigap-plaani ja D-osa retseptiravimi eest katvus .
Kuid isegi kui ta maksab kindlustusmakseid mõne osa tema ravikindlustuse ulatusest, ei arvestata neid kindlustusmakseid 9,56 protsendiga leibkonna sissetulekust, mille Smiths eeldatavalt maksab võrdluskava eest vahetuses.
Niisiis, kui kasutate numbreid uuesti koos kahe, kuid ainult ühe isiku (Bob) leibkonnaga, kes registreerivad vahetuse kaudu levialas, esitate ikka veel madala maksumusega hõbeni plaani jaoks subsiidiumitasu 398 dollarit kuus . Toetuse kogusumma on vaid 621 dollarit kuus, kuid selle asemel, et 1748 dollarit kuus makstaks, kui Smiths sai, kui Bob ja Sally olid vahetusplaanis kokku.
Seda seetõttu, et neil on veel kaks leibkonda ja leibkonna sissetulek 50 000 dollarit. See paneb need 308 protsenti vaesuse tasemest (2017. aasta vaesuse taseme suunistes kasutatakse toetuste saamise tingimustele vastavuse kindlaksmääramist 2018. aasta tegelikke kuupäevi käsitlevate kavade puhul; see on alati nii, kui eelmise aasta numbreid kasutatakse seni, kuni avatud registreerimine algab sügisel).
Kuna leibkonna sissetulek on 308 protsenti vaesuspiirist, on leibkonna maksimaalne subsiidiumisisene toetus võrdluskava alusel vahetuses 9,56 protsenti leibkonna sissetulekust (see protsent kehtib kõigile, kelle leibkonna sissetulek on 300 kuni 400 protsenti vaesuse tase, protsent on väiksem leibkondadele, kelle sissetulek on alla 300 protsendi vaesuse tasemest). Pole tähtis, kui palju leibkonna liikmeid tegelikult vahetusplaanis registreeritakse või kui palju leibkond kasutab lisatasusid teiste plaanide eest väljaspool vahetust.
Teie abikaasa lisamine teie plaani
Amy ja Bill on 51 ja 53. Nad on abiellunud mitu aastat ja Amy on oma tööandjalt oma tervisekindlustuse kandnud. Tema tööandja ei paku abikaasadele kindlustust, seega on seaduseelnõu muutunud alates 2014. aastast (märkida, et kui Amy tööandja ei paku abikaasadele kindlustunnet, ei oleks Billil õigust subsiidiumiks vahetada seni, kuni Amy kindlustus oli taskukohane ainult enda katvuseni - seda tuntakse perekonnaliigutusena , kuid see ei kehti sel juhul, kuna Billil ei olnud õigust Amy plaaniga liituda).
Amy ja Billi leibkonna sissetulek on 48 000 dollarit aastas. USA keskmise alusel maksab Bill 2018. Aastal tasu 377 dollarit võrdluskava eest vahetuses ja ülejäänud 389 dollarit kuus kaetakse tema subsiidiumiga.
Nüüd ütleme, et Amy tööandja lõpetab tervisekindlustuse pakkumise. Katvuse kaotus on kvalifitseeruv üritus , mis tähendab, et Amy saab osaleda individuaalse turu plaanis. Kui ta kavatseb Billi oma plaaniga ühineda, jääb plaani järelmaksumuseks endiselt 377 dollarit kuus, kuid toetus tõuseb 1 089 dollarini kuus. Amy ja Bill on endiselt leibkonnad kahest ja nende sissetulek on endiselt sama 296 protsenti vaesuse tasemest, mida see varem oli. Seega peavad börsil võrdlusuuringu kava jaoks endiselt maksma sama protsendi oma sissetulekust - see hõlmab vaid kahte neist nüüd, selle asemel.
See stsenaarium oleks aga erinev, kui Amy ja Bill oleksid noorpaarid. Abielu saamine on ka kvalifitseeruv üritus, ja kui eeldada, et Amy ei olnud oma tööandja levialas, oleks tal võimalik vahetada toetusi. Aga enne abiellumist oleks Bill olnud leibkond, kellel oli ainult tema enda sissetulek toetuse saamise tingimustele. Kui paar saab abielu, loetakse nende sissetulek koos ja nad on leibkonnad kahest (eeldades, et neil ei ole teisi ülalpeetavaid), et võrrelda seda tulu vaesuse tasemele.
Oletame, et Billi sissetulek on 20 000 dollarit ja Amy's on 28 000 dollarit ja kummalgi ei ole tööandja plaani. Enne abiellumist Bill maksab 2018. aastal võrdluskava jaoks 79 USA dollarit kuus, ja ülejäänud tema lisatasu maksab subsiidium 687 dollarit kuus. Amy maksab 174 dollarit kuus ja tema toetus on 526 dollarit kuus.
Kui nad abielluvad, on nende leibkonna sissetulek 48 000 dollarit. Nende kogusumma pärast toetuste maksmist võrdlusuuringu kava jaoks nende jaoks on praegu 377 dollarit kuus ja nende kogutoetus on 1 089 dollarit kuus.
Põhjus, miks nad pärast abiellumist maksavad suuremaid subsiidiumisiseseid toetusi, on see, et nende kogu leibkonna sissetulek on suurema osa leibkonna osakaalust vaesuse suhtes, kellest kaks on kummastki leibkonnast ühe leibkonna jaoks. Toetuste saamiseks peavad abielupaarid esitama ühiseid maksudeklaratsioone - neil ei ole võimalust esitada eraldi ja nõuda suuremat kogu toetust, mida nad olid enne abiellumist.
Lapse lisamine
2013. aastal lõpetas föderaalvalitsus uue ACA-le ühilduva kindlustusturu määrade kehtestamise reegleid. Lõplik reegel näeb ette, et ühe leibkonna puhul arvestatakse perekonna lisatasu kindlaksmääramiseks mitte rohkem kui kolme alla 21-aastast last.
Kõik loendid vanuses 21-25 on arvestatud, olenemata sellest, kui paljud neist on või kui palju täiendavaid alla 21-aastaseid lapsi leibkonnas viibib.
Tomil ja Reneel on 40 ja 39 aastat ja neil on kolm last, vanuses kaks, neli ja seitse. Nad teenivad 80 000 dollarit aastas ja nende perekond lülitatakse võrdluskavasse läbi vahetamise. Tuginedes USA keskmisele määrale, maksavad nad nende katvuse eest 595 dollarit kuus, pärast seda, kui toetus on 1 221 dollarit kuus, võtab üle järelejäänud lisatasu.
Kui Tomil ja Reneel on neljas laps, maksavad nad ikkagi 595 dollarit kuus ja nende subsiidium on endiselt 1222 dollarit kuus. Nad võivad lisada uuele beebile oma plaani (see on sobiv sündmus ), kuid nende eelseisundi määrad ei muutu, seega ei saa ka nende subsiidiumisummat ega nende järelmaksu preemiat.
Võrrelge seda alternatiivse stsenaariumiga, kus Tomil ja Reneel on kaks last, ja seejärel lisage oma lapsele kolmas laps. Esialgu on nad nelja perekonnaga ja nende subsiidiumitasu on 637 dollarit kuus, kusjuures toetus on 891 dollarit kuus, mis võtab üle ülejäänud (märkus, et lapse lisatasud olid ainult vanuse aluseks, kui laps sai 21-aastaseks, kuid alates 2018. aastast hakkavad laste lisatasud 15- aastaselt kasvama, sest Tom ja Renee ei ole see asjaolu, kuna nende lapsed on nooremad kui 15-aastased).
Kui kolmas laps on sündinud, on nad perekonna viie ja nende subsiidiumitasu on 595 dollarit kuus pärast 1,221 euro suurust toetust kuus. Nende subsiidiumisisene lisatasu väheneb tegelikult kolmanda lapse lisamisel, sest nende sissetulek on nüüd väiksem protsent vaesuse tasemest, kuna nad on muutunud nelja asemel leibkonnaks (siin on diagramm, mis näitab, kuidas perekonna suurus mõjutab vaesuse protsent erinevates sissetulekutes)
Kujutleme siiski, et Tomil ja Reneel on sissetulek 140 000 dollarit aastas - see on isegi subsiidiumide abikõlblikkuse künnist kõrgem isegi viie pereliikmega. Sel juhul maksaksid nad ise täieliku tasu. Kui nad lähevad kolmest lapsest nelja juurde, ei maksa nad täiendavaid lisatasusid. Kuid kui nad lähevad kahelt lapsele kolmele, suureneb nende võrdluskava kogu perepreemia alates 1529 dollarist kuus kuni 1816 dollarini kuus. Toetuse saamise tingimustele vastava sissetulekuga maksab subsiidium kolmanda lapse lisamiseks lisakulusid. Kuid kui subsiidiumide abikõlblikkuse lävi ületab sissetuleku, peavad nad tasuma ise lisatasu.
Kui teil on küsimusi, pöörduge abi saamiseks
Kui teil on küsimusi selle kohta, kuidas teie kindlustusmaksed muutuvad erinevate eluajal muudatuste põhjal, saate kasutada subsiidiumikalkulaatorit või pöörduda abi saamiseks teie riigi vahetusse. Teie kogukonna usaldusväärne vahendaja või kohalik navigaator aitab teil mõista kogu seda ja nende teenustest ei tule mingit tasu.
> Allikad:
Medicare'i ja Medicaid teenuste keskused, Tarbijate teavitamise ja kindlustusjärelevalve keskus, Ülevaade: Tervisekindlustuse turureformide lõplik eeskiri .
Pered USA. Föderaalsed vaesuse juhised.
Siseriiklik tuludokument. Tulude protseduur 2017-36 .
Kaiseri perefond, tervisekindlustuse turgude kalkulaator.
Planeerimise ja hindamise sekretäri asetäitja büroo, USA föderaalsed vaesuse juhised, mida kasutatakse teatavate föderaalprogrammide rahastamiskõlblikkuse määramiseks.