Aastate aastate assotsieerimisplaanid on olnud aastakümnete jooksul alanud, mis tulenevad 1974. aasta töötajate pensionihüvitise seadusest (ERISA) ja mis on suures osas reguleeritud uute eeskirjade alusel, mis kehtestati 1980-ndate aastate alguses. Taskukohase hoolduse seadus (ACA) kehtestas uued eeskirjad, mille eesmärk on pakkuda täiendavaid kaitseid AHP liikmetele.
Kuid Trumpi administratsioon soovib AHP-i reegleid lõdvestuda, mistõttu nad on hiljuti teinud uued pealkirjad.
2017. aasta oktoobris kutsus president Trump "tervishoiuteenuste valiku ja konkurentsi" ülesandeks muu hulgas kehtestada uued eeskirjad, mille eesmärk on laiendada AHP-dele juurdepääsu väikeettevõtetele ja füüsilisest isikust ettevõtjatele, kelle suhtes praegu kehtivad ACA väikesed rühmad ja individuaalsed turuseeskirjad .
Ja 2018. aasta jaanuari alguses avaldas Labor ministeeriumi presidendi oktoobrikuu korralduse alusel välja eeskirjad, millega avatakse 60-päevane avaliku arvamuse esitamise aeg (saate siin kommenteerida).
Lühidalt: kuidas AHPid võiksid muuta teie ravikindlustust
Kui teil on ulatuslik tööandja, Medicaid või Medicare leviala, ei mõjuta teie väljapakutud uued eeskirjad teie levi. Kui teil on individuaalsete või väikeste rühmituste turgude katvus, võivad kavandatud eeskirjad mõjutada teie levi sõltuvalt teie elukohast.
Reegleid ei ole veel lõplikult vormistatud ja pole selge, kui palju vabadust saavad riigid peavad uusi eeskirju piirama, kui ja millal need lõplikult vormistatakse.
Kuid laiendatud juurdepääs AHP-dele võib kaasa tuua madalamaid ravikindlustuse makseid väikestesse rühmadesse ja füüsilisest isikust ettevõtjana tegutsevatele isikutele, kes liidavad ühendusi, mis pakuvad AHP-sid. Siiski võib nende madalamate kindlustusmaksetega kaasneda vastav ravikindlustushüvitiste vähendamine. Sõna "saate, mida te maksate" on raske vältida.
Teisest küljest võivad üksikisikud ja väikeettevõtted, kes ei liitu ühingutega ja saavad katteid AHP-de alusel, näha tulevaste aastate ja / või vähem stabiilse kindlustusturu suuremaid kindlustusmakseid, kusjuures kindlustust pakkuvad kindlustusandjad on väiksemad. See tuleneks sellest, et AHP-id peaksid tõenäoliselt olema suunatud tervislikumaid ja nooremaid töötajaid pakkuvatele ettevõtetele, jättes ACA nõuetele vastavate kavade jaoks vanema ja haiglasema turu välja.
Need, kes ei ühine AHP-idega, hõlmavad väikeettevõtteid ja füüsilisest isikust ettevõtjaid, kes eelistavad säilitada oma tugevama ACA-nõuetele vastava katvuse ja isikud, kes ei ole füüsilisest isikust ettevõtjad ja ei saa seetõttu AHP-ga ühineda, kaasa arvatud ennetähtaegselt pensionäre .
Kui te töötate praegu väikese tööandja jaoks, kes ei paku tervisekaitset ja teete oma leviala vahetuses, põhineb teie toetuse saamise õigus (lisatasu maksusoodustus) teie leibkonna sissetulekul. Kuid kui teie tööandja peaks liituda ja pakkuma AHP-le, mis vastab ACA mõistliku hinna määratlusele, siis ei oleks enam õigus saada lisatoetusi.
Praegune eeskiri: reeglid sõltuvad grupi suurusest
Kavandatud määruste pealkiri, "Tööandja määratlus" ERISA-liidu terviseohutuse kavade 3. jao punkti 5 kohaselt "summeerib probleemi olulisust: põhimõtteliselt, kellel on lubatud suurel rühmal moodustada tööandja -sponsorteeritud plaan?
See on oluline, sest ACA reguleerib suuri ja väikeseid rühmi erinevalt. "Väike rühm" tähendab kuni 50 töötajat enamikus riikides, kuid kuni 100 töötajat Californias, Colorado, New Yorkis ja Vermontis. Ja ACA väikerühma reeglid (alates 2014. aasta jaanuarist või hiljem kavadest) on üldiselt samad kui üksikute turgude katmise eeskirjad: plaanid peavad olema garanteeritud, kusjuures kindlustusmaksed erinevad sõltuvalt asukohast, töötajate vanusest ( vanemate ja nooremate töötajate puhul maksimaalse suhtega 3: 1), kas töötaja on plaanist sõltuvuses ja tubakatarbimine.
Kindlustusmaksete kindlaksmääramisel ei saa kasutada selliseid tegureid nagu sugu, tööstusharu tüüp ja üldine tervislik seisund.
Alates 2014. aastast rakendatavad väikesed rühmaplaanid peavad katma ACA olulise tervisega seotud eelised ja sobima üheks ACA metalli tasemega (pronks, hõbe, kuld või plaatina), mis on kindlustusmatemaatilise väärtuse näitaja .
Mõned ACA eeskirjad kehtivad suurte grupikavade ja eneses kindlustatud plaanide kohta (mis on eriti suured tööandjad), kuid määrused ei ole nii ranged. Suurte rühma- ja enesekindlustatud plaanide eest makstavad tasud ei kehti sama individuaalse ja väikese rühmaplaaniga hõlmatud läbivaatamise protsessi kohta, võivad erineda grupi meditsiiniliste nõuete ajaloo järgi ja ei pea vastama vanusevahemiku 3: 1 mis kehtib väikeste kontsernide turu kohta (st vanemate töötajate lisatasud võivad olla rohkem kui kolm korda suurem kui nooremate töötajate puhul makstav lisatasu). Suur grupi ja enesekindlustusega plaanid ei pea katma ACA olulist kasu tervisele.
Lisaks, kuigi paljusid ACA nõudeid ei kohaldata suurte rühmituste ja füüsilisest isikust kindlustatud plaanide suhtes, ei kehti ka ise kindlustatud plaanide kohta riigi eeskirjad. Selle asemel reguleerivad neid föderaalvalitsus ERISA suuniste alusel. Seega võite mõelda, et regulatiivne raamistik on kõige rangem individuaalsete ja väikeste rühmituste plaanide jaoks, mis on kõige rangemad eneses kindlustatud plaanide jaoks, ja kusagil keskel suurtele rühmadele, kes ostavad pigem kindlustusseltsid kui enesekindlust, sest Kindlustusseltsid, kes need plaanid müüvad, alluvad riigireguleerimisele, ehkki ACA-le pingelised reeglid, võrreldes individuaalsete ja väikeste rühmaplaanidega (üldiselt on seda suurem, seda tõenäolisemalt nad ise kindlustavad).
Kavandatud AHP suunised võiksid reeglid lõõgastuda
Praeguste eeskirjade kohaselt on AHP-l lubatud oma liikmetele pakkuda suuri rühmi või ise kindlustatud plaane, kuid reeglid on üsna ranged: tööandjad peavad ühinema eesmärgiga, mis ei ole lihtsalt AHP loomine (seda nimetatakse "ühtseks huvides ", mis tähendab üldiselt, et nad peavad olema ühes ja samas tööstuses), peavad nad kontrollima AHP-d ja liikme tööandjatel peab olema rohkem kui üks töötaja (st nad ei saa olla füüsilisest isikust ettevõtjad, kellel ei ole töötajaid).
Kavandatud määrused lõdvendaksid neid reegleid. Kui ettepanekud oleksid lõplikult välja töötatud, võimaldaksid uued eeskirjad tööandjatel ühineda, et luua AHP, mis põhineks jagatud tööstusharus või jagatud geograafilisel alal, mis võiks olla riik või lokaliseeritav piirkond, näiteks maakond või suurlinnapiirkond (pidades meeles et mõned suurlinnapiirkonnad asuvad rohkem kui ühes riigis). Nii võiksid mitmed väikesed autoautomaatide remonditöökojad asuda AHP-i loomisel või mitmed väikesed sõltumatud ettevõtted, kes asuvad ühes ja samas linnas või riigis, võiksid ühineda AHP-i loomiseks.
Kuigi mehaanika rühm sobiks mõne ühenduse määratlusega, mis võiks liituda huvide ühtsusega, võib see uute töökorralduste abil tööandjatel luua ühenduse isegi siis, kui geograafiline asukoht on nende ainus ühine huvi.
Kavandatud määrused nõuavad siiski, et ühendused oleksid "tõelised organisatsioonid, kellel on organisatsiooniline struktuur, mis on vajalik osalevate tööandjate huvides". Sellel ühingul peaks olema oma seadused ja juhtimine ning nende liikmed peaksid kuuluma ettevõtetele. Nii et samal ajal kui tööandjate rühm võiks ühineda üldise eesmärgiga saada suurt rühma või ise kindlustatud ravikindlustust (ja vältida seega ACA individuaalseid ja väikseid rühmitusi käsitlevaid eeskirju), peaksid nad selleks looma bonafideühenduse.
Praeguste eeskirjade kohaselt ei saa füüsilisest isikust ettevõtjad, kellel ei ole töötajaid, ühineda AHP-dega, et saada ERISA-le reguleeritud tervisekaitset (erinevalt ACA-le ühilduvast individuaalsest turuolukorrast). Kuid pakutud määrused lõdvendaksid seda reeglit, mis võimaldaks "töötavatel omanikel" ühineda AHP-idega seni, kuni nad ei saa toetust saanud tervisekindlustust teise tööandja poolt toetatava plaani alusel, töötavad vähemalt 120 tundi kuus ja teenivad piisavalt oma isiklikult - tööhõive, et katta AHP pakutava katvuse maksumust.
Mis tüüpi katvus oleks AHP-de pakkumine?
Kui kavandatav reegel on lõplikult vormistatud, võivad uued AHP-d hakata ilmuma üsna varsti ja tõenäoliselt on nende pakutava katvuse kvaliteet tõenäoliselt lai. Kuid üldiselt on AHP-de laiendamise eesmärk vähendada tervisekaitsega seotud kulusid. Kuna kavandatud määrused ei tee tervishoiuteenuste kulude vähendamiseks midagi (mis tähendab seda, et tervisekindlustuse kulud kulgevad), on ainus viis, kuidas neil on madalamaid kindlustusmakseid, kas pakutavate hüvitiste osas vähendada kasumit või kupelda kes on tervislikum kui keskmine.
Kavandatud eeskirjad takistaksid AHP-sid otseselt diskrimineerima, tuginedes tervislikule seisundile, nii et nad ei saaks haiguse ajaloos põhineva ühingu (ja seega ka AHP-i) liikmeks oleva ettevõtte või töötaja tagasi lükata. Kuid AHP-l on märkimisväärne valik, et kujundada nende katvus viisil, mis ei ahvatle inimestega, kellel on tõsised olemasolevad tingimused. Kindlustajad tegid seda juba mõnda aega enne ACA-d, näiteks pakkudes terviseplaane, mis hõlmasid ainult geneerilisi ravimeid või ei paku üldse vaimuhaigust.
ACA lõpetas nende tavade ning kõik individuaalsed ja väikerühma tervisekindlustuslepingud, mis kehtisid alates 2014. aasta jaanuarist, peavad vastama minimaalsele katvuse standardile. Kuid paljud ACA reeglid ei kehti suurte rühmituste ja ise kindlustatud plaanide kohta, mistõttu idee laiendada juurdepääsetavust AHP-idele on tervislikele töötajatele mõeldud väikeettevõtetele huvipakkuv.
Ameerika aktuaaride akadeemia ja kindlustusküsimuste volinike riiklik assotsiatsioon väljendasid muret 2017. aastal (kui seadusandjad kaalusid AHP laienemist) seoses laiendatud AHP-de mõjuga individuaalsetele ja väikeste gruppide turgudele. Mõlemad organisatsioonid märkisid, et uued ja laiendatud AHP-d võivad põhjustada riigi reguleeritud (st mitte-AHP) üksikute ja väikeste gruppide turgudel ebasoodsat valikut, sest AHPd võiksid kujundada oma plaanid pöörduda väikeettevõtete (ja füüsilisest isikust ettevõtjate) poole tervislikumaks , nooremad töötajad, kes jätavad vanemate ja haigete elanike riigi reguleeritavates, ACA-le ühilduvates individuaalsetes ja väikeste gruppide turgudel.
AAA ja NAIC ka mõistavad, et aastakümnete tagajärjel tekkinud AHP-id on sageli maksejõuetuks, mis võib tekkida uuesti. Kuna riiklikud kindlustusvaldkonna volinikud ei reguleeri neid plaane, on liikmetel vähe võimalusi pöörduda, kui nende AHP ei suuda oma nõudeid tasuda.
> Allikad:
> Ameerika aktuaaride akadeemia. Parlamendiliikmete kiri seoses tervisekaitse kava laiendamisega . 8. märts 2017.
> Medicare'i ja raviteenuste keskused, tarbijate teavitamise ja kindlustusjärelevalve keskus. Turuhindamise reformid; Riigi spetsiifilise hinnangu variatsioonid.
> Department of Labor, Employee Benefits Security Administration. Mõiste "tööandja" määratlus ERISA-assotsiatsiooni terviseplaanide 3. jao punkti 5 kohaselt. Avaldatud föderaalregistrist 4. jaanuaril 2018.
> Keith, Katie. Terviseküsimused. Aasia terviseprogrammi kavandatav reegel: mida ta ütleb ja mida ta teeks. 5. jaanuar 2018.
> Kindlustusvolinike riiklik assotsiatsioon. Parlamendiliikmete kiri seoses tervisekaitse kava laiendamisega . 28. veebruar 2017.