Lühiajaline invaliidsuskindlustus maksab teie palgast protsendi, kui olete ajutiselt invaliidistunud, mis tähendab, et te ei saa lühiajaliselt töötada teie tööga mitteseotud haiguse või vigastuse tõttu (töötaja hüvitis katab tulu kui töövõimetuse tingimus tuleneb tööga seotud vigastusest). Tavaliselt pakub lühiajaline töövõimetuse poliitika 40-80 protsenti teie eelpuuetega põhipalgast.
Mõnel inimesel on lühiajaline töövõimetuskindlustus tööandja , ametiühingu või muu kutseorganisatsiooni kaudu. Sellist tüüpi poliitikat nimetatakse grupi levialuseks. Samuti saate osta üksikisiku poliitikat otse kindlustusseltsilt või -agendilt, kuigi üldiselt on kulude katmine iseenesest kallim.
Kuidas töötab lühiajaline töövõimetuskindlustus?
Enamikul lühiajalistest puuetega inimeste poliitikatest on sama üldine disain. Teie või teie tööandja maksab igakuise lisatasu, mida tuleb katta. Kui haigus või vigastus takistab teid töötamast, taotleb see hüvitist, rääkides oma ettevõtte personaliosakonna või teie kindlustusagendiga. Teil võib olla või ei pea maksma makse, mis teile puudepoliitikast saadava raha eest makstakse, olenevalt sellest, kas teie või teie tööandja tasus kindlustuspoliisid, ning kas neile maksti maksueelne või maksujärgne raha.
Enamik lühiajalistest puuetealastest poliitikatest nõuavad teie arstilt tõendeid, mis selgitavad teie seisundit ja hinnanguliselt, kui kaua te töölt lähete.
Tõenäoliselt läheb ooteaeg teie töölt lahkumise kuupäeva ja hüvitise saamise kuupäeva vahel, kuigi lühiajalised puuetealased eeskirjad langevad tavaliselt kahe nädala jooksul üles.
Teie tööandja võib nõuda, et te kasutaksite mõnda või kõiki haiguspäevi, enne kui poliis hakkab maksma.
Kui ooteaeg on lõpule jõudnud, saate tavaliselt kindlasummalise protsendi palgast, mille te saite enne teie keelamist.
Näiteks kui teile maksti 1000 dollarit nädalas ja teie poliitika maksab 60% töövõimetuse eelisest, saab kasu 600 USD nädalas. Lühiajalised poliitikavaldkonnad maksavad üldjuhul hüvitist kolme kuni kuue kuu võrra, kuigi mõned pakuvad kuni ühe või enama perioodi (kasu lõpeb siis, kui puue lõpeb, kui see juhtub varem kui kuupäev, mil poliis muidu lõpetaks hüvitiste maksmise). Kui te ei suuda endiselt töötada, kui teie lühiajalised invaliidsushüvitised lõpevad, võib teil olla õigus saada pikaajalisi töövõimetushüvitisi, kui teil on pikaajaline puuetepoliitik või võite taotleda sotsiaalkindlustushüvitiste kindlustust sõltuvalt asjaolud.
Rasedus- ja rasedus- ja sünnituspuhkus on lühiajaliste puude nõuete väga levinud käivitus. Pereliikmete ja meditsiinilise puhkuse seaduse (FMLA) eeskirjad võimaldavad 12 nädalat tasustamata puhkust, kuid lühiajalist invaliidsuskindlustust saab kasutada, et tagada, et uus ema saab osa oma tavapärasest palgast vähemalt osa oma rasedus- ja sünnituspuhkusele.
Taskuhoolduse seaduse kohaselt peavad suured tööandjad pakkuma tervisekindlustust täistööajaga töötajatele ja täiskoormusega töötajaid määratletakse 30 või enama töötundina nädalas.
Aastal 2015 selgitas IRS, et töötaja saab töövõimetuse hüvitisi (lühiajaline või pikaajaline), milleks tööandja peab jätkama ravikindlustushüvitisi, kui töötaja on jätkuvalt aktiivseks töötajaks (pidage meeles, et ACA ei nõua tööandjatelt mingit tüüpi puudega kindlustuskindlustust, kuid kui nad seda teevad ja kui töötaja saab puuetega seotud hüvitisi, loetakse need tunnid endiselt teenistusajaks).
Kuidas on pikaajaline invaliidsuskindlustus erinev?
Pikaajaline puudega kindlustus on mõeldud ka selleks, et asendada osa teie sissetulekust, kui puue takistab teid töötamast, kuid maksab hüvesid palju pikemaks kui lühiajaline töövõimetusplaan.
Pikaajaline puuetega inimeste katvus üldiselt ei hakka hüvitist maksma, kuni teil pole olnud võimalik töötada vähemalt kuu ja mõnikord nii kaua kui aasta või kaks. Aga siis, kui hüvitised hakkavad, jätkuvad nad aastaid. Sõltuvalt poliitikast võivad need isegi jätkuda, kuni jõuate pensionieani.
Paljudel töötajatel on nii lühiajaline kui ka pikaajaline puudega kindlustus, sest need kaks toodet võivad töötada paralleelselt, et tagada puudega töötaja juurdepääs osalise sissetulekute asendamisele peaaegu kogu puudega inimestele.
Täiendavate poliitikavaldkondade näide oleks lühiajaline puuetega inimeste poliitika kahe nädala ooteajaga, mis seejärel asendab 70% töötaja palgast kolme kuu eest koos pikaajalise puuetega inimeste poliitikaga, mille kolmeaastane ooteaeg ja seejärel asendab 60 protsenti töötaja sissetulekust kuni kümneks aastaks (pikkus, mille jooksul pikaajaline töövõimetusplaan maksab hüvitisi, erineb ühest plaanist teise, kuid seda mõõdetakse aastate, mitte nädalate või kuude lõikes).
Pikaajaline puuetega inimeste katvus on kallim kui lühiajaline puuetega inimeste haigus, kuna võimalikud väljamaksed on palju suuremad, arvestades seda, kui kaua saab inimene hüvitist saada.
Kuidas erinevad lühiajalised puuetealased poliitikad?
Kuigi enamikul lühiajalistest puuetealastest poliitikatest on sarnased omadused, võivad mõlemad olla erinevad eripärad.
Puude määratlus: mõni lühiajaline puuetega inimeste poliitika määratleb puude kui töövõimetust oma töökohal. Neid nimetatakse puude määratluseks "enda tegevus". Teised poliitikad määratlevad puude kui suutmatust töötada mis tahes töökohal, mis on tuntud kui "igasugune tegevusala" määratlus.
Teenuse ootamine: mõned tööandjad pakuvad lühiajalisi töövõimetusplaane ainult pärast seda, kui olete neile teatud aja jooksul töötanud, näiteks kuus kuud või üks aasta.
Ooteaeg: seda nimetatakse ka elimineerimisperioodiks ja see on aeg haigestumise või vigastuse tekkimise ja teie invaliidsuskindlustushüvitise algusjärgu vahel. Enamikul lühiajalistest puuetega inimeste plaanidest on ooteajad 0 kuni 14 päeva. Üldiselt on pika ooteajaga poliitikad madalamad kindlustusmaksed. Paljud lühiajalised puuetega inimeste plaanid on erinevat tüüpi puuetega ooteajad. Näiteks võib plaanil olla seitsmepäevane ooteaeg haiguse jaoks ja ooteaeg õnnetusjuhtumiks väljaspool töökohta.
Kasu määrad: hüvitiste määrad varieeruvad, kuid üldjuhul on nad 40-80 protsenti teie eelnevast puudest. Kui soovite kõrgemat määra, peate maksma suurema preemia. Mõni lühiajaline puuetega inimeste poliitika muudab hüvitiste määra hüvitise perioodi jooksul. Näiteks võib teie poliitika maksta puudega esimese kolme nädala eest 80% ja ülejäänud hüvitusperioodi eest 50%.
Hüvitusperioodid: Lühiajalise töövõimetuse poliitika eesmärk on asendada osa teie sissetulekust, kui te ei saa töötada suhteliselt lühikese aja jooksul, tavaliselt kolm kuni kuus kuud. Mõned lühiajalised puuetega inimeste poliitikad jätkavad hüvitiste maksmist kuni kahe aasta jooksul, kuid need on vähem levinud (pange tähele, et eespool kirjeldatud puuetega inimeste pikaajaline tase on teist tüüpi poliitika, mis maksab jätkuvalt hüvitisi kuni mitme mõned aastad või isegi kuni 65-aastased; pikaajaline puudega kindlustus on oluliselt kallim kui lühiajaline puudega kindlustus). Teie lühiajaline töövõimetuse poliitika võib lubada teil tööle naasta proovipõhiselt. Näiteks võib teie poliitika anda teile kahe nädala katseaja. Kui te lähete tagasi tööle vähem kui kahe nädala jooksul ja seejärel leiavad, et te ei saa oma tööd oma puude tõttu töötada, lubaks see poliitikat jätkata hüvitisi nii, nagu te ei oleks tööl tagasi pöördunud.
Teie kindlustusmaksete muudatused: Kui registreerute mittekontseeritava lühiajalise töövõimetuspoliitikaga, ei saa kindlustusselts teie preemiaid ega soodustusi muuta. Siiski, kui registreerute "garanteeritud taastuvate" poliitikate jaoks, on kindlustusseltsil lubatud oma kindlustusmakseid muuta, kuid ainult juhul, kui nad muudavad seda kogu kindlustusvõtjate rühmale. Parim levialus on plaanid, mis on nii tühised ja tagatud taastuvad, kuid kavades on ka suuremaid kindlustusmakseid.
Erandid: paljud poliitikavaldkonnad ei hõlma enesetappude, narkootikumide kuritarvitamise, sõja või kuriteo sooritamise põhjustatud puude. Eeltoodud tingimused on sageli ka välistatud. Samuti ei kaeta töökohaga seotud vigastusi, mis on hõlmatud töötajate hüvitiste kindlustusega.
Kuidas saada lühiajalist invaliidsuskindlustust
Rühmaplaani registreerumine
Teie tööandja võib pakkuda lühiajalise töövõimetuse kava tööga seotud hüvitise valikuna. Kui teie ettevõte pakub lühiajalist invaliidsuskindlustust, saate registreeruda plaani ajal, kui olete esialgse registreerumisperioodi (kui olete esmakordselt hüvitised saamas) või tööandja iga-aastase avatud registreerimisperioodi jooksul.
Teil võib olla nõutav, et kindlustusperioodi jooksul oleks kindlustuspensioni saanud kindlustusperioodi kattev kindlustuskaitse (tuntud kui välistamisperiood). ACA kõrvaldas olemasolevate haigusseisundite ooteajad ja erandid tervisekindlustushüvitiste kasutamiseks, kuid see ei muutnud puude kindlustusega seotud eeskirju. Üksikasjad olemasolevate tingimuste käsitsemise kohta on lühiajalises töövõimetuse kindlustusalases teabes, mida teie tööandja pakub, seega loe kindlasti ära peene prindi.
Lühiajalise invaliidsuskindlustuse eeskirjad on riigiti erinevad. Kui arvate, et teie ettevõte või kindlustusandja ei tegele õiglaselt, vaadake oma riigi kindlustusosakonda. Kindlustusseltside riikliku assotsiatsiooni veebisaidilt saate oma riigi kindlustusosakonnale juurdepääsu.
Individuaalse poliitika registreerimine
Kui olete füüsilisest isikust ettevõtja või töötate tööandja juures, kes ei paku lühiajalist invaliidsuskindlustust, võiksite kaaluda üksikute poliiside ostmist. Teil tuleb läbi viia meditsiiniline kindlustus, et saada individuaalne lühiajaline töövõimetusplaan (ka ACA ei muutnud selle kohta midagi, tervisekindlustus on tagatud sõltumata haigusloost, kuid puudega kindlustus ei ole). Kui otsite üksikut poliitikat, otsige lugupeetud ettevõtet ja loe kindlasti kõik oma poliitika detailid.
Kindlustuse pakkujate hinnangud leiate järgmistest veebisaitidest:
- Moody's
- AM parim
> Allikad:
> Puuetega inimeste hüvitised 101.
> Siseriiklik tuludokument, teatis 2015-87 Teade 2015-87.
> Ameerika Ühendriikide Tööhõiveamet, FMLA (perekond ja meditsiiniline puhkus).